Normele pentru creditele de consum si ipotecare incaiera bancherii si banca centrala

Disputa dintre bancheri si Banca Nationala cu privire la modificarea regulilor de acordare a creditelor de consum si a celor ipotecare a reizbucnit odata cu publicarea pe site-ul bancii centrale a

Disputa dintre bancheri si Banca Nationala cu privire la modificarea regulilor de acordare a creditelor de consum si a celor ipotecare a reizbucnit odata cu publicarea pe site-ul bancii centrale a proiectului viitoarelor norme. Modificarile propuse de specialistii BNR, care vor fi luate in discutie de Consiliul de Administratie al bancii centrale, pun limite clare ratelor lunare (rata de credit plus dobanda) aferente atat creditelor de consum, cat si celor ipotecare. In cazul primelor, normele BNR prevad ca rata lunara sa fie "cel mult 30 la suta din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale, calculate ca diferenta intre veniturile totale si angajamentele asumate" de acesta. In cazul in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, normele Bancii Nationale stabilesc si depunerea unui avans de minimim 25 la suta din valoarea respectivelor bunuri.
Nici societatile care vand in rate nu scapa de exigentele BNR
"Creditul de consum nu va scadea pentru ca vor fi societati comerciale care vor lua linii de credit de la banci si vor acorda ele imprumuturi de consum", spunea recent un bancher. Ei bine, BNR a luat in calcul si aceasta situatie, astfel ca in proiectul normelor mentionate a prevazut ca, in cazul in care societatile comerciale beneficiaza de linii de credite de la banci - cu ajutorul carora cumpara produse pe care ulterior le vand in rate - conditiile de acordare, derulare si garantare a acestor imprumuturi trebuie sa fie "cel putin la fel de stricte precum cele prevazute de prezentele norme". Exceptie de la aceasta regula pot face doar creditele pentru studii, vacante si calatorii, tratamente medicale, participarea la conferinte si simpozioane.
Avansul la creditele ipotecare - cel putin 25 la suta
Un alt proiect de norme elaborat de BNR, si care va face parte din pachetul destinat temperarii creditarii, se refera la creditele ipotecare. Daca in cazul celor de consum rata lunara nu poate depasi, in viziunea BNR, 30 la suta din salariul net al solicitantului, in cazul celor ipotecare, limita este cu cinci puncte procentuale mai mare. "La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca ratele de credit si dobanda sa reprezinte cel mult 35 la suta din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia", se arata in proiectul normelor elaborate de BNR. Documentele citate mai stabilesc o limita si pentru avansul aferent acestora (minimum 25 la suta), aratand ca "valoarea unui credit ipotecar nu poate depasi 75 la suta din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita imprumutul". Aceleasi norme mai spun ca valoarea garantiilor nu poate fi mai mica de 133 la suta din valoare creditului ipotecar. In privinta analizei bonitatii solicitantului unui credit ipotecar, normele BNR aduc un element de noutate absoluta, solicitand ca analiza comparativa (intre venituri si cheltuieli) sa includa si veniturile membrilor familiei sale.
Bancherii sustin ca normele lor sunt "mai aproape de realitate"
In replica la conditiile stabilite de BNR, bancherii spun ca normele stabilite in cazul creditelor ipotecare sunt simpliste - comparativ cu cele ale bancilor, care sunt mai aproape de realitate - si resping propunerea de limitare a ratei lunare la 35 la suta din venitul lunar (net), sau 30 la suta in cazul creditelor de consum. "Ne opunem acestui maxim pentru ca exista o serie de factori, avuti in vedere de banci, care demonstreaza ca unii clienti pot sa plateasca 50 la suta din venituri", afirma Bogdan Baltazar, presedintele BRD-SocGen, citat de Mediafax. In opinia sa, prevederile BNR nu pot inlocui normele interne complexe ale bancilor si nu pot arata "pe doua pagini cum sa dai credite". La randul sau, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea, se arata convins ca "aceste norme vor suferi modificari, astfel incat sa poata fi aplicate", argumentand ca "nu pot fi folosite niste norme mai slabe decat sistemele noastre de scoring".