Bancherii sunt surprinşi că BNR nu a renunţat total la restricţiile de creditare

Băncile vor ţine cont în calcularea gradului de îndatorare de cheltuielile minime lunare ale clientului Deşi oficialii băncii centrale anunţau iniţial îmbunătăţirea condiţiilor de

Băncile vor ţine cont în calcularea gradului de îndatorare de cheltuielile minime lunare ale clientului

Deşi oficialii băncii centrale anunţau iniţial îmbunătăţirea condiţiilor de creditare, iar preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea, declara că se aşteaptă ca BNR să emită un ordin care să anuleze toate restricţiile impuse creditării persoanelor fizice, noile norme ale BNR privind relaxarea creditării persoanelor fizice nu sună însă întocmai cum ar fi dorit bancherii sau cel puţin o mare parte dintre aceştia.

Unii dintre bancheri se arată surprinşi de faptul că BNR oferă libertate băncilor în porţii mai mici decât au lăsat să se înţeleagă cu câteva zile înainte. Alţii spun că oricum activitatea de creditare este ghidonată după reguli de prudenţialitate şi nu înţeleg de ce este nevoie să dea seamă Băncii Naţionale, câtă vreme "tot dăm socoteală Consiliului de Administraţie", spun bancherii. La unison însă, toţi aşteaptă ca normele să fie publicate mai repede în "Monitorul Oficial". "Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a discutat cu oficialii BNR despre acest aspect şi normele, aşa cum sunt, par a fi rezonabile. Nu am, în acest moment, confirmarea că toate băncile sunt de aceeaşi părere", a declarat ieri, pentru Adevărul, Radu Gheţea, preşedintele ARB şi al Consiliului de Administraţie al Alpha Bank. El atrage însă atenţia că "BNR va trebui să valideze normele băncilor de o manieră foarte operativă, pentru a nu crea condiţiile unei competiţii de o manieră ilegală". Mihai Bogza, preşedintele Bancpost, punctează şi el necesitatea urgentării publicării noilor reglementări în "Monitorul Oficial" şi a unei abordări nediferenţiate a băncilor în procesul de analiză a reglementărilor proprii ale acestora. "Câtă vreme abordarea BNR va fi nediferenţiată de la o bancă la alta, concurenţa nu va fi distorsionată şi lucrurile vor merge bine", mai spune oficialul Bancpost.

Prudenţialitate după regulile proprii ale fiecărei bănci

"Băncile mai conservatoare oricum vor păstra un grad de prudenţialitate mai ridicat, indiferent de măsurile BNR. Noi vom veni în continuare cu o abordare prudentă", declară la rândul său, Dan Pascariu, preşedintele Unicredit Ţiriac.

"Mi se pare normal ca BNR să înceapă liberalizarea creditării şi băncile să-şi facă propriile politici de risc", declară la rândul său Răsvan Radu, preşedintele executiv al Unicredit. Florin Cîţu, economistul-şef al ING Bank, declară că piaţa şi, în perspectivă, noile reglementări BASEL II privind cerinţele minime de capital ar trebui să fie cele care dictează regulile de prudenţialitate ale unei bănci şi nu BNR.

La rândul său, Cristian Hălmăjan, director de marketing la Piraeus Bank, spune că noile norme lasă "destul de multă libertate a băncilor" în activitatea de creditare. Acesta apreciază că practic reglementările BNR realizează o "trecere graduală de la sistemul de control impus de BNR, care presupunea încadrarea 100% în limitele impuse de banca centrală". "Mi se pare normal ca BNR să înceapă liberalizarea creditării şi să-şi facă propriile politici de risc", declară la rândul său Răsvan Radu, preşedintele executiv al Unicredit.

Nivelul maxim de îndatorare, pe categorii de clienţi

Practic, instituţiile de credit vor fi obligate să includă în normele de creditare a populaţiei veniturile eligibile de care trebuie să facă dovadă solicitantul împrumutului, care rezultă după scăderea unor cheltuieli minime de subzistenţă. Aceste cifre sunt necesare pentru calcularea gradului de îndatorare, indicator al cărui nivel maxim va fi diferenţiat pe categorii de clientelă, în funcţie de anumite praguri de venit. Potrivit noilor reglementări, gradul de îndatorare nu va mai fi calculat la totalul veniturilor familiale, ci la nivelul rezultat după scăderea anumitor cheltuieli. Regulamentul BNR precizează că din venituri vor fi scăzute cel puţin cheltuielile de subzistenţă şi celelalte angajamente de plată, în afara creditului, potrivit Mediafax. Deşi regulamentul nu menţionează angajamentele de plată, se înţelege că trebuie cuprinse cel puţin suma facturilor lunare sau alte obligaţii certe, periodice.
Gradul total de îndatorare se va determina ca pondere a angajamentelor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în veniturile acceptate, din care s-au dedus cheltuielile. De asemenea, normele interne ale băncilor vor trebui să precizeze coeficienţii de ajustare în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenţă al veniturilor. Mai mult, instituţiile de credit vor dezvolta o metodologie de reconsiderare periodică a coeficienţilor de ajustare a veniturilor admise pentru gradul de îndatorare.

Până la validarea metodologiilor de creditare de către BNR, băncile comerciale vor opera potrivit reglementărilor în vigoare şi vor aplica un nivel maxim de îndatorare de 40% din totalul veniturilor.

Mi se pare normal ca BNR să înceapă liberalizarea creditării şi băncile să-şi facă propriile politici de risc
Răsvan Radu
preşedinte executiv al Unicredit

Câtă vreme abordarea BNR va fi nediferenţiată de la o bancă la alta, concurenţa nu va fi distorsionată
Mihail Bogza
preşedinte Bancpost