Clauze impuse de UE în contractele cu banca

Transparenţă şi explicaţii clare - acestea vor fi noile condiţii de care instituţiile creditoare din România trebuie să ţină cont în relaţia cu clienţii. În mai puţin de două luni va intra în vigoare o nouă directivă europeană care va proteja consumatorii de abuzurile băncilor printr-o informare mult mai riguroasă.

Tot mai mulţi clienţi care au luat credite de la bănci în anii din urmă au ajuns să nu-şi mai poată plăti ratele fie pentru că pe fondul recesiunii şi-au pierdut locul de muncă, fie pentru că ratele au crescut foarte mult de la un an la altul din cauza fluctuaţiilor de pe piaţa financiară. Unele bănci au practicat până acum un sistem abuziv de mărire a ratelor astfel încât unii clienţi s-au trezit că rata li s-a dublat după numai un an de zile.

Mai citeşte şi:

Finanţele se cam împiedică în buget

Peste mai puţin de două luni intră însă în vigoare o nouă directivă europeană 2008/48 care va proteja mai bine consumatorii. Reglementările din directivă ar urma să se aplice doar asupra creditelor de consum, dar Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a făcut un proiect de ordonanţă de urgenţă care prevede ca aceste reglementări să se aplice inclusiv asupra creditelor ipotecare.

„Noi am venit cu propunerea ca această directivă să se aplice inclusiv asupra creditelor ipotecare", a declarat Mihail Meiu, director în cadrul ANPC.

Rate prea mari

„Am făcut un credit de 40.000 de euro pentru achiziţionarea unui imobil spre sfârşitul anului 2008 pe o perioadă de 30 de ani. Creditul avea o dobândă fixă şi atractivă în primul an de creditare, dar din al doilea urma să trec pe dobândă variabilă. Nu aveam cum să ştiu atunci cât urma să plătesc pentru că în contract scria ceva de genul că rata se va modifica în funcţie de condiţiile pieţei. Nimeni n-a reuşit să mă lămurească atunci ce înseamnă asta", a spus Ioana Dimache, inginer la o firmă din Bucureşti.

Astfel, din al doilea an, ea a început să plătească peste 370 de euro, în condiţiile în care în primul an plătea doar 260 de euro. Există însă clienţi care au mai multe credite luate de la bănci şi au ajuns în situaţia în care ratele depăşesc veniturile lor lunare.

Fără clauze abuzive

Multe dintre aceste rate au crescut până acum pentru că unele bănci măreau dobânzile după bunul lor plac. Acestea însă nu vor mai putea impune clienţilor, în scurt timp, clauze contractuale abuzive. Din iunie anul acesta va intra în vigoare directiva europeană privind contractele de credit pentru consumatori care se axează pe informarea corectă şi completă a consumatorilor care solicită un credit, dar şi pe limitarea drastică a comisioanelor.

„Odată cu intrarea în vigoare a noilor reglementări, băncile vor fi obligate practic să ofere solicitantului de credit toate informaţiile legate de contractul pe care urmează să-l semneze. Ele vor trebui să pună în posesia consumatorului o serie de informaţii standard pe baza cărora clientul va putea merge la mai multe bănci astfel încât să facă o comparaţie şi să aleagă în cunoştinţă de cauză", a precizat Răzvan Rezmeriţă, directorul Centrului European al Consumatorilor.

„Ca problemă generală, etic ar fi ca atunci când se semnează un contract, riscul să fie împărţit între cele două părţi. Acum însă, furnizorii de servicii bancare tind să arunce tot riscul pe spatele consumatorului", a mai declarat Mihail Meiu. Din informaţiile standard nu va trebui să lipsească rata dobânzii aferente creditului, precum şi modul de calcul al acesteia, valoarea totală a creditului, suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către consumator, cât şi o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor.

Informaţii complexe

Clientul trebuie să ştie tot, inclusiv cheltuielile pe care va trebui să le facă pentru întocmirea dosarului de credit. Valentin Anghel, director la AV Broker Solutions, companie de intermediere financiară, a precizat că foarte mulţi clienţi nu-şi citesc contractele înainte de a le semna. Răzvan Rezmeriţă spune însă că odată cu introducerea acestei fişe cu informaţii standard, clienţilor nu li se vor mai părea atât de stufoase contractele şi le vor înţelege mai bine.

„Un aspect important pe care îl cuprinde noua directivă dă dreptul consumatorului ca după ce a semnat un contract să se retragă în termen de maximum 14 zile fără a fi penalizat", mai explică Răzvan Rezmeriţă.

Dobânda nu va mai putea fi mărită după bunul plac al băncilor. Rata dobânzii va trebui să varieze în funcţie de un indicator independent precum Euribor pentru euro sau Robor pentru lei plus o marjă fixă. Banca nu are voie să majoreze sau să introducă noi comisioane fără acordul clientului. Iar dacă majorarea dobânzii nu poate fi acceptată de către consumator, banca nu poate denunţa unilateral contractul, ci va trebui să-i propună în prealabil clientului o reeşalonare sau o refinanţare.

Bancherii contestă

Prevederile înscrise în proiectul de ordonanţă de urgenţă privind contractele de credit pentru consumatori sunt contestate de şefii băncilor. Una dintre cele mai spinoase probleme ridicate de aceştia este aplicarea regulilor şi pentru contractele de credit aflate deja în derulare. Reprezentanţii băncilor comerciale au cerut ANPC o întâlnire în care să fie dezbătut acest proiect, dar aceasta nu a avut deocamdată loc.

„Aşteptăm o întâlnire pe care noi am solicitat-o mai demult. Deocamdată nu s-a stabilit când va avea loc. Le-am înaintat o listă cu probleme pe care urmează să le discutăm în cadrul acelei întâlniri", a declarat, pentru „Adevărul", Petre Bunescu, vicepreşedintele Asociaţiei Române a Băncilor. Adina Vlad

Reguli pentru toate contractele

Proiectul de ordonanţă de urgenţă prevede ca toate aceste reguli să fie aplicate inclusiv contractelor vechi. Prin urmare, băncile vor trebui să modifice aproape toate contractele de credit, aproximativ şapte milioane, în 2010.