Casa vine prin creditul pe mai multe generaţii

Pentru a “fenta” regulamentul BNR, băncile ar putea lansa împrumuturi pe 60 de ani

Aplicarea noilor norme  va restrânge accesul la credite. Pentru ca românul să poată obţine suma dorită, băncile ar putea oferi finanţări ipotecare pe perioade mai extinse.

Noile norme de creditare pe care băncile vor începe să le aplice din octombrie vor restrânge şi mai mult accesul românilor la creditul dorit. Condiţiile din regulamentul Băncii Naţionale a României (BNR) va reduce simţitor gradul de îndatorare şi, implicit, valoarea maximă pe care solicitantul vrea să o împrumute.

Ca să obţină suma dorită în vederea achiziţionării unei locuinţe, creditul ar trebui să se întindă cu mult peste perioada maximă de 40 de ani, practicată, în momentul de faţă, de băncile din România.

O locuinţă achitată în 60 de ani

Potrivit brokerului de credite Kiwi Finance, o familie cu un venit lunar de 660 de euro, care doreşte să-şi cumpere un apartament de 110.000 de euro, va trebui să ia un credit de 88.000 de euro pe o perioadă de 63 de ani.  “Vedem o posibilă prelungire a perioadei de creditare de la 40 de ani, în prezent, la circa 50-60 de ani“, este de părere Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance.

Un credit ipotecar contractat pe o perioadă de 50-60 de ani este un produs desfăşurat pe mai multe generaţii. Solicitantul ia creditul, achită ratele din prima parte a perioadei de creditare, urmând ca, în ultimii ani, copilul acestuia să efectueze rambursarea. Mai exact, copilul preia ipotecile părinţilor. Finanţarea pe mai multe generaţii se practică în state precum Marea  Britanie sau Canada şi a apărut pentru prima dată în Japonia, în urmă cu 20 de ani.

Un împrumut pe 60 de ani este imposibil de contractat şi de rambursat în totalitate de una şi aceeaşi persoană. Cele mai multe bănci din România acordă credite tinerilor care au peste 20 de ani. Presupunând că un astfel de solicitant  doreşte să contracteze un credit pe 60 de ani, ultima rata va fi achitată la 80 de ani.

Deşi sunt instituţii bancare care oferă finanţări persoanelor care achită ultima rată până la această vârstă, varianta pare destul de riscantă pentru bancă. În plus, nicio companie nu va încheia, în aceste condiţii, asigurarea de viaţă obligatorie pentru împrumuturile pe termen lung.

Lansarea pe piaţă, amânată de criză

Deşi văd creditul pe mai multe generaţii ca fiind o alternativă pentru achiziţionarea unei locuinţe în noile condiţiile de creditare, bancherii consideră că momentul actual nu este oportun pentru lansarea acestui tip de produs. Criza de pe pieţele financiare mondiale au impus băncilor din România o atitudine prudentă în creditare. “Teoretic există această posibilitate şi acum.

Practic, având în vedere condiţiile crizei mondiale este greu de crezut că, în perioada imediat următoare, băncile vor lansa astfel de produse”, ne-a spus Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor. De aceeaşi părere este şi Mihai Bogza, preşedintele Bancpost. “Băncile sunt mai tentate să fie conservatoare în această perioadă decât să fie agresive”, a spus acesta.

Vedem o posibilă prelungire a perioadei de creditare de la 40 de ani, în prezent, la circa 50-60 de ani

Anca Bidian,
directorul general al Kiwi Finance

O rată mai mică, o sumă de rambursat mai mare

Perioada maximă pe care se acordă în momentul de faţă un credit ipotecar în România este de 40 de ani. Raiffeisen Bank, Millennium Bank, MKB Romexterra Bank şi ATE Bank sunt băncile care acordă astfel de finanţări. Deşi un credit pe 40 de ani poate aduce o rată mai mică, suma totală de rambursat este simţitor mai mare decât în cazul unui împrumut pe o perioadă mai scurtă.

De exemplu, un credit Casa Ta de la Raiffeisen Bank, în valoare de 90.000 euro, presupune o rată lunară de 700 euro când este contractat pe 40 de ani, şi una de 740 de euro pentru o rambursare pe 30 de ani. Suma totală de rambursat va fi în cazul creditului pe patru decenii de 329.200 de euro, iar cea pe trei, de  259.000 de euro. 

Împrumuturile pe termen lung:

Se acordă, de regulă, după vârsta de 20-21 de ani.
Ultima rată trebuie achitată până la vârsta de 65-70 de ani.
Impun încheierea unei asigurări de viaţă şi a unei asigurări de locuinţă.
Necesită ipotecarea unui imobil, fie cel achiziţionat pe credit, fie un altul.
Se acordă pe baza unei adeverinţe de venit/talon de pensie, a unei copii după cartea de muncă, actelor de proprietate, facturii de utilităţi şi cărţii de identitate.