Volumul creditelor ipotecare va creşte exploziv după eliminarea avansului

Dar pe termen imediat, principalii beneficiari ai relaxării condiţiilor de finanţare vor fi persoanele cu venituri ridicate Odată cu creşterea veniturilor populaţiei, băncile comerciale

Dar pe termen imediat, principalii beneficiari ai relaxării condiţiilor de finanţare vor fi persoanele cu venituri ridicate

Odată cu creşterea veniturilor populaţiei, băncile comerciale vor avea din ce în ce mai multe cereri pentru credite ipotecare. Iar bancherii spun că împrumuturile vor avea condiţii diferite de la o bancă la alta, în funcţie de strategia proprie. Astfel, în perioada următoare, segmentarea clienţilor în funcţie de venituri va fi mult mai vizibilă.

Renunţarea la restricţia privind avansul la creditele ipotecare va determina o dezvoltare alertă a pieţei finanţărilor pentru locuinţe. Nicolae Dănilă, preşedintele executiv al Băncii Comerciale Române, a declarat ieri, cu ocazia inaugurării unei noi cafenele bancare, că, în funcţie de normele de prudenţă şi de risc, creditele ipotecare vor avea o evoluţie explozivă. Asta pentru că băncile îşi vor relaxa condiţiile de acordare a împrumuturilor pentru locuinţe, ceea ce va duce la creşterea numărului de solicitări. "În perioada următoare, segmentarea clienţilor în funcţie de venit va fi mult mai clară", a adăugat Dănilă.

Iar după ce Alpha Bank a fost prima instituţie de credit care a anunţat că va reduce avansul de la 25% la maximum 15% (în cazul în care valoarea evaluată a imobilului este mai mare decât valoarea sa de achiziţie, avansul necesar acordării creditului poate fi eliminat), alte bănci se pregătesc să prezinte noile condiţii de acordare a creditelor ipotecare.

Bancherii se pregătesc să anunţe noi condiţii de creditare

Gerald Schreiner, preşedintele Volksbank România, anunţa, în luna februarie într-un interviu acordat pentru Adevărul, că banca oferă două tipuri de credite ipotecare: un împrumut va fi cu avans minim, dar cu un nivel mai ridicat al dobânzii (asta pentru că reducerea avansului implică riscuri mai mari pentru bancă), iar celălalt va fi cu nivelul normal al avansului, dar cu o dobândă mai mică. Iar acum oficialii Volksbank spun că săptămâna viitoare vor fi anunţate noile condiţii de creditare. Iar OTP Bank, prima instituţie care a introdus pe piaţa românească împrumuturile pentru locuinţe în franci elveţieni, analiza dacă să reducă sau nu avansul la credite. Laszlo Diosi, director general adjunct în cadrul diviziei retail OTP Bank, spunea în luna februarie: "Până acum, am extins perioada de creditare la 35 de ani. Acesta este un risc pe care ni-l asumăm, cel de-al doilea, pe care încă îl analizăm, fiind reducerea avansului". Iar acum, directorul OTP Bank precizează că, "deşi suntem foarte dinamici, o astfel de decizie necesită cel puţin două luni pentru a fi implementată". Banca Naţională a trimis către Monitorul Oficial noul regulament de creditare, acesta urmând să intre în vigoare după trei zile. Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorul BNR, declara, citat de Mediafax, că, potrivit noului regulament, băncile şi instituţiile financiare nebancare vor fi obligate să-şi facă propriile norme interne, care vor fi aprobate de conducerea instituţiei şi validate de Direcţia Supraveghere a Băncii Naţionale. Nicolae Dănilă subliniază faptul că responsabilităţile băncilor comerciale vor creşte şi vom vedea soluţii diferite de la o bancă la alta. Spre exemplu, una dintre metodele prin care băncile pot elimina avansul, dar şi să menţină un grad scăzut de risc al finanţării, este reprezentată de constituirea unui depozit colateral. Iar o altă garanţie ar putea fi solicitarea unui girant.

Totuşi, un factor important care constituie o piedică în calea dezvoltării imediate a pieţei creditelor ipotecare îl constituie venitul populaţiei. Astfel, salariul mediu net înregistrat în 2006 a fost de circa 240 de euro, iar estimările pentru anul curent indică un nivel mediu de aproximativ 280 de euro. Iar la acest nivel al salariului, chiar şi dacă băncile ar accepta un grad de îndatorare de 100%, valoarea maximă a împrumutului ce poate fi obţinut pe o perioadă de 30 ani şi cu o dobândă de numai 5% ar fi de aproximativ 52.000 euro. Totuşi, estimările Comisiei Naţionale de Prognoză arată faptul că, în următorii trei-patru ani, salariul mediu net ar putea depăşi 400 de euro.

Nu în ultimul rând, eliminarea restricţiilor impuse de Banca Naţională şi perspectivele de creştere a competiţiei pe piaţa creditelor ipotecare nu înseamnă automat că va scădea şi costul finanţărilor pentru locuinţe. Spre exemplu, în Ungaria, autoritatea în domeniul concurenţei a realizat o anchetă asupra sistemului bancare din cauza ratelor înalte de dobândă care conducea la o profitabilitate a instituţiilor de credit peste media europeană. Chiar dacă autoritatea ungară în domeniul concurenţei nu a amendat nicio bancă comercială, raportul publicat la începutul anului trecut conţine sugestii pentru modul în care instituţiile de credit ar trebui să informeze clienţii sau cum să simplifice structura comisioanelor. Mai mult, şi Comisia Europeană a publicat o anchetă ce prezintă aceleaşi rezultate ca şi în Ungaria, rezultate ce pot fi regăsite şi în cazul unor instituţii de credit din ţara noastră.

Vom oferi două tipuri de credite ipotecare, unul fiind cu un avans mai mic, dar cu dobândă mai mare
Gerald Schreiner
preşedinte Volksbank România

Responsabilităţile băncilor comerciale vor creşte şi vom vedea soluţii diferite de la o bancă la alta
Nicolae Dănilă
preşedinte executiv BCR