Forbes. Sănătatea nu vine de la stat: cum să alegi servicii medicale cu beneficii sigure

Dacă vrei să achiziționezi servicii medicale pe o poliţă privată de sănătate sau pe o asigurare de viaţă, pregăteşte-te pentru tarife care nu se pot negocia. 

Sănătatea nu vine de la stat - este un adevăr care, din nefericire, în România - nu mai este nevoie să fie demonstrat. „Oamenii au înţeles că sănătatea implică bani, că este un cost pe care trebuie să-l incluzi în buget, să nu te bazezi pe contribuţiile de la stat", spune Mihai Popescu, CEO Aviva România.

Cu un sistem social de sănătate aflat în moarte clinică, poliţele private sau clauzele medicale reprezintă o alternativă eficientă numai dacă ştii ce produs să cumperi, dar mai ales dacă ai înţeles cum şi când vor fi decontate serviciile medicale acoperite. Ai grijă, sunt asigurări cu excluderi bine delimitate şi cu o marjă de negociere redusă. Vestea bună este că poţi alege singur ţara şi reţeaua de spitale pentru tratamentele de care vei avea nevoie la un moment dat.

BANI PENTRU DIAGNOSTIC. Fie că optezi pentru o poliţă clasică de sănătate sau pentru o clauză medicală ataşată unei asigurări de viaţă, trebuie să fii atent, în primul rând, la modul în care vei fi despăgubit. Clienţii care aleg asigurările de tip „bani pentru diagnostic" trebuie să ştie că decontările pentru intervenţiile pe aceste poliţe se fac după ce au fost efectuate procedurile medicale, de obicei la o săptămână, pe baza documentelor din spital. La Aviva, clauzele ataşate poliţelor de viaţă îţi garantează pe loc, în cazul diagnosticării unei afecţiuni grave, o anumită sumă de bani, astfel încât să-ţi poţi acoperi cheltuielile cu investigaţiile şi tratamentele medicale.

„De obicei, românii nu au sume prevăzute special pentru acoperirea acestor cheltuieli şi de aceea un astfel de beneficiu este tot mai solicitat de către clienţi", precizează Mihai Popescu. Afecţiunile acoperite includ cancerul, accidente vasculare cerebrale, infarct miocardic, by-pass coronarian, insuficienţa renală, transplantul organelor majore sau scleroza multiplă. De fapt, clauzele medicale ataşate asigurărilor de viaţă cuprind orice procedură medicală suferită de client în perioada contractuală, indiferent dacă este vorba despre cele rezultate în urma unui accident sau din cauza unei îmbolnăviri. Clientul selectează suma asigurată, iar în cazul unei intervenţii chirurgicale primeşte multiplu din suma asigurată, în funcţie de gravitatea intervenţiei chirurgicale, bani pe care îi poate folosi cum doreşte: fără chitanţe, facturi sau o justificare a cheltuielilor. Prin clauzele medicale se acoperă şi un număr de 180 de zile de spitalizare pe an. De exemplu, pentru un beneficiu la spitalizare de maximum 18.000 lei pe an (care reprezintă 100 lei/zi) şi un beneficiu la intervenţii chirurgicale de 6.000 lei pe an (adică maximum 4.000 lei pe intervenţie) un bărbat de 30 de ani va plăti aproximativ un leu pe zi (mai exact 406 lei/an); această primă acoperă beneficii atât din îmbolnăvire cât şi din accident.

RISCURI ACOPERITE. De asemenea, intervenţiile chirurgicale acoperă o gamă largă de proceduri medicale, de la intervenţii asupra apendicelui până la transplant cardiac. Sunt acoperite şi intervențiile chirurgicale necesare în cazul naşterilor, precum şi zilele de spitalizare. Atenţie, în cazul clauzelor medicale ataşate poliţelor de viaţă, suma asigurată este aleasă independent de suma asigurată aferentă planului de bază sau a altor clauze adiţio­nale. La Aviva, suma maximă pe care o poate primi un client este de 12.000 lei pe an (8.000 de lei pentru o intervenţie majoră) pentru intervenţiile chirurgicale şi 28.800 lei pe an pentru spitalizare. Clauzele medicale pot fi ataşate pentru întreaga familie pe acelaşi contract. În acest caz, poţi beneficia de o reducere. Dacă ai ales o poliţă de viaţă la care ai ataşat una sau mai multe clauze de sănătate, trebuie să ştii că ai la dispoziţie o gamă largă de sume asigurate pe care să le alegi, în funcţie de riscurile pe care vrei să le asiguri şi de sumele pe care eşti dispus să le investeşti. Partea bună este că nu trebuie să-i detaliezi cheltuielile asigurătorului, în cazul în care ai optat pentru un produs de tip „bani pentru diagnostic".

Poţi folosi banii aşa cum doreşti, dar trebuie să achiţi suma înaintea despăgubirii primite de la compania de asigurări. În cadrul aceluiaşi plan de bază a unei asigurări de viaţă, atât soţul, cât şi soţia beneficiază de o reducere de zece procente pentru clauzele ataşate. Clauzele pot fi completate de acoperiri mai generoase în cazul incapacităţii de muncă prelungite, similar concediului medical, precum şi sume consistente la diagnosticarea unor boli grave.

POLIŢE DE SĂNĂTATE. Există însă şi produse care îţi garantează serviciile într-o reţea specializată. De exemplu, Eureko dispune de o reţea de peste 200 de furnizori medicali. În cazul în care clienţii au nevoie de o intervenţie medicală care nu poate fi realizată în ţară, în cadrul reţelei de parteneri, asiguratorul acoperă 80% din contravaloarea intervenţiei efectuate într-o clinică din străinătate. Pentru asigurările de sănătate de bază, limitele anuale nu pot depăşi 25.000 de euro şi includ vizite la doctor, proceduri medicale standard, transport medical de urgenţă  şi servicii de imagistică. În funcţie de vârsta clientului şi de pachetul ales, preţul unei asigurări de sănătate porneşte de la 19 euro pe lună, dar poate ajunge şi la 379 de euro lunar. Majoritatea pachetelor de asigurare acoperă monitorizarea sarcinii, nu însă şi costurile pe care le implică naşterea. Totuşi, se poate obţine, în aceste condiţii, o reducere de 15% în cadrul Spitalului Euroclinic.

ÎN CONCLUZIE. Nu uitaţi, indiferent de produsul pe care-l alegeţi, clauze medicale ataşate poliţelor de viaţă sau asigurări private de sănătate, în final trebuie să beneficiaţi de servicii medicale superioare celor din sistemul de stat.

Citiţi mai multe despre modul de descifrare al clauzelor medicale (beneficii care se ataşează opţional unui plan de bază de asigurări de viaţă) în numărul 39 al revistei Forbes România.