Cum să-ţi uşurezi ratele la credite pe timp de criză

Dacă ai acum mai multe rate la bănci, care îţi împovărează bugetul de familie, le poţi strânge pe toate într-una singură. Care este însă preţul plătit? Soţii Peneş din Bucureşti au obţinut un credit nou, mai mare şi pe o perioadă mai lungă de timp, prin care au stins cele şapte credite vechi. Dar cu un cost: ipotecarea locuinţei.

Anul trecut au apărut elemente care au îngreunat situaţia multor familii de români cu rate la bănci: au crescut dobânzile la creditele în lei, leul s-a depreciat în raport cu euro, iar coşul zilnic a devenit mai scump. Din veniturile lunare de 4.500 de lei, ale celor doi soţi, ratele cumulate depăşeau 2.000 de lei (cam 500 de euro), pentru credite de 20.000 de euro.

Soluţia pe care GE Money le-a oferit-o a fost aceea de a aduna cele şapte datorii într‑una singură, cu o rată lunară de 400 de euro. Preţul creditului însă, dincolo de comisionul de acordare (2,5% din suma obţinută), este destul de costisitor, financiar şi psihic chiar: o perioadă mare de îndatorare (17 ani) şi o ipotecă pe casa în care locuiesc.

Deşi perspectiva nu este tocmai încurajatoare pentru un asemenea pas, Ana şi George Peneş au optat până la urmă pentru varianta consolidării datoriilor şi au luat un credit de 37.000 de euro, pe 17 ani. Au stins astfel vechile împrumuturi, care se întindeau pe şapte ani, şi au mai rămas şi cu 15.000 de euro în cont.

Opţiune costisitoare

„Efortul financiar lunar din prezent se diminuează, chiar dacă se întinde pe o perioadă mai mare de timp, iar proprietatea pe care o deţine clientul lucrează pentru el", explică Adrian Faur, manager al Diviziei Dezvoltare Produse la GE Money România.

Clientul a avut de ales între două variante: o rată lunară greu de dus acum, care va stinge datoria totală într-un timp scurt sau mediu (5-7 ani) şi o datorie lunară mai mică, întinsă pe o perioadă mai mare, cu o sumă finală de rambursat superioară celei iniţiale.

La toate acestea se adaugă ipotecarea proprietăţii, lucru destul de greu de acceptat în aceste vremuri. Soluţia de finanţare oferită de GE Money este rezultatul unei matrici de creditare care conţine trei criterii - tipurile de credit (leasing financiar, credite cu ipotecă, credite de nevoi personale şi carduri de credit/overdraft), gradul de îndatorare şi istoricul comportamentului de plată (aşa cum rezultă din situaţia Biroului de Credit).

Nu este vorba de o analiză deosebit de sofisticată, dar fiecare ofertă are preţul ei şi fiecare client are preţul lui. Diferenţele de comportament şi situaţia concretă a clientului vor diferenţia costul creditelor obţinute (dobânda anuală) cu 1-2 puncte procentuale.

Comportament nou la vremuri noi

Resetarea creditelor, pe baze noi de evaluare, venituri şi nevoi, este un trend caracteristic vremurilor de criză. De fapt, creditul de consolidare a datoriilor este un produs existent în portofoliul GE Money, readaptat însă contextului financiar actual, prin care se refinaţează oricâte credite are clientul. Cel mai mare număr de produse de creditare pe care GE Money le-a acoperit pentru unul dintre clienţii săi a fost de 12, carduri plus credite. Practic, este o soluţie oportună într-o perioadă nefastă pentru bugetul familiei, mai ales că, la expunerea pe care o au, unii dintre clienţi nu mai pot accesa niciun alt tip de credit.

Prin urmare, dacă eşti sufocat acum de cuantumul ratelor lunare, pare mai avantajos să îţi resetezi datoriile într-un singur credit, în loc să negociezi cu fiecare bancă o restructurare a împrumutului tău. Fii atent însă şi la preţul acestui pas: ipotecarea locuinţei, perioada de rambursare prelungită şi suma mai mare pe care trebuie să o dai băncii înapoi.

Dezavantaj

Suma totală de rambursat, la finalul perioadei de creditare, este mai mare faţă de soldul creditelor anterioare, la care se adaugă disconfortul psihic al unei ipoteci pe o proprietate. Dar obiectivul unui astfel de produs este diminuarea poverii financiare lunare din prezent.

Mai puteţi citi în numărul 23 al revistei „Forbes România"

Avatar, o revoluţie tridimensională. Noua producţie a lui James Cameron uimeşte prin efecte speciale, tehnologie de avangardă şi record la încasări. O reţetă perfectă care face ca filmul să fie la fel de important pentru cinema ca prima peliculă color.

Performerii bursei de valori. Merită să fie în atenţia oricărui investitor la Bursa din Bucureşti, pentru că sunt companiile care s-au mişcat cel mai bine în ultimii trei ani.

Moartea computerului. Nu, nu s-a întâmplat încă. Dar viitorul se anunţă sumbru pentru clienţii corporatişti.

Unde au ajuns seniorii publicităţii? Cine a pus bazele industriei româneşti de publicitate, cine s-a împiedicat, cine a făcut averi, cine a abandonat, cine continuă? Bilanţul Forbes rememorează poveştile unor publicitari care au influenţat industria.