Mai merită să fac un împrumut la bancă?

Pentru a accesa un credit destinat achiziţionării unei locuinţe de la o instituţie financiar-bancară, solicitantul trebuie să aibă venituri lunare între 4.300 şi 5.300 de lei.

Cererea va creşte gradual

Eliza Erhan, director Millennium Bank

Condiţiile pe care trebuie să le îndeplinească un client care doreşte să contracteze un credit ipotecar sunt: să fie cetăţean român, rezident în România, să aibă vârsta minimă de 25 de ani şi vârsta maximă de 65 de ani (creditul trebuie rambursat integral până la împlinirea acestei vârste) şi să aibă un venit minim de 750 de lei lunar, valabil atât pentru împrumutat, cât şi pentru co-împrumutat.

De asemenea, clientul trebuie să aibă minimum un an vechime în muncă şi cel puţin şase luni la ultimul loc de muncă. Banca face o analiză de risc pentru fiecare client în parte, în baza unor criterii predefinite, pe baza căreia aprobă solicitarile de credit. De asemenea, este important şi istoricul de creditare al fiecărui client în parte, interpretând rezultatele interogărilor la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare.

Pentru ca un client să contracteze un credit ipotecar de 75.000 de euro, mergând pe noul plafon al programului „Prima Casă", pe o perioadă de 30 de ani, acesta trebuie să aibă un venit minim de aproximativ 4.300 lei, suma exactă depinde de analiza de risc şi de existenţa altor obligaţii financiare. Dacă dosarul de credit este complet şi corect, atunci clientul poate primi creditul ipotecar în trei-patru zile.

Cred că anul acesta accentul va fi pe creditele cu ipotecă, atât cele pentru achiziţie sau construcţie de locuinţă, cât şi cele pentru nevoi personale. Programul „Prima Casă" va susţine această tendinţă şi în 2010, dacă ţinem cont de efectele pe care le-a avut în 2009. Creditarea se va relansa în 2010 ca o reacţie firească la revenirea economiei. Astfel, cererea de credite va creşte gradual, cu un avans mai sporit în a doua jumătate a anului.

1.300 de euro pentru Prima Casă

Mihai Simionescu, director Raiffeisen

În linii mari o persoană care solicită un credit ipotecar tre­buie să poată proba următoarele aspecte: domiciliul şi locul de muncă în România, existenţa unei surse stabile de venit, ce va fi considerată în calculul capacităţii de rambursare a creditului, existenţa unui avans (aport propriu) la achiziţionarea acelui imobil, existenţa unui istoric bun de plată (în cazul altor debite istorice/prezente), aducerea în garanţie a unui imobil ce îndeplineşte condiţiile de risc ale băncii.

O persoană trebuie să aibă venituri lunare de aproximativ 1.300 de euro şi astfel poate accesa circa 75.000 de euro pe o perioadă de 360 de luni pentru achiziţia prin „Prima Casă". Timpul estimat până la pre-aprobare este de aproximativ trei, patru zile lucrătoare, de la depunerea documentaţiei primare/financiare (acte de identitate, sursă de venit), iar timpul estimat până la acordarea creditului este de 15 zile lucrătoare.

Aceste intervale estimate pot varia în funcţie de timpul găsirii imobilului dorit/încheierii unui antecontract, disponibilitatea/acurateţea documentelor de proprietate, în vederea evaluării imobilului şi a emiterii opiniei juridice, disponibilitatea vânzătorului pentru obţinerea documentelor la momentul autetificării contractului de vânzare-cumpărare prin eliberare extras sau Certificat fiscal. În 2010 sunt premisele unei creşteri de maximum 10-15% faţă de sfârşitul anului 2009.

Totuşi este vorba de un complex de factori care se intercondiţionează, şi anume deblocarea pieţei imobiliare prin ajustarea preţurilor la actuala putere de cumpărare, relaxarea condiţiilor de creditare pentru persoane fizice, soluţii privind finanţarea construcţiilor noi, dar şi situaţia macroeconomică/politică guvernamentală.( Pagină realizată de Simona Macovei)

Durata acordării, peste o lună

Irina Chiţu, director Finzoom

Un client trebuie să aibă venituri certe, pe care să le poată demonstra la bancă, indiferent de sursa acestor acestora: salarii, pensii, chirii, drepturi de autor, dividende, comisioane, sporuri, bonusuri. În cazul salariaţilor, aceştia trebuie să aibă vechime de minimum 3-6 luni la ultimul loc de muncă sau minimum 12 luni în câmpul muncii. În funcţie de bancă, acesta trebuie să aibă vârsta de 18 ani şi maximum 80 ani (maximum 80 ani trebuie să fie vârsta solicitantului creditului plus numărul de ani pe care se ia creditul).

Trebuie să mai aibă un avans de minim 15-30% din valoarea imobilului pe care vrea să îl cumpere sau venituri suficiente care să-i permită să acceseze un alt credit pentru avans. De asemenea, să nu aibă restanţe la credite anterioare (inclusiv leasing-uri, carduri de credit). Unele bănci acceptă totuşi restanţe de valori mici, pe perioade de minus 30 de zile. În cazul în care mai are alte credite, veniturile să fie suficiente pentru accesarea noului credit având în vedere faptul că în acest moment gradele de îndatorare care se pot obţine se învârt în jurul valorii de 50%.

La un venit între 4.800 şi 5.000 de lei pentru o familie, fără alte obligaţii de plată de natura creditului, pe o perioadă de 30 ani se poate obţine un credit ipotecar între 54.000 şi 75.000 de euro, în funcţie de gradul de îndatorare admis de bancă şi de profilul de risc al clientului. Durata unui credit ipotecar este de o lună - o lună şi jumătate.

Chiar dacă în ultimele luni multe bănci au micşorat dobânzile la credite, nesiguranţa locului de muncă şi a veniturilor, fluctuaţiile valutare şi creditele deja contractate îi determină pe consumatori să se ferească să se împrumute pe termen lung.