Băncile, tot mai selective în acordarea creditelor

Instituţiile bancare îşi aleg tot mai atent clienţii, în funcţie de o serie de criterii stricte. Băncile nu mai acordă credite populaţiei cu una, cu două, ci sunt mai atente când vine vorba de garanţii, de tipul veniturilor obţinute de solicitant sau de avans.

Noul regulament BNR, aplicat deja de o parte din bănci, impune românilor un grad maxim de îndatorare mai redus, dar şi obligativitatea prezentării unei  fişe fiscale aferente anului anterior.

În plus, implementarea noilor norme, suprapusă pe fondul crizei financiare mondiale, determină instituţiile de credit să adauge noi condiţii de natură prudenţială. Tipul garanţiei, al veniturilor obţinute, dar şi nivelul avansului constituie indicatori de care tot mai multe bănci ţin cont la acordarea împrumuturilor.

Dacă până în luna octombrie băncile acceptau o gamă de garanţii la acordarea de împrumuturi ipotecare, în momentul de faţă, acestea au devenit tot mai selective, arată un studiu al companiei de intermediere financiară Credit Zone. De exemplu, Alpha Bank a suspendat finanţarea terenurilor extravilane şi a imobilelor confort II. Deşi acceptă terenuri intravilane, banca va finanţa maximum 50% din valoarea tranzacţiei, cu condiţia ca suprafaţa să nu fie mai mare de 3.000 de metri pătraţi.

De asemenea, Bancpost a anunţat că nu mai acceptă drept garanţie terenuri. Excepţie fac doar cele intravilane în oraşe reşedinţă de judeţ, cu finanţare ce nu depăşeşte 50% din valoarea de piaţă. Nu mai fac obiectul unei garanţii pentru obţinerea unui credit nici casele naţionalizate (imobile dobândite cu Legea 112) sau cele care au la bază un teren concesionat.

O atenţie mai sporită asupra analizei garanţiilor acordă şi Banca Comercială Carpatica (BCC). În contextul crizei financiare mondiale, garanţiile trebuie să fie unele ce pot fi transformate rapid în bani în cazul în care clientul traversează “momente delicate”, spune, potrivit Mediafax, Ilie Carabulea, acţionar semnificativ al băncii.

Salariul, de bază în obţinerea unui credit

Instituţiile de credit au devenit mult mai pretenţioase şi în ceea ce priveşte veniturile luate în calcul la acordarea împrumuturilor către populaţie, potrivit aceluiaşi studiu. Din acest punct de vedere, cei care îşi obţin veniturile din salarii vor fi cel mai puţin afectaţi de noua politică de creditare. În schimb, persoanele care au venituri din chirii, pensii, drepturi de autor, din contracte de management sau de agent vor obţine un credit mai greu.

De exemplu, Bancpost şi OTP Bank au restricţionat accesul la credite al românilor care obţin sume din străinătate sau din indemnizaţia de creştere a copilului. În plus, la Bancpost, măririle salariale mai recente de şase luni trebuie justificate cu documente doveditoare. Mai mult, ATE Bank nu mai acordă împrumuturi celor care obţin venituri din drepturi de autor, comisioane din vânzări, contracte de management sau dividende.

Doar credite cu avans

Contractarea unui împrumut ipotecar cu avans zero rămâne doar un vis frumos. Băncile din sistemul românesc nu mai sunt dispuse să acorde populaţiei finanţări până la 100% din valoarea investiţiei. Credit Europe Bank impune un avans minim de 10% din preţul imobilului, în cazul achiziţiei de imobile construite.

Pentru terenuri, banca solicită un avans de 25% din preţ. Alpha Bank impune un avans minim de 25% numai din surse proprii, indiferent de gradul de acoperire cu garanţii (pentru achiziţia de teren intravilan, avansul minim solicitat este 50%). BRD nu a comunicat încă noile norme şi acceptă în continuare un avans mai mic de 20%, însă la costuri mai mari.

Credit mai mare cu codebitor

Odată cu aplicarea noilor norme de creditare, gradul maxim de îndatorare s-a redus de la 65-70% la 50%. Astfel, creditul maxim ce poate fi obţinut s-a micşorat cu până la 30%. Soluţia pentru a obţine o finanţare mai mare o constituie venitul suplimentar al unui codebitor. Acesta poate fi un membru al familiei sau o terţă persoană şi să se oblige solidar la rambursarea creditului. În funcţie de politica internă de creditare, fiecare bancă a condiţionat acceptarea unui coplătitor.