Populaţia nu mai solicită credite pe perioade mai mici de cinci ani

Creşterea gradului de îndatorare şi restricţiile impuse creditării aproape că au eliminat cererea pentru finanţări pe termen scurt şi mediu. Numai cinci procente din creditele acordate

Creşterea gradului de îndatorare şi restricţiile impuse creditării aproape că au eliminat cererea pentru finanţări pe termen scurt şi mediu.

Numai cinci procente din creditele acordate persoanelor fizice în ultimele 12 luni au fost solicitate pe o perioadă mai mică de cinci ani. Restul au fost pe termen lung. Iar cele mai multe nu fac parte din categoria împrumuturilor pentru locuinţe, ci sunt finanţări pentru consum.

Diversele restricţii impuse creditării au determinat orientarea atât a ofertei, cât şi a cererii de credite pe segmentul populaţiei către finanţările acordate pe termen lung. Datele publicate de Banca Naţională a României arată faptul că, la sfârşitul primului semestru al acestui an, soldul creditelor acordate persoanelor fizice a depăşit 15,6 miliarde de euro (aproape 49 miliarde de lei). Comparativ cu perioada similară a anului trecut, soldul total al finanţărilor s-a majorat cu aproape 85% - în lei, ritmul de creştere a fost de aproximativ 62%, datorită influenţei cursului de schimb.

Credite de consum acordate pe termen lung Principalul motor de creştere a creditării, în perioada iunie 2006 - sfârşitul primului semestru din acest an, a continuat să fie reprezentat de împrumuturile pentru consum, dar acordate pe perioade din ce în ce mai lungi.

Iar evoluţia este valabilă atât pentru finanţările acordate în monedă naţională, cât şi pentru cele în valută. Astfel, soldul creditelor în lei cu scadenţa mai mică de cinci ani s-a majorat cu aproximativ 1,4 miliarde de euro. Pe de altă parte, soldul împrumuturilor în lei acordate pentru mai mult de cinci ani a înregistrat o creştere de aproape opt miliarde de lei.

Totodată, finanţările în valută pe termen lung s-au majorat cu circa 3,15 miliarde de euro (echivalentul a 9,87 miliarde de lei). În schimb, soldul creditelor în valută acordate pe termen scurt şi mediu a înregistrat o scădere de aproape 220 milioane de euro.

Totuşi, chiar dacă piaţa creditelor pentru persoane fizice s-a orientat către împrumuturile pe termen lung, finanţările ipotecare încă nu au reuşit să depăşească trei miliarde de euro. Iar comparativ cu sfârşitul primului trimestru al anului trecut, soldul împrumuturilor pentru locuinţe a crescut cu numai 1,16 miliarde de euro.

Gradul de îndatorare a depăşit 20% din salariul net
Orientarea spre scadenţe din ce în ce mai lungi pentru creditele acordate a fost determinată, pe lângă restricţiile impuse până recent creditării, şi de creşterea gradului de îndatorare.

Raportat la nivelul întregii populaţii, finanţarea medie obţinută prin sistemul bancar însumează aproximativ 2.285 lei/persoană, valoare rezultată atât din credite de consum, cât şi din împrumuturi ipotecare. Comparativ cu începutul anului, volumul finanţărilor primite de populaţie a sporit cu aproximativ 20%. Ceea ce înseamnă şi o creştere aproape similară a gradului de îndatorare.

Asta mai ales că dobânzile percepute de instituţiile de credit nu s-au modificat semnificativ. Spre exemplu, la începutul acestui an, costul total al unui credit de consum în lei (dobânda anuală efectivă - DAE) era de 18,46%. Iar până la finalul primului semestru, costul a scăzut cu numai 0,4 puncte procentuale. În cazul finanţărilor în euro pentru consum, DAE a scăzut de la 12,60% în ianuarie 2007, până la 11,84% în luna iunie.

Creditele ipotecare au înregistrat, totuşi, o ieftinire de aproape două puncte procentuale, atât pe segmentul finanţărilor în lei, cât şi a celor în valută. Astfel, ţinând cont că, în principal, solicitanţii de credite provin din rândul salariaţilor, putem estima că gradul de îndatorare a angajaţilor din economie s-a apropiat de 23% din venitul net, în creştere cu două puncte procentuale faţă de începutul anului.

Asta pornind de la un termen mediu de cinci ani pentru soldul creditelor de consum, respectiv 20 de ani pentru cele ipotecare, şi ţinând cont de faptul că salariul mediu net a ajuns, în iunie, la 1.023 lei, de la 918 lei la începutul acestui an.

În acest context poate fi explicat şi motivul pentru care unele instituţii de credit s-au grăbit să primească avizul pentru noile norme de creditare ce prevăd, pentru persoanele cu venituri peste medie, un grad de îndatorare peste maximul anterior de 40%.