Băncile îşi vânează una alteia clienţii revoltaţi

Pentru că nu există cerere de credite, băncile lansează oferte avantajoase de refinanţare ce vizează clienţii concurenţei. Dobânzile la creditele noi sunt şi cu trei puncte procentuale mai mici decât la cele în derulare. Pentru a scăpa de ratele mari, românii se vor orienta spre refinanţare.

PDF Ghid pentru restructurarea extrajudiciară a împrumuturilor cu garanţii ipotecare

Deşi Ordonanţa 50/2010, aplicată pentru creditele vechi de la 20 septembrie, elimină o serie de comisioane şi impune o formulă de calcul transparentă a dobânzii, ratele lunare ale românilor nu au scăzut.

După trecerea băncii de la indicele intern la unul de referinţă - EURIBOR sau ROBOR, luat în calculul dobânzii, băncile au crescut nivelul marjei fixe pentru ca dobânda să rămână la acelaşi nivel. Chiar dacă Protecţia Consumatorilor arată că banca poate să crească marja numai cu acordul clientului, cei mai mulţi români îndatoraţi au acceptat de voie, de nevoie condiţiile creditorului.

Mai multe rate într-una singură

Mulţi români plătesc acum dobânzi mai mari cu până la trei puncte procentuale faţă de media înregistrată pentru creditele noi. De exemplu, băncile percepeau în iulie o dobândă medie de 12,14% pe an pentru împrumuturile noi, iar pentru cele în derulare - de 15,65% pe an, potrivit datelor Băncii Naţionale a României.

La euro, diferenţa dintre dobânzi s-a diminuat semnificativ în iulie, când s-au scumpit atât creditele pentru locuinţe, cât şi cele pentru consum. Bogdan Chiriţoiu, preşedintele Consiliului Concurenţei, declara recent că băncile preferă să meargă în instanţă decât să ofere dobânzi la creditele vechi cel mult egale cu ratele la împrumuturile noi. „Când am spus băncilor să dea clienţilor dobânzi ca la creditele noi, în condiţii de piaţă, au strâmbat din nas", a spus Chiriţoiu.

În acest context, el anticipează că următoarele luni vor aduce o avalanşă de refinanţări ale creditelor - adică acoperirea împrumuturilor în derulare cu unul ce are costuri mai mici. În plus, Chiriţoiu spune că notarii îşi vor reduce taxele, iar băncile vor încerca să atragă cât mai mulţi clienţi de la instituţiile concurente.

În plus, un ghid al Ministerului Finanţelor, ce conţine sfaturi pentru românii cu credite ipotecare aflaţi în dificultate, arată că banca poate conveni cu debitorul cu privire la refinanţarea creditului cu sume neachitate la scandenţă printr-un alt împrumut.
 
Oferte avantajoase

În condiţiile în care românii sunt reticenţi în ceea ce priveşte contractarea unor noi credite, cererea find aproape nulă, băncile s-au orientat către atragerea de clienţi de la alte bănci prin oferte avantajoase de refinanţare. De exemplu, BCR a lansat luni creditul de investiţii imobiliare „Casa mea BCR" în euro, ce poate fi contractat şi pentru refinanţarea altuia mai vechi.

Clienţii cu istoric BCR sau cei care virează salariul beneficiază de o dobândă de EURIBOR la şase luni, plus o marjă de 4,5% pe an, adică 5,64% pe an în condiţiile actuale de piaţă. În plus, banca oferă gratuit analiza dosarului şi asigurarea imobilului pe toată perioada de creditare.

Oferta BCR vine după ce alte bănci au lansat deja credite de refinanţare cu marje peste EURIBOR (euro) care încep dela 4,5-6,5%, respectiv 4,5-5% pentru ROBOR (lei). De exemplu, Raiffeisen Bank a lansat la finele lunii august împrumutul de refinanţare „Flexicredit Integral", cu dobânzi începând cu 6,9% pentru euro şi 11,35% pentru lei. Banca plăteşte taxele notariale primilor 750 de clienţi care depun documentaţia până la 7 octombrie şi contractează creditul până la 5 noiembrie.

Şi Millennium Bank a intrat în lupta pentru atragerea de clienţi şi a ieşit pe piaţă cu un împrumut de refinanţare în euro cu o dobândă compusă din EURIBOR la trei luni plus o marjă de 5% (pentru clienţii care virează veniturile într-un cont deschis la bancă).

"Când am spus băncilor să dea clienţilor dobânzi ca la creditele noi, în condiţii de piaţă, au strâmbat din nas."
Bogdan Chiriţoiu
preşedinte
Consiliul Concurenţei

Românii reclamă aplicarea Ordonanţei creditelor

După intrarea în vigoare a Ordonanţei 50, la 21 iunie 2010, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a primit peste 1.600 de sesizări ce vizează băncile. Peste 100 dintre acestea au făcut referire explicită la perceperea comisionului de risc, inclusiv încasarea sa înainte de apariţia actului normativ. Reclamanţiile românilor cu credite au venit din toată ţara.

Multe dintre ele vizează aplicarea Ordonanţei pentru creditele în derulare. De exemplu, în Satu Mare, zeci de clienţi au reclamat numai în ultimele zile la Protecţia Consumatorilor (CJPC) clauzele abuzive din contractele de credit. „Reclamaţiile împotriva băncilor s-au înmulţit considerabil. Sunt circa 30 de dosare trimise deja în instanţă.

Numai în ultimele zile am mai primit alte 15 reclamaţii", susţine Valentin Breban, şeful CJPC Satu Mare. „Am reclamat transformarea comisionului de risc în comision de administrare, dar şi modalitatea de calcul a dobânzii variabile. Am depus reclamaţie şi la banca la care am credit, dar şi la Protecţia Consumatorilor", spune Vasile Bota, unul dintre reclamanţi.

Şi în Prahova şi Braşov numărul de reclamaţii cresc de la o zi la alta. „Zilnic, vin la noi 10-15 persoane care ne semnalează existenţa unor nereguli în acest domeniu", a declarat Ionuţ Spătaru, şeful Protecţiei Consumatorului Braşov. Potrivit lui Cristian Toader, şeful CJPC Prahova, majoritatea sesizărilor primite vizează contractele încheiate de Volksbank. ; Simona Popa, Anca Miklos, Lucian Laszlo, Camelia
Năstase, Sebastian Dan

Recomandările Finanţelor pentru îndatoraţi

-Împrumutatul să anunţe cât mai repede banca dacă întâmpină dificultăţi financiare;
negocierile dintre client şi bancă se vor desfăşura cu bună-credinţă; -Împrumutatul va furniza creditorului toate informaţiile necesare, inclusiv documente justificative legate de venituri sau alte active financiare;
-Părţile vor discuta înainte de luarea oricăror măsuri de executare silită;
-Banca trebuie să propună o restructurare care să aibă la bază un grafic de rambursare realizabil şi rezonabil;
-Banca nu va iniţia/continua proceduri juridice dacă împrumutatul respectă condiţiile convenite de restructurare a creditului.