Restantierii cu salarii mari - la fel de afectati ca si cei cu lefuri mici

Incepand de luni, 16 august, persoanele care au restante la credite vor trebui sa dea socoteala bancilor, in cazul in care vor sa apeleze la un nou imprumut. Biroul de Credit va intra in functiune in

Incepand de luni, 16 august, persoanele care au restante la credite vor trebui sa dea socoteala bancilor, in cazul in care vor sa apeleze la un nou imprumut. Biroul de Credit va intra in functiune in cateva zile si va furniza tuturor bancilor partenere informatii despre cei care au restante in rambursarea ratelor mai mari de o luna. Daca pana acum se stie in mod clar pe cine vizeaza Biroul de Credit, este mai putin evident cum vor fi afectati romanii care solicita bancilor noi imprumuturi.
Restantierii vor mai putea primi, totusi, credite de la alte banci
Oficialii bancilor sustin ca afirmatia conform careia "cei care au restante nu vor mai putea primi credite de la banci" este partial adevarata. "Totul depinde de situatie", spun acestia. Bancile sunt deschise la justificarile pentru intarzieri, pe care le vor furniza clientii. Acordarea unui credit nu poate fi refuzata pentru simplul motiv ca solicitantul a fost in vacanta o luna de zile si nu a ajuns la ghiseul bancii pentru a plati rata la masina de spalat. "O banca trebuie sa caute sa corecteze relatia cu clientii, sa se apropie de ei. Daca spunem "Nu" din start la toata lumea, inseamna sa ramanem fara clienti", afirma Costica Dragut, directorul Directiei risc retea din cadrul BRD - SocGen. De altfel, toate bancile contactate sustin ca decizia de acordare a unui credit va fi luata tinand cont de doua tipuri de informatii: cele interne, oferite direct de la cel care solicita creditul, si cele externe - de la Biroul de Credit.
Nu doar calculatorul decide
Orice roman poate solicita reevaluarea oricarei decizii, in privinta sa, daca aceasta a fost adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari pe calculator a datelor. Biroul de Credit proceseaza cu caracter personal despre clientii bancilor. In perspectiva integrarii europene, Romania a trebuit sa se alinieze la normele europene in domeniu. Or, europenii sunt foarte sensibili in ce priveste accesul la informatii despre viata lor privata si modul in care acestea sunt folosite. Astfel, romanii pot solicita oricand reevaluarea dosarului de catre un expert. Oficialii Raiffeisen sustin ca situatia financiara a oricarei persoane care vine sa solicite un credit va fi analizata de un specialist, si nu prin prelucrarea automata a datelor pe calculator. Mai mult, Serban Epure, directorul general al Biroului de Credit, sustine ca institutia pe care o conduce nu furnizeaza automat un grad de risc in functie de suma restanta si durata intarzierilor. Exista patru categorii de riscuri care se refera in principal la datele personale furnizate de clienti - de genul inadvertentelor intre data nasterii si codul numeric personal, declaratii false la banci etc. "In ce priveste restantele, noi comunicam suma si durata intarzierii, iar fiecare banca isi configureaza coeficientii de risc in functie de propriile norme interne", precizeaza Serban Epure.
Cum hotarasc bancile daca acorda sau nu un credit
Decizia de acordare a unui credit este luata in functie de mai multe criterii: venituri, vechime in munca, stare civila, garantii, iar restantele la credite reprezinta numai o parte din aspectele la care bancile se uita atunci cand se acorda un imprumut. Cei cu venituri mari si restante risca sa nu primeasca imprumuturi, la fel cum cei care au o situatie financiara mai modesta si au avut restante pentru care pot furniza justificari vor putea primi noi credite. Oficialii bancari sustin ca intai vor analiza situatia clientului in functie de propriile criterii. Sa zicem ca in baza acestei evaluari, decizia ar fi cea de acordare a imprumutului. Abia apoi, banca se uita la datele furnizate de Biroul de Credit. Daca acestea arata ca respectiva persoana a fost deja chemata in justitie pentru neplata ratelor, este clar ca bancile vor spune "nu" solicitantului. Daca, insa, raportul Biroului de Credit arata ca persoana in cauza are restante de 100 de mii pe o perioada de 30 de zile, este firesc ca banca sa acorde un nou credit in cazul in care restanta a fost platita. Desi la nivel international exista practica majorarii dobanzilor pentru debitorii cu un grad ridicat de risc, aceasta este folosita mai degraba cand este vorba de imprumuturi foarte mari acordate institutiilor sau guvernelor. Surse bancare sustin ca in Romania nu vor exista conditii diferentiate in functie de risc, mai ales pentru persoanele fizice, segment pe care produsele bancare sunt standardizate (adica in aceleasi conditii indiferent de beneficiar) si este vorba, in general, de sume mici. La Raiffeisen, am primit asigurari ca banca nu stabileste dobanzile in functie de bonitatea clientului. Nici directorul de Risc Credite persoane fizice de la BRD nu apreciaza ca practica majorarii dobanzilor la cei cu risc ridicat este sanatoasa. "Un client pe care-l evaluezi ca rau-platnic, tinand cont de istoricul platilor sale nu trebuie acceptat la finantare", afirma Costica Dragut.