Restructurarea creditului, soluţie pentru firmele mici
0
Întrucât garanţiile nu pot fi valorificate la un preţ care să asigure recuperarea creditelor, băncile propun întreprinderilor scheme de modificare a împrumuturilor.Pentru a evita executarea silită, IMM-urile cu probleme pot apela la restructurarea creditelor. Metoda nu este însă o soluţie pentru amânarea insolvenţei inevitabile.
Mai citeşte şi:
- Cu cât se ieftinesc creditele în lei până la finele lui 2009?
- Avantajele creditelor alternative la „Prima Casă“
- Arad: Credite pentru pastile, la pensie
Condiţiile economice actuale i-au adus pe mulţi dintre micii întreprinzători cu credite în imposibilitatea de a-şi mai achita ratele la timp. Scăderea agresivă a vânzărilor, deprecierea monedei naţionale şi creşterea dobânzilor sunt doar câteva din cauze. Pentru a evita executarea silită a garanţiilor, restructurarea creditelor la care IMM-urile întâmpină probleme în rambursare este una dintre soluţii.
Măsura este acceptată de bănci şi pentru că preţurile bunurilor aduse în garanţie au scăzut foarte mult, iar acestea nu pot fi valorificate la un preţ care să asigure recuperarea creanţelor băncilor, potrivit Asociaţiei Române a Băncilor. Totuşi, pentru că băncile îşi asumă un risc nou prin restructurare, procesul nu trebuie înţeles de clienţi ca o măsură de amânare a insolvenţei inevitabile. Pentru a-şi putea restructura creditele, agenţii economici trebuie să demonstreze că întâmpină probleme financiare.
RESCADENŢAREA
Rescadenţarea presupune modificarea scadenţei şi/sau a sumei de plată a uneia sau a mai multor rate de credit fără a se depăşi durata iniţială de acordare a creditului.
La rescadenţarea datoriilor se încheie un act adiţional la contractul de credit, se generează un nou grafic de rambursare şi se modifică datele din scadenţarul iniţial. De asemenea, se pot acorda perioade de graţie de până la un an, în care firma va plăti numai dobânzile sau, excepţional, va fi scutit de orice plată. În unele cazuri, se percepe comision de restructurare fix la data semnării actului adiţional.
REEŞALONAREA
Prin reeşalonare, agentul economic poate modifica scadenţa şi/sau suma de plată a uneia sau a mai multor rate de credit cu depăşirea duratei iniţiale de acordare a creditului.
De asemenea, se poate încadra împrumutul în altă categorie, dar fără a se depăşi durata maximă de creditare pentru produsul în cauză. Similar rescadenţării, se pot acorda perioade de graţie de până la un an în care firma va plăti numai dobânzile sau, excepţional, va fi scutit de orice plată.
REFINANŢAREA
O altă schemă de restructurare o reprezintă refinanţarea, metodă prin care se acordă un nou credit pentru rambursarea finanţărilor în derulare la care se înregistrează restanţe.
În acest caz, se încheie un nou contract de credit, în care se includ clauze specifice privind împrumutul de restructurare. În noul credit pot fi finanţate două sau chiar mai multe finanţări aflate în derulare. Durata de creditare nu va depăşi durata maximă de creditare a produsului nou ales.
FACILITĂŢI DE CREDIT PE TERMEN SCURT
Băncile pot acorda, totodată, facilităţi de credi pe termen scurt firmelor, dar şi primăriilor, şcolilor, consiliilor locale care din cauza neîncasării creanţelor de la bugetul de stat înregistrează restanţe la credite, datorii la bugetele de stat sau către furnizori.
În acest caz, se încheie un nou contract de credit, cu clauze specifice, stabilindu-se o durată de creditare de până la 12 luni. Clientul trebuie să prezinte documentele eliberate de autorităţi care să confirme valoarea creanţelor pe care acesta le are de încasat.
Alte soluţii permise de Codul Civil
De asemenea, există şi o serie de alte soluţii permise de Codul Civil, care însă nu-l scapă pe întreprinzător de plata ratelor, ci înlesneşte trecerea creanţei de la instituţia bancară către un terţ. Astfel, cesiunea de creanţă reprezintă un contract prin care banca transmite dreptul său de creanţă unei alte persoane fizice sau juridice împreună cu toate garanţiile.
Subrogaţia reprezintă transmiterea obligaţiilor prin înlocuirea creditorului de către un terţ care plăteşte datoria clientului, dobândind drepturile băncii creditoare. De asemenea, prin novaţie, se stinge obligaţia existentă şi se înlocuieşte cu una nouă prin schimbarea de obiect, substituire de debitor sau de creditor.
Se încarcă comentariile...
