Rambursarea anticipată vine cu taxe şi comisoane

O treime din veniturile instituţiilor de creditare româneşti provin din costurile mai mult sau mai puţin ascunse ale operaţiunilor efectuate

Plata anticipată a unui împrumut mai vechi este o operaţiune care costă chiar şi 10% din suma returnată înainte de termen. Iar pe lângă comisionul de plată anticipată, al cărui nivel se situează în medie la 3%, unele bănci percep şi taxe pentru modificarea contractului, de 0,5% din sumă sau 150 de lei. La alte bănci, pentru a returna anticipat banii împrumutaţi, trebuie să treacă minimum trei ani.

În graba de a obţine împrumutul dorit, mulţi uită să citească prevederile contractuale care stipulează plata diferitelor comisioane care încarcă pratic costul creditului de la nivelul afişat al dobânzii până la cea efectivă.

În condiţiile în care dobânzile la credite, în principal la cele ipotecare şi imobiliare, se menţin pe un trend descendent de peste un an, tot mai mulţi clienţi ai băncilor îşi pun problema rambursării anticipate unui împrumut mai vechi. Aceasta, cu atât mai mult cu cât în portofoliul mai multor bănci au apărut creditele menite să refinanţeze împrumuturile, la dobânzi mai avantajoase. În acest context, apar însă comisioanele de rambursare anticipată sau cele de modificare a contractului, taxe menite să descurajeze renunţarea, înainte de termen, la serviciile băncilor. În România, nivelul acestor comisioane merge până la 4,5%, dar există bănci care nu percep un astfel de comison, cu condiţia ca împrumutul destinat refinanţării să fie contractat tot de la ele.

Unele bănci impun comisioane de modificare a contractului, de 150 de lei pentru împrumuturile ipotecare şi cele de nevoi personale cu ipotecă sau de 100 de lei, pentru împrumuturile de nevoi personale simple sau cele auto. "Când face un plasament, o bancă contează pe o anumită perioadă. Rambursând împrumutul înainte de termenul stabilit în contract, îi strici calculele băncii, care încearcă astfel să descurajeze aceste situaţii", declară Bogdan Baltazar, consultant bancar şi fost preşedinte de bancă. Acesta apreciază ca rezonabil un nivel al comisioanelor de rambursare anticipată de până la 3%. "Peste nivelul de 3%, este exagerat. Trebuie avute însă în vedere şi condiţiile de creditare oferite de bancă, ce avantaje a acordat, ce <> a oferit iniţial. Dacă clientul a beneficiat din partea băncii de nişte avantaje, trebuie să plătească", mai spune consultantul bancar.

Majoritatea băncilor impun comisoane de rambursare situate sub nivelul de 3%, în principal la creditele ipotecare.

Taxe mai mici, dar cu condiţii suplimentare

Astfel, OTP Bank percepe comsioane de 2,5% pentru rambursarea anticipată pentru toate tipurile de credite acordate.

La Raiffeisen, plata în avans se taxează cu 3%, atât pentru împrumuturile imobiliare, cât şi pentru cele auto. La unele bănci însă, rambursarea anticipată se poate face numai după o anumită perioadă, de regulă trei ani. Acesta este cazul HVB Ţiriac, care percepe un comision de 1% din suma rambursată în avans. Practic, sunt două variante pentru client: ori rambursează toată suma rămasă până la scadenţă odată, ori plăteşte în fiecare lună minimum şase rate, operaţiune taxată de fiecare dată cu 1%.

La Bancpost, schimbarea scadenţei e taxată cu 0,5%, comisionul de rambursare anticipată pentru creditele pentru locuinţă fiind de 2,5%. La BCR, comisionul pentru renunţarea la creditele pentru casă variază în funcţie de perioada trecută de la parafarea contractului, de 3% în primii trei ani, până la 1,5% între 5 şi 10 ani.

Comisioanele, un venit fără riscuri pentru bănci

O treime din veniturile băncilor autohtone provin din comisioanele percepute clienţilor, aproape pentru orice serviciu: plecând de la deschiderea unui cont, analiza unui dosar de credit, acordarea acestuia, evaluarea unei proprietăţi. "În general, băncile se străduiesc ca aceste comisioane să devină cât mai mari, pentru că veniturile nu prezintă niciun risc pentru ele", mai informează Bogdan Baltazar. El spune că, spre deosebire de instituţiile financiare autohtone, nivelul veniturilor, obţinut de băncile din statele vestice din comisioanele percepute, este mult mai mare, dată fiind gama mult mai largă de produse accesate de clienţi. "În statele europene, ponderea veniturilor din comisioane ale băncilor în total venituri este mult mai mare. Aceasta pentru că, având o gamă mai mare de servicii şi produse bancare, clienţii mişcă banii mult mai des", mai spune Baltazar. El spune că majoritatea comisioanelor băncilor sunt legate de aşa-numitul proces de mişcare, precum cele de deschidere de cont, depunere sau retragere de numerar, ordine de plată etc.

"Când face un plasament, o bancă contează pe o anumită perioadă. Rambursând împrumutul înainte de termenul stabilit în contract, îi strici calculele băncii. "
Bogdan Baltazar, consultant bancar