Cum îţi poţi refinanţa avantajos creditul

Refinanţarea unui împrumut de nevoi personale în derulare poate deveni o soluţie în cazul în care noul credit contractat este garantat cu ipotecă. Odată cu eliminarea comisionului de rambursare anticipată, tot mai mulţi români vor încerca să-şi găsească o ofertă mai avantajoasă de creditare.

Ordonanţa de Urgenţă privind contractele de credit pentru consumatori, intrată în vigoare la 21 iulie, permite românilor să-şi găsească oferte mai bune de refinanţare a unui împrumut fără a mai plăti comision de rambursare anticipată. Scutirea de comision se aplică doar creditelor cu dobândă variabilă, în cazul celor cu dobândă fixă rambursarea anticipată fiind taxată cu până la 1% din valoarea soldului.

Citiţi şi:

Boureanu şi soţia, datori la bancă 3,5 milioane de euro

Astfel, dacă dobânzile şi comisioanele sunt prea mari, şi implicit şi rata lunară, cel care a contractat împrumutul poate solicita unul mai avantajos pentru a-l acoperi pe cel iniţial fără a mai plăti un procent din suma achitată anticipat.

Aprobarea unui nou împrumut este condiţionată de comportamentul de plată al solicitantului, de nivelul veniturilor şi de gradul maxim de îndatorare permis de bancă.  

Ipoteca aduce un cost mai mic

În ciuda eliminării comisionului de rambursare anticipată, respectiv limitarea lui la 1%, nu întotdeauna o refinanţare se poate dovedi avantajoasă. Depinde foarte mult de momentul contractării împrumutului (şi, implicit, dobânda), de perioadă, dar şi de numărul de luni rămase până la scadenţă.

De asemenea, contează moneda în care a fost contractat împrumutul. De exemplu, Andrei P. a contractat în mai 2007 un credit de nevoi personale fără garanţii ipotecare în valoare de 8.200 de euro, pe o perioadă de 10 ani. El plăteşte o rată lunară de 112 euro, la o dobândă variabilă (în prezent de 9,5% pe an), şi, dacă ar rambursa anticipat creditul, ar trebui să achite 6.500 de euro.

În prezent, doar Raiff­eisen Bank şi Alpha Bank acordă un credit de refinanţare la o dobândă mai avantajoasă, potrivit portalului financiar Conso.ro. Mai exact, Raiffeisen Bank oferă creditul „Flexicredit Integral" la o dobândă de 6,9% pe an, respectiv o dobândă anuală efectivă (DAE) de 8,2%, cu condiţia să fie garantat cu ipotecă şi solicitantul să-şi vireze veniturile într-un cont deschis la bancă.

Pentru o perioadă de creditare de şapte ani, restul de timp până la perioada iniţială, rata lunară este de 97,8 euro (în prima lună). În plus, solicitantul va plăti un comision de analiză de 2,2%, dar numai în cazul în care acordarea împrumutului este aprobată, potrivit noilor prevederi ale Ordonanţei de Urgenţă.

Alte taxe

Dacă refinanţarea se face tot printr-un credit fără garanţii ipotecare, costurile noului împrumut sunt mai mari. De exemplu, Alpha Bank oferă creditul „Alpha ALL in 1" la o dobândă de 8,25%, dar la o DAE de 13,96%. Pentru o perioadă de creditare de şapte ani, rata lunară s-ar ridica la 125,3 euro (în prima lună), potrivit Conso.ro.

În plus, banca percepe un comision de analiză de 1,5% şi unul de administrare lunară de 0,35% din sold.

Atenţie la comisioane!

Cel care solicită un împrumut pentru a rambursa pe altul trebuie să fie foarte atent la comisioanele percepute de bancă, care cresc costul finanţării. Cele mai multe bănci aplică comision de analiză a dosarului, plătit doar dacă împrumutul este acordat, şi de administrare lunară a contului.

Treci de la franc la euro!

Chiar dacă dobânzile mici percepute de bănci în anii anteriori la credite în franci elveţieni i-a avantajat iniţial pe cei care s-au împrumutat în această valută, deprecierea leului în raport cu moneda elveţiană a anulat acest „câştig". Francul elveţian s-a scumpit cu aproape 50 de bani de la începutul lui 2009 şi a ajuns la 3,17 lei.

Astfel, conversia unui credit în franci într-unul în euro ar putea constitui o soluţie pentru rate mai mici, chiar dacă şi moneda europeană presupune risc valutar.

De exemplu, Daniel N. a contractat la finele lui 2007 un credit ipotecar pe o perioadă de 25 de ani, în valoare de 163.000 de franci elveţieni (122.280 de euro la cursul actual). Dobânda creditului este fixă, de 4,25% pe an, iar rata lunară este de 1.228 de franci (921,3 euro).

Suma rămasă de plată până la scadenţă este de 153.900 de franci (115.450 de euro). Pentru că dobânda este fixă, iar perioada care a mai rămas până la scadenţă este mai mare de un an, comisionul de rambursare anticipată este de 1% din suma plătită în avans.

Astfel, Daniel N. ar trebui să achite băncii şi un comision de rambursare anticipată în valoare de 1.540 de franci (1.155 de euro).

Un nou comision de acordare

Pentru a rambursa suma rămasă de plată şi pentru a achita comisionul, clientul are nevoie de 155.440 de franci (116.600 de euro). În cazul în care refinanţarea creditului se face printr-un împrumut în euro, pe o perioadă de 22 de ani, majoritatea băncilor oferă dobânzi mai mici şi, implicit, rate lunare mai reduse cu până la 130 de euro.

De exemplu, BRD oferă creditul „Habitat" la o dobândă de 4,3% pe an şi o DAE de 7,2% pe an, potrivit Conso.ro. În acest caz, rata lunară va fi de 858,5 euro, faţă de 921,3 euro (echivalent în franci) în cazului vechiului credit.

Totuşi, trebuie avut în vedere că la aprobarea creditului se va plăti un comision de acordare de 2.100 de euro (1,8%), asigurarea imobilului de aproximativ 600 de euro şi că va exista oricând riscul ca dobânda să crească (sau să scadă) având în vedere că este variabilă în funcţie de indicatorul EURIBOR.

În plus, banca finanţează până la 80% din valoarea imobilului adus în garanţie, iar preţurile de pe piaţa imobiliară au înregistrat scăderi consistente în ultimii ani. De asemenea, este importantă bonitatea clientului, gradul maxim de îndatorare fiind şi el redus pe fondul prudenţei manifestate de bănci în această perioadă.