Descoperirea de cont diminuează drastic valoarea unui nou credit

Comparativ cu împrumuturile de nevoi personale, cele prin overdraft scad mai mult capacitatea de îndatorare

alte cuvinte, în momentul solicitării unui nou împrumut, banca va ţine cont de cuantumul overdraftului, chiar dacă acesta nu este folosit, fapt care reduce semnificativ suma ce poate fi obţinută printr-un nou credit.
Normele impuse de Banca Naţională specifică faptul că populaţia nu se poate împrumuta decât în limita maximă a 30% din venitul net, iar toate ratele aferente creditelor să nu depăşească 40%. În plus, orice credit sau leasing este inclus în gradul de îndatorare. Ceea ce înseamnă că şi banii acordaţi prin facilitatea de descoperit de cont sunt luaţi în calcul, chiar dacă sumele respective nu au fost utilizate. Motivul ţine de faptul că, din momentul în care banii au intrat în contul clientului, pot fi utilizaţi.
Spre exemplu, o familie cu un venit lunar de 2.000 lei are deja împrumuturi ale căror rate cumulează 600 lei şi mai solicită un credit cu o rată lunară de 200 lei, astfel încât să nu depăşească pragul de 40% din venit. Însă una dintre persoane deţine şi un card de salarii cu facilitate pentru descoperit de cont, fapt care limitează capacitatea de îndatorare. Asta pentru că, dacă banca nu ia în calcul suma din overdraft (chiar dacă banii nu au fost folosiţi de client) şi acordă creditul cu rata de 200 lei, atunci încalcă normele impuse de Banca Naţională privind limitarea gradului de îndatorare.
Overdraftul, cel mai scump credit
În schimbul avantajului generat de faptul că facilitatea de descoperit de cont oferă o sumă de bani ce este la dispoziţia clientului în orice moment, cardurile cu overdraft au marele dezavantaj că diminuează radical capacitatea de îndatorare. Asta pentru că dobânzile percepute pentru facilitatea de descoperit de cont sunt cele mai ridicate, comparativ cu alte tipuri de împrumuturi acordate populaţiei. În timp ce un credit de nevoi personale are un cost anul ce poate ajunge la 18%-20%, cardurile cu overdraft au o dobândă ce depăşeşte pragul de 20%. Iar în momentul în care este solicitat un nou credit, capacitatea de îndatorare este diminuată în funcţie de modul în care banca calculează obligaţia de plată aferentă facilităţii de descoperit de cont.
Spre exemplu, în cazul unei facilităţi de descoperit de cont de 10.000 lei, cu suma minimă de rabursat de 5%, rezultă o obligaţie lunară de plată de 500 lei. Iar în cazul familiei cu venitul lunar de 2.000 lei, gradul total de îndatorare de 800 lei este influenţat de existenţa overdraftului. Adică, persoanele respective nu mai pot solicita decât un credit a cărui rată lunară să nu depăşească 300 lei. Şi asta chiar dacă banii din facilitatea de descoperit de cont nu au fost cheltuiţi. În schimb, dacă în loc de overdraftul de 10.000 lei ar fi fost solicitat un credit de nevoi personale de aceeaşi valoare pe o perioadă de şapte ani şi o dobândă în jurul a 14%, atunci rata ar fi fost sub 200 lei. Ceea ce înseamnă că familia respectivă ar fi avut posibilitatea să solicite credite mai mari decât împrumuturile pe care le poate contracta în condiţiile existenţei facilităţii de descoperit de cont.
Descoperirea de cont aduce cei mai mulţi restanţieri
Unul dintre motivele pentru care dobânzile aferente cardurilor de credit sau celor cu overdraft sunt mai mari decât cele percepute pentru alte tipuri de împrumuturi ţine de faptul că aceste modalităţi de finanţare sunt cele mai riscante.
Spre exemplu, ultimele date publicate de Banca Naţională arată faptul că, în luna octombrie, restanţele generate de creditele în lei cu termen mai mic de un an, în care este inclus şi overdraftul, reprezentau circa 1,4% din totalul creditelor pe termen scurt. În schimb, datoriile apărute din împrumuturile pe termen mai mare de un an nu depăşesc pragul de 1%.

Facturile reduc capacitatea de creditare
Gradul de îndatorare este diminuat şi de alte obligaţii de plată în afară de cele rezultate din împrumuturile bancare sau contractele de leasing. Astfel, normele BNR specifică faptul că din venitul net, utilizat pentru calcularea capacităţii de îndatorare, trebuie scăzute şi plăţile aferente altor facturi, cum ar fi cele pentru utilităţi, întreţinere sau chirie.