Două bănci ţintesc primul loc pe piaţa creditelor ipotecare

OTP Bank şi Volksbank au înregistrat, anul trecut, cele mai mari creşteri ale activelor, pe baza împrumuturilor pentru locuinţe Deşi finanţările ipotecare pentru cumpărare sau

OTP Bank şi Volksbank au înregistrat, anul trecut, cele mai mari creşteri ale activelor, pe baza împrumuturilor pentru locuinţe

Deşi finanţările ipotecare pentru cumpărare sau construcţia unei locuinţe nu pot fi accesate de o mare parte din populaţie, perspectivele de creştere a veniturilor stimulează instituţiile de credit să se poziţioneze pe acest segment de piaţă.

Aşa cum cei mai mulţi bancheri prevedeau, creditele ipotecare vor deveni motorul activităţii de finanţare a populaţiei. Lupta a început încă de anul trecut, când mai multe instituţii de credit au venit cu diverse produse ce ofereau dobânzi reduse. Însă două bănci comerciale, care chiar dacă nu apar în top 10, au ieşit în evidenţă prin dinamica înregistrată pe parcursul anului trecut, mai ales ca urmare a creditelor ipotecare. Astfel, activele OTP Bank s-au majorat, în 2006 comparativ cu 2005, de aproape 3,7 ori, iar cele ale Volksbank România au sporit de circa 2,6 ori. Mai mult, bancherii celor două instituţii de credit spun că se vor lupta pentru a ocupa primul loc pe piaţa finanţărilor pentru locuinţe.

Laszlo Diosi, director general adjunct în cadrul diviziei retail OTP Bank, a explicat pentru Adevărul că motorul creşterii activelor băncii a fost reprezentat de creditele ipotecare acordate în franci elveţieni. "Însă am avut, în ultimele două luni ale anului trecut, şi o campanie pentru împrumuturi ipotecare în lei, ce a avut succes, astfel încât portofoliul de credite al băncii este unul echilibrat", precizează Laszlo Diosi.

Gerald Schreiner, preşedintele Volksbank România, precizează faptul că dezvoltarea băncii a avut la bază atât activitatea de retail, cât şi cea de corporate, segment spre care şi-a îndreptat atenţia începând cu jumătatea anului trecut. "Dar principala noastră strategie vizează creditele ipotecare", adaugă Gerald Schreiner.

Credite ipotecare, în euro şi franci elveţieni

În momentul de faţă, portofoliul de credite al Volksbank este structurat în circa 80% finanţări în euro, iar 20% în lei. Schreiner precizează că banca oferă totuşi şi împrumuturi în franci elveţieni. "Chiar dacă nu sfătuim clienţii să se împrumute în această monedă, am adoptat francul elveţian pentru a nu îi pierde pe cei care vor astfel de finanţări", explică Schreiner.

Pe de altă parte, Diosi susţine faptul că populaţia a înţeles mecanismul de funcţionare al creditelor în franci elveţieni. "Pe termen scurt, clienţii au preferat creditele în lei. Dar pe termen lung au ales euro sau franci elveţieni. Asta pentru că oamenii cred în economia naţională şi în planul de convergenţă al ţării", explică directorul OTP Bank. Francul elveţian este considerat ca fiind una dintre cele mai stabile monede la nivel internaţional.

Abordări diferite pentru reducerea avansului

În schimb, finanţările în yeni japonezi, chiar dacă moneda a fost stabilă în ultimii ani, iar dobânda de politică monetară a băncii centrale japoneze este de numai 0,25%, ar putea fi foarte riscante. "Creditele în yeni japonezi sunt ca un joc de noroc. Vrei să fii un speculator şi să rişti propria locuinţă ca să câştigi, în momentul de faţă, o dobândă mai mică cu 1-2 puncte procentuale, dar să îţi asumi o eventuală depreciere a yenului cu 5% în numai câteva zile?", subliniază Gerald Schreiner.

Intenţia oficialilor Băncii Naţionale de a renunţa la restricţia privind impunerea unui avans de 25% pentru creditele ipotecare conduce la abordări diferite. Laszlo Diosi precizează că banca încă analizează dacă să reducă sau nu avansul necesar finanţărilor pentru locuinţe. Unul dintre motive este ritmul ridicat de creştere al preţurilor din sectorul imobiliar. "Până acum am extins perioada de creditare la 35 de ani. Acesta este un risc pe care ni-l asumăm, cel de-al doilea, pe care încă îl analizăm, fiind reducerea avansului", explică directorul OTP Bank.

În statele în care piaţa creditelor ipotecare este dezvoltată, populaţia conştientizează faptul că trebuie să plătească o perioadă foarte lungă de timp pentru locuinţa pe care o cumpără. "Am decis să majorăm perioada de creditare astfel încât clienţii să îşi permită şi un credit ipotecar, dar şi să poată duce un trai decent sau să poată cumpăra alte bunuri, cum ar fi să mobileze locuinţa", adaugă Diosi. În schimb, preşedintele Volksbank precizează că, în momentul în care va intra în vigoare norma BNR care elimină restricţia unui avans de 25%, banca va oferi două tipuri de produse. Un credit va fi cu avans minim, dar cu un nivel mai ridicat al dobânzii (asta pentru că reducerea avansului implică riscuri mai mari pentru bancă), iar celălalt va fi cu nivelul normal al avansului, dar cu o dobândă mai mică. "Dar este încă prea devreme să spun care este strategia noastră şi ce reprezintă acest nivel minim, pentru că băncile competitoare ar putea proceda la fel", spune Schreiner.

Volksbank ţinteşte active de peste două miliarde de euro

Principala strategie a Volksbank vizează creditele ipotecare. "Ideea noastră este să oferim nu numai servicii bancare, ci şi expertiză, sfaturi, reduceri. Pentru că s-ar putea să nu mai putem reduce dobânda, dar să oferim reduceri prin care clienţii pot câştiga între 1.000 şi 2.000 de euro în cazul unui credit pentru o locuinţă cu un preţ de aproximativ 50.000 de euro. Vrem să fim văzuţi nu numai ca un partener pentru finanţare, ci şi pentru construcţie", precizează Gerald Schreiner. În acest fel, instituţia de credit intenţionează să ofere reduceri ale costurilor legate de construcţia unei locuinţe. Preşedintele băncii susţine că piaţa bancară va deveni mult mai sofisticată decât este în prezent. "De aceea, viteza noastră de reacţie trebuie să fie mai mare decât până acum", spune Schreiner. Pentru acest an, preşedintele băncii estimează o majorare a activelor cu circa 60-70%, în funcţie şi de eventualele decizii ale Băncii Naţionale de a modifica nivelul rezervelor minime obligatorii. În acest fel, activele băncii vor fi, la finele lui 2007, în jurul a 2,2 miliarde de euro.

Ideea noastră este să oferim nu numai servicii bancare, ci şi expertiză, sfaturi, reduceri Gerald Schreiner
preşedinte Volksbank

OTP Bank vizează active de 1,5 miliarde de euro

Motorul creşterii activelor OTP Bank îl reprezintă creditele ipotecare acordate în franci elveţieni. "Secretele din spatele succesului acestui produs sunt multiple", explică Laszlo Diosi. În primul rând, reţeaua teritorială a fost extinsă semnificativ. În al doilea rând, succesul creditelor ipotecare în franci elveţieni vine de la echipa băncii.

"Dar am avut şi unele informaţii de la acţionari - OTP Bank din Ungaria, unde instituţia deţine cea mai mare parte din piaţa finanţărilor ipotecare. Iar cel mai important este modul în care acestea au fost transpuse pentru condiţiile existente în România", adaugă directorul OTP Bank.

Acordarea unei finanţări pentru o locuinţă presupune o colaborare pe termen lung între client şi bancă. "Atunci când vrei să fii prezent pe piaţa creditelor ipotecare, trebuie să fii foarte transparent, fără comisioane ascunse", precizează Diosi. Pentru acest an, planurile OTP Bank vizează o dublare a activelor, ceea ce ar echivala unui total de peste 1,5 miliarde de euro la finele lui 2007.

Atunci când vrei să fii prezent pe piaţa creditelor ipotecare, trebuie să fii mai ales foarte transparent
Laszlo Diosi
director general adjunct OTP Bank

Concentrarea sistemului bancar în următorii cinci ani

Deşi în momentul de faţă aproape toate băncile prezente în România afişează planuri de dezvoltare, ceea ce implică şi o sporire a salariilor oferite pentru angajaţi, situaţia s-ar putea schimba în câţiva ani. Laszlo Diosi consideră că extinderea sistemului bancar românesc va mai dura circa trei ani, astfel încât să fie acoperită întreaga piaţă. "Dar apoi va urma o perioadă de stabilizare, în care vom vedea un nou val de fuziuni şi achiziţii, precum şi un proces de reorganizare a activităţii şi reducere a cheltuielilor", precizează directorul OTP Bank. Totodată, Gerald Schreiner susţine faptul că, pe termen lung, o parte din bănci vor găsi nişe de piaţă. "Cred că România va avea 15-20 de bănci universale. În acelaşi timp, economia are suficient potenţial pentru dezvoltarea unor nişe de piaţă, cum ar fi concentrarea unor bănci pe creditarea marilor corporaţii sau pe finanţarea municipalităţilor", explică preşedintele Volksbank.