Sistemul bancar, un elev de nota 8

Riscurile, calitatea serviciilor şi costurile ridicate i-au îndreptăţit pe analişti să fie foarte exigenţi După un an marcat de relaxarea normelor de creditare, o criză de personal

Riscurile, calitatea serviciilor şi costurile ridicate i-au îndreptăţit pe analişti să fie foarte exigenţi

După un an marcat de relaxarea normelor de creditare, o criză de personal şi intrarea pe piaţă a unor noi jucători, analiştii au apreciat evoluţia sistemului bancar autohton cu note bune.

Media notelor date de cei şapte analişti interogaţi de "Adevărul" arată un 2007 favorabil pentru dezvoltarea instituţiilor de credit în ţara noastră. Iar 2008 se anunţă deja un an plin de provocări pentru actorii de pe această piaţă.

Motivând deficienţele existente la nivelul instituţiilor de credit, reflectate de creşterea riscurilor la nivelul sistemului, Dragoş Cabat, preşedinte Chartered Financial Analysts, a notat cu 6 evoluţia de anul trecut. Mai indulgent, Liviu Voinea, director executiv al Grupului de Economie Aplicată, acorda nota 7, incriminând costurile operaţionale ale băncilor, care se menţin în continuare ridicate.

"Odată cu intensificarea concurenţei pe piaţa bancară, era de aşteptat o scădere corespunzătoare a costurilor. Din păcate, marjele de dobândă şi dobânda anuală efectivă sunt încă foarte mari", explică Voinea.

Note bune pentru infrastructură şi diversificare

Radu Crăciun, director de investiţii Interamerican şi Cătălin Măciucă, dealer la MKB Romexterra Bank, au apreciat evoluţia de anul acesta cu nota 8, punctând diversificarea produselor şi serviciilor bancare din 2007. "Infrastructura bancară s-a extins, activitatea bancară a fost eficientizată, iar ritmul de introducere a unor noi produse a crescut considerabil, în special în ceea ce priveşte soluţiile online", spune Crăciun. Cu toate acestea, analistul nu poate trece cu vederea costurile ridicate ale activitătii bancare şi calitatea serviciilor prestate, "adesea necorespunzătoare".

La rândul său, dealerul MKB Romexterra Bank, este de părere că sistemul bancar autohton este în continuare vulnerabil, iar ratele dobânzilor, pe pieţele interbancare, sunt încă foarte mari. Măciucă a acordat băncilor o bilă albă pentru susţinerea importantă acordată în 2007 fondurilor de pensii. "Este însă loc de mai bine, mai ales că raportul cerere-ofertă nu se stabileşte întotdeauna pe baze "sănătoase".

În plus, gradul de bancarizare rămâne încă foarte scăzut, iar politica monetară este printre cele mai restrictive", adaugă reprezentantul MKB.

Dar sistemul bancar a primit şi note de premiant. Consultantul de investiţii Bogdan Baltazar a notat cu 9 evoluţia de anul trecut a instituţiilor de credit. "Deşi mai sunt încă multe de făcut, sistemul bancar este într-o stare de funcţionare foarte bună.

Creditele restante sunt foarte scăzute, iar profitabilitatea, deşi a scăzut, este încă foarte mare. Atrag însă atenţia asupra publicităţii mincinoase care promovează produsele şi serviciile bancare. Este inadmisibil să amăgim clienţii cu minciuni. Cred că Asociaţia Română a Băncilor ar trebui să se implice mai mult în această privinţă", a declarat, pentru "Adevărul", Baltazar.

Tot nota 9 a fost acordată şi de către Ionuţ Dumitru, analist-şef la Raiffeisen Bank. "Performanţele sectorul bancar au fost foarte bune anul acesta, cel puţin în ceea ce priveşte creditarea şi activele băncilor. Creditarea s-a dezvoltat puternic mai ales după adoptarea de către BNR a normelor relaxate. Băncile s-au extins, iar calitatea serviciilor bancare a crescut. În ansamblu, putem vorbi despre o consolidare a sistemului şi o creştere a intermedierii financiare", îşi motivează Dumitru evaluarea făcută.

Nota maximă a fost acordată de către Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor. Performanţa din 2007 a fost asigurată, consideră Gheţea, de intensificarea concurenţei. "Odată cu intensificarea concurenţei, clienţii au avut de câştigat.

Ce-i drept, s-ar fi putut face totuşi mai multe, dar să nu uităm că trăim într-o ţară în plină dezvoltare, în care BNR reglementează piaţa pentru a evita eventualele derapaje. Suntem oarecum limitaţi de mediul în care trebuie să ne desfăşurăm activitatea", explică Gheţea.

Previziuni pentru 2008

Deşi prevăd o evoluţie favorabilă a sistemului bancar în 2008, analiştii au tras câteva semnale de alarmă. În opinia lui Voinea, evoluţia de anul viitor va fi marcată puternic de influenţa unor factori externi: "Dacă băncile-mamă nu îşi vor reveni rapid după criza creditelor ipotecare, şi-ar putea diminua susţinerea pe care o acordă băncilor autohtone, ceea ce ar duce la o creştere a costului finanţării în ţara noastră".

Părerile analiştilor converg în ceea ce priveşte extinderea infrastructurii bancare, a intensificării concurenţei şi a profitabilitaţii în sistem. "Va fi o perioadă interesantă, în care băncile îşi vor continua campania de extindere în teritoriu pentru a fi mai aproape de clienţi.

În consecinţă, profitabilitatea va avea de suferit, inclusiv pe seama creşterii costului finanţării, ca urmare a înrăutăţirii percepţiei de risc faţă de ţara noastră.

Calitatea portofoliului de credite se va deteriora uşor, dar nu îngrijorător", consideră Ionuţ Dumitru.

În plus, va fi un an dificil, pentru că multe bănci vor întâmpina dificultăţi în procesul de adaptare la normele BASEL II.

Performanţele sectorul bancar au fost foarte bune anul acesta, cel puţin în ceea ce priveşte creditarea şi activele băncilor
Ionuţ Dumitru
analist şef Raiffeisen Bank

Notele specialistilor

Nota 6

Dragoş Cabat, preşedinte CFA, îşi justifică exigenţa prin faptul că băncile au ignorat semnalele de alarmă trase de BNR în ceea ce priveşte riscurile asociate creditelor în valută.

Nota 7

Liviu Voinea, director executiv GEA, susţine că marjele de dobândă şi dobânda anuală efectivă (DAE) sunt încă foarte mari.

Nota 8

Radu Crăciun, director de investiţii Interamerican, spune că, deşi serviciile bancare s-au diversificat, calitatea acestora este adesea necorespunzătoare.

Nota 9

Bogdan Baltazar, consultant de investiţii, este de părere că, deşi mai sunt încă multe de făcut, sistemul bancar este într-o stare de funcţionare foarte bună.

Nota 9

Ionuţ Dumitru, analist şef Raiffeisen Bank, susţine că 2007 a fost un an bun. Sistemul bancar s-a consolidat, iar intermedierea financiară a crescut.

Nota 10

Radu Graţian Gheţea, preşedinte Asociaţia Română a Băncilor, susţine că s-ar fi putut face mai multe, dar mediul în care activează băncile este limitat de reglementările BNR.