Cum să strângi bani albi pentru zile negre

Cum să strângi bani albi pentru zile negre

Economiile românilor merg în mare parte către produsele bancare clasice. Dintre acestea, preferatele sunt depozitele la termen. Pentru a pune bani deoparte avem la dispoziţie atât produse de economisire, depozitul şi contul de economii, cât şi produse de investiţii pe perioade mai mari.

Mai citeşte şi:

• Depozit la termen sau cont de economii?
• Bucureştenii îşi ţin economiile în euro
• Strălucire şi economii

Specialiştii bancari spun că, în trecut, românii s-au orientat către conturile de economii, care au devenit mai populare decât depozitele. Din acest an, tendinţa se inversează: populaţia începe să se îndrepte tot mai mult spre depozitele la termen. „Această schimbare a fost generată şi de scăderea mai rapidă a dobânzilor la conturile de economii decât la depozite“, spune Alexandra Popa, analist financiar la Conso.ro.

Potrivit statisticilor Conso.ro, peste 80% din persoanele interesate de economisire caută un depozit la termen. În schimb, ponderea celor interesaţi de conturile de economii a scăzut rapid, de la peste 20% la începutul anului la mai puţin de 10% în prezent.

Şi portalul financiar Finzoom.ro arată că, din totalul accesărilor pe secţiunile de economisire, depozitele au 88,7%, iar conturile de economii - 6,34% într-un total de 100%. „Ca şi structură a pieţei, depozitele la termen au o pondere de 96% din total resurse atrase de la populaţie, astfel încât putem conchide că românii preferă să economisească apelând la produsele clasice de depozit“, arată Sorin Mititelu, Director Executiv la Direcţia Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail din cadrul BCR.

Alte instrumente de economisire

Alături de contul de economii şi de depozitul la termen ca opţiuni de economisire avem contul curent, pensia opţională, dar şi asigurarea de viaţă cu componentă investiţională, titlurile de stat sau fondurile mutuale, fiecare dintre variante având avantaje şi dezavantaje.

„Cea mai avantajoasă variantă de economisire nu ţine de nivelul venitului, ci de planurile beneficiarului şi de destinaţia finală a sumelor“, spune Popa. Ea arată că, dacă se economiseşte pentru a se atinge un obiectiv pe termen scurt, adică pe o perioadă mai mică de un an, atunci sunt recomandate produsele bancare de economisire. În schimb, dacă orizontul de timp este mai îndelungat, atunci clienţii îşi pot asuma riscuri mai mari, prin investiţii în fonduri mutuale, fonduri de pensii sau produse de asigurare cu componentă investiţională.

„Dacă se doreşte economisirea pentru achiziţia unei maşini sau plata unei vacanţe în străinătate, atunci variantele cele mai prudente sunt depozitul sau contul de economii“, explică specialistul Conso. În schimb, dacă se doreşte o sursă sigură de venit la bătrâneţe, fondurile de pensii facultative reprezintă soluţia cea mai bună.

Cornelia Aurelia Coman, Director General la ING Asigurări de Viaţă, spune că la sistemul de pensie privată facultativă poate participa orice persoană, indiferent dacă este angajată sau realizează venituri pe cont propriu (din activităţi independente, profesionale sau agricole).

Scenarii de economisire

Un calcul efectuat pentru „Adevărul“ de către Kiwi Finance, companie specializată în intermedierea de credite bancare, arată că, dacă o persoană depune 500 de euro într-un depozit cu scadenţă la 6 luni, cu dobândă de 4,5% pe euro, câştigul este de 12 euro la scadenţă. Dacă depozitul este constituit în lei, cu dobânda anuală de 11%, pentru 2.150 lei (echivalent 500 euro) în depozit pe 6 luni, la o dobândă anuală de 10.5%, câştigul este 113.5 lei. Calculele pentru conturile de economii au fost realizate cu dobânda medie la euro de 3,5% /an, iar la lei de 10,25% / an.

Alegeţi cu atenţie moneda, perioada şi modalitatea de economisire!

Unul dintre principalele dezavantaje atunci când facem economii este dat de riscul valutar. Diana Ţăruş, analist financiar la Finzoom.ro, afirmă că, în cazul economiilor în lei, trebuie să luăm în calcul că niciun randament pentru niciun produs financiar nu garantează acoperirea ratei inflaţiei.

De asemenea, trebuie să ţinem cont că economiile în lei beneficiază, în general, de dobânzi superioare celor pentru valută, în cazul produselor bancare. În ceea ce priveşte economiile în valută, trebuie să fim atenţi la cursul de schimb, imprevizibil, dar şi la dobânzi, care, în acest caz, sunt mai mici decât la economiile în lei.

Economii în mai multe monede

„Dacă se optează pentru un produs în valută, veniturile sunt în lei şi cheltuirea lor se va face tot în lei, altfel, riscul valutar trebuie suportat de cel puţin două ori, la constituirea produsului şi/sau la fiecare plată ulterioară, dar şi la retragerea banilor“, explică specialistul Finzoom.ro.

O altă metodă de a ne proteja de riscuri este plasarea atât în lei, cât şi în valută. „Riscurile valutare pot fi evitate prin diversificarea portofoliului de produse în care se economiseşte“, spune reprezentantul BCR. Actele necesare deschiderii contului, indiferent dacă acesta este depozit la termen sau cont de economii, sunt actele de identitate, pentru că este vorba despre plasamente, şi de o cerere specială pentru deschiderea contului, în funcţie de opţiunea clientului.

Reprezentanţii Piraeus Bank ne-au spus că durata contractului pentru depozite este determinată (o lună, 3 luni, 6 luni, 100 zile etc.), în funcţie de opţiunea clientului şi de oferta băncii careia i se adresează acesta, în timp ce pentru conturile de economii durata este nedeterminată.

Înainte de a investi în oricare dintre instrumentele disponibile pe piaţă trebuie să analizăm o serie de aspecte. Specialistul Finzoom spune că importante sunt cunoştintele financiare şi timpul alocat pentru evaluarea şi administrarea investiţiei.

Apetitul pentru risc dictează economiile

Un alt aspect de avut în vedere este durata plasamentului. „Dacă în cazul produselor «bancare», cum sunt conturile curente, conturile de economii sau depozitele, se poate vorbi de termene în general de ordinul lunilor de zile sau mai puţin, produsele cu componentă investiţională presupun termene mai îndelungate, de ordinul anilor“, explică Diana Ţăruş. Ea susţine că toleranţa la risc este un aspect decisiv. „În funcţie de rezultatul acestei analize, consumatorii pot alege produsele care li se potrivesc cel mai bine“, completează analistul financiar.

Pe termen scurt

Depozitele la termen şi conturile de economii sunt plasamente pe termen scurt. „Conturile de economii sunt mai flexibile decât depozitele clasice şi pot fi operate oricând retrageri de bani, fără a pierde dobânda“, explică Raluca Dobre, Head of Marketing la Kiwi Finance.

Pe termen lung

Asigurarea de viaţă cu componentă de economisire şi pensia privată facultativă sunt instrumente financiare de economisire pe termen mediu şi lung. „Asigurarea oferă simultan protecţie financiară şi posibilitatea de a acumula eficient şi sigur capital“, spune Cornelia Aurelia Coman, director general la ING Asigurări de Viaţă.

Cum pun românii bani deoparte

Economiile sunt foarte şi destul de importante pentru 83% dintre români, arată un studiu recent efectuat de Erste Group şi IMAS. Cu toate acestea, mai mult de jumătate dintre cei intervievaţi au spus că nu economisesc prin bănci, fie pentru că nu au bani, fie pentru că preferă să-i cheltuiască sau să-i investească în altceva mai profitabil, fie pentru că nu s-au gândit deloc la varianta economisirii. Studiul mai arată că 12% din românii care îşi plasează economiile în bănci spun că pun bani deoparte prin depozite la termen, 9% prin conturi, 9% prin asigurări de viaţă, 8% prin fonduri de pensii facultative, 7% prin certificate de depozit, iar 5% prin alte instrumente de investiţii. 183 de lei este suma medie pe care o pun lunar deoparte românii.

Depozitul la termen

Este un cont în care banii sunt păstraţi o perioadă de timp clar stabilită, iar la scadenţă este încasat un anumit procent de dobândă.

avantaje

- Suma primită înapoi este ştiută de la început.
- Clienţii pot retrage banii oricând.
- Dobânzile sunt superioare şi pot ajunge până la 11% la 6 luni, în lei.
- În general, nu se percepe comision la retragere în ziua scadentă.
- Unele depozite permit depuneri ulterioare în cont.

dezavantaje

- Băncile stabilesc, de obicei, sume minime pentru deschiderea unui asemenea cont, cel mai adesea începând de la 250 de lei.
- Lichidarea contului înainte de termen duce la pierderea dobânzii.
- La lichidarea înainte de termen se acordă numai dobânda de cont curent, care este, în general, sub 1%.

Contul de economii

Este o combinaţie între contul curent şi depozitul la termen, dar cu dobânzi mai mari decât la contul curent.

avantaje

- Perioade de timp determinate şi randament relativ sigur.
- Se pot depune şi retrage sume oricând fără penalizări.
- Dobânda se calculează la soldul zilnic, dar este variabilă.
- Unele bănci oferă şi carduri ataşate conturilor de economii.
- Dobândă este bună, chiar de 10%, apropiată de cea pentru depozitul la termen.

dezavantaje

- Este necesară o sumă minimă.
- Trebuie să păstraţi un sold minim intangibil.
- Numărul de operaţiuni ce se pot efectua este redus.
- Dobândă este variabilă: se poate modifica oricând.
- Dobânzile sunt adesea mai mici faţă de depozit.
- Se percep comisioane pentru retrageri.

Asigurare de viaţă cu investiţie

Produsul îmbină componentele investiţionale cu asigurările clasice de viaţă.

avantaje

- Economii şi venit constant la bătrâneţe.
- Randamente mai mari, pentru că se derulează pe perioade mai lungi.
- Se poate opta între mai multe variante de preţ în funcţie de nevoi.
- Pe parcursul contractului se pot modifica opţiunile.
- Asigurătorii acordă reduceri în funcţie de contract.

dezavantaje

- Banii se pot ridica doar în cazul terminării contractului sau a producerii riscului asigurat.
- În cazul retragerii înainte de termen, se pot pierde comisioanele sau dobânda.
- Randamentul investiţiei este variabil şi imprevizibil.
- Contractul trebuie încheiat în general pe perioade de minimum 5 ani.

Pensia facultativă

Asigură la vârsta pensionarii un venit suplimentar faţă de pensia obligatorie.

avantaje

- Se plătesc sume relativ fixe până la pensionare.
- Potrivit legii, fondurile de pensii facultative nu pot fi declarate în stare de faliment.
- Contribuţiile se reţin lunar de către angajator.
- Contribuţia lunară este de maximum 15% din venitul brut.
- Deducere de 400 de euro/an din impozitul pe salariu.

dezavantaje

- Sumele acumulate se plătesc doar în momentul expirării contractului sau în cazul decesului.
- În caz de deces, sumele sunt acordate în tranşă unică moştenitorilor.
- Contractul se încheie pe perioade de minimum 5 ani.
- Randamentul sumelor investite de asigurat nu este garantat.