Depozitele bancare vor fi vedete în 2009

Chiar dacă dobânzile la economii ar putea stagna în următorul an, băncile vor promova tot mai intens produsele de economisire pe fondul lipsei de lichidităţi de pe pieţele externe. Bonificaţiile care au ajuns la un maximum de 15-16% pentru depozitele în lei şi de 7,5% pentru cele în euro vor aduce câştiguri consistente românilor.

Bancherii admit, la unison, că 2009 va fi anul depozitelor. După ce în ultima jumătate a acestui an, băncile au început să se orienteze tot mai mult pe atragerea de resurse de pe piaţa internă, în 2009, lupta se anunţă şi mai strânsă.

Promovarea produselor de economisire va fi tot mai intensă, în timp ce partea de creditare va intra în-tr-un con de umbră. „Băncile încep să acţioneze deja în promovarea produselor de economisire, chiar de o manieră mai agresivă decât în promovarea produselor de creditare”, apreciază Sorin Mititelu, directorul executiv al Direcţiei de Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail din cadrul BCR.

Şi totuşi, care este motivul pentru care băncile se întrec în majorări de dobânzi la produsele de economisire? Finanţările de pe pieţele externe, obţinute în special de la băncile-mamă, devin tot mai greu de accesat şi, astfel, instituţiile bancare de pe piaţa românească nu mai dispun de resurse pentru acordarea de împrumuturi.

În această situaţie, băncile se văd nevoite să atragă resurse de la populaţia şi firmele din România. „O parte din creditele luate de români persoane fizice şi juridice au fost finanţate din străinătate, din surse internaţionale.

Acum, aceste surse nu mai sunt disponibile, deci creşterea împrumuturilor poate fi finanţată doar prin depozitele interne”, spune Laszlo Diosi, preşedintele OTP Bank România.

Trebuie menţionat faptul că o parte dintre instituţiile de credit de pe piaţa românească au acordat, până nu demult, împrumuturi în monedă naţională tot din sursele obţinute de pe pieţele internaţionale.

Valuta, mai căutată?

Deşi băncile îşi manifestă un interes sporit pentru orice tip de produs de economisire, în orice monedă, în ultima perioadă, economisirea în euro a ieşit mai mult în evidenţă. Potrivit lui Mititelu, acest lucru se explică prin amplitudinea mai mare a modificărilor pe care le-au suferit dobânzile pentru produsele în moneda europeană.

În plus, Cornel Frăţică, directorul Departamentului de Retail Individuals Banking & Bancassurance, consideră că pe măsură ce costurile de finanţare din exterior vor creşte, băncile vor fi nevoite să promoveze o politică mult mai agresivă de atragere a resurselor în valută.

De asemenea, avem în vedere şi faptul că este aşteptată o reducere treptată de către banca centrală a rezervelor minime obligatorii (RMO) pentru pasivele în lei.

Banca Naţională a României (BNR) a luat deja o astfel de decizie, în şedinţa de politică monetară de la finele lunii octombrie, reducând RMO de la 20% la 18% din pasivele în monedă naţională. Măsura a dus la eliberarea a 2 miliarde de lei în piaţă.



Mai cresc dobânzile?

Creşteri însemnate ale bonificaţiilor au cunoscut, încă de la începutul anului, atât depozitele în lei, cât şi cele în valută. Astfel, dacă în ianuarie 2008, dobânda medie la depozitele în lei constituite pe o perioadă de 12 luni era de doar 6,8%, la final de an, aceasta a ajuns la un nivel de 11,5% pe an, potrivit societăţii de consultanţă financiară KTD Invest.

Pentru depozitele clasice la termen în lei, cele mai mari dobânzi din piaţă ajung la 13,75%-14,50% pe an şi sunt practicate de bănci precum BRD, Libra Bank, MKB Romexterra Bank, Romanian International Bank, Piraeus Bank şi GarantiBank.

Totuşi, cele mai spectaculoase dobânzi, care ajung până la 15-16% pe an, sunt oferite la depozite promoţionale a căror perioadă de constituire nu este standard.

În ceea ce priveşte dobânzile la depozitele în euro, acestea au crescut chiar mai agresiv decât la lei. În momentul de faţă, cea mai mare dobândă din piaţă ajunge la 7,5% pe an şi este practicată de Banca Transilvania pentru depozitul în euro constituit pe o perioadă de 77 de zile. 

Deşi bancherii spun că produsele de economisire vor fi agresiv promovate şi în următorul an, aceştia consideră că dobânzile vor înregistra o stagnare sau chiar o scădere.

„Cred că ratele se vor putea stabiliza în jurul acestor niveluri, dacă nu vor mai fi probleme semnificative pe plan intern”, spune Diosi. Mai mult chiar, unii dintre bancheri se aşteaptă la o ajustare a dobânzilor imediat cu începerea noului an.

„A fost un puseu la sfârşitul anului, însă eu cred că, în prima parte a anului viitor, vom lucra cu dobânzi normale, de 10-11% la depozitele în lei şi de 15-16% la credite”, a declarat recent Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB).

Pe de altă parte, Robert Rekkers, directorul general al Băncii Transilvania, consideră că dobânzile vor continua să crească şi în următorul an. „Chiar dacă dobânzile de referinţă la euro şi dolar vor scădea în Europa, în România, din cauza mediului concurenţial, va exista o presiune pe dobânzi”, spune Rekkers.

În plus, reprezentantul BCR consideră că promovarea mai accentuată a produselor de economisire decât a creditelor este doar o situaţie conjuncturală, iar cele două categorii de produse vor beneficia de aceeaşi atenţie, în-tr-un orizont de timp mai îndelungat.

Avansul depozitelor, mai temperat în 2009

În ciuda bonificaţiilor mari, dar şi a eliminării de către Executiv a impozitului pe câştigul din dobânzi, analiştii sunt de părere că 2009 este un an de expectativă pe timp de criză. Astfel, nu este de aşteptat ca românii să se înghesuie la ghişee pentru a-şi constitui depozite.

În următorul an, depozitul neguvernamental va creşte cu aproximativ 20%, potrivit estimărilor lui Lucian Anghel, economist-şef în cadrul BCR. Mai pesimişti, economiştii UniCredit Ţiriac Bank anticipează o creştere de doar 16% a depozitelor în 2009. Pentru acest an, este de aşteptat ca avansul depozitelor să atingă un nivel de 30%.

În noiembrie, ritmul anual de creştere a depozitelor s-a ridicat la 19,8%, până la un nivel de 142,08 miliarde de lei, potrivit BNR. 

Băncile încep să acţioneze în promovarea produselor de economisire chiar  mai agresiv decât în promovarea creditelor

Sorin Mititelu director în cadrul BCR

Sursele internaţionale nu mai sunt disponibile, deci creşterea creditelor poate fi finanţată doar prin depozitele interne

Laszlo Diosi  preşedintele  OTP Bank România


 

A fost un puseu la sfârşitul anului, însă eu cred că, în prima parte a anului viitor, vom lucra cu dobânzi normale, de 10-11% la depozitele în lei

Radu Gheţea preşedintele ARB



Anul viitor aduce mai multe roade

Constituirea unui depozit în lei la începutul acestui an nu s-a dovedit o afacere mult prea profitabilă. Având în vedere că se aşteaptă ca rata inflaţiei să fie de 6,8% în 2008, egală cu randamentul din ianuarie al depozitelor, investiţia este una cu rezultat nul.

Un câştig a adus, totuşi, depozitul constituit în valută, în euro sau dolari. Şi asta nu datorită dobânzilor mari
de pe piaţă, ci a deprecierii cursului de schimb.

Având în vedere o depreciere a leului de 9,8% faţă de euro şi de 15,6% faţă de dolar în intervalul ianuarie-decembrie 2008, la care se adaugă dobânzi anuale de 3-4%, respectiv 1,5-2%, produsul aduce un profit însemnat la final de an. Şi fondurile monetare sau cele de obligaţiuni s-au dovedit o alegere bună în 2008.

Media randamentului anual pentru cele opt fonduri de obligaţiuni active în ultimele 12 luni a fost de 9,3%, în timp ce în cazul fondurilor monetare, aprecierea unităţilor a fost de 8,5%.

Cea mai proastă alegere în 2008 a fost, fără doar şi poate, investiţia la Bursă. Acţiunile Societăţilor de Investiţii Financiare s-au depreciat cu 84,2% de la începutul anului, în timp ce întreaga piaţă a scăzut, în medie, cu 70,7%.

În următorul an însă, depozitul bancar va aduce un plus garantat celui care îl constituie. Cu o inflaţie aşteptată de 6% la finele lui 2009 şi o bonificaţie de 12-13% pe an, dobânda reală va trece de 6%.

“Depozitul bancar va rămâne unul dintre cele mai tentante produse bancare datorită dobânzilor avantajoase – cel puţin pentru o perioadă”, spune Rekkers. 

Sărbătorile aduc promoţii la ghişeu

Apropierea sărbătorilor de iarnă se resimte şi în bănci, acolo unde tot mai multe promoţii au început să apară. Şi cum creditarea este lăsată în stand-by în această perioadă, produsele de economisire se bucură de toată atenţia.

Încă de acum o lună, instituţiile bancare au scos la raft promoţii care se prelungesc până în prima sau chiar a doua lună a anului viitor. Majoritatea ofertelor promoţionale vizează dobânzi mai mari şi mai puţine au în vedere tombole cu premii.

Astfel, Bancpost, MKB Romexterra Bank şi Royal Bank of Scotland (RBS) oferă bonificaţii mai mari persoanelor care constituie un depozit până la finele lunii ianuarie. Pentru economiile constituite până la sfârşitul acestui an, UniCredit Ţiriac Bank şi OTP Bank acordă dobânzi promoţionale. La Banca Românească, promoţia se întinde până pe 27 februarie 2007.

Printre băncile care desfăşoară tombole în cadrul campaniilor promoţionale la depozite se numără Raiffeisen Bank şi Banca Transilvania. La Raiffeisen Bank poţi câştiga zilnic 100 de euro şi lunar o excursie la Viena dacă constitui un depozit în lei, pe o perioadă de 3 luni.

Clienţii Băncii Transilvania care aleg până la 31 ianuarie două produse din oferta aniversară, depozit şi internet-banking sau depozit şi card de debit, pot câştiga în fiecare zi câte 500 de euro sau, la final, marele premiu constând într-o maşină de teren.