Creditele pentru firme, mai scumpe din 2007

20%Din totalul companiilor care acum pot accesa credite nu vor mai fi capabile să se împrumute din bănci, în condiţiile Basel II

la cea de-a doua etapă de aplicare a normelor prevăzute în Acordul de la Basel privind creditarea şi evaluarea riscurilor. Din punctul de vedere al clienţilor băncilor, această trecere va însemna costuri mai mari de creditare doar în cazul companiilor. Evaluarea acestora nu se va mai face de către bancă, ci de către agenţiile independente specializate în rating. Dacă băncile percepeau anumite comisioane pentru evaluarea dosarelor de creditare, sume pe care le includeau în totalul împrumutului, plata către o agenţie de evaluare va fi făcută înaintea obţinerii creditului.
Analiştii financiari sunt convinşi că împrumuturile bancare vor fi mai scumpe, dar o estimare concretă este dificil de făcut, deoarece "multe bănci vor prelua într-o anumită măsură aceste costuri, astfel încât să nu fie resimţite la nivelul clienţilor decât o parte din ele", ne-a declarat Florin Câţu, analist financiar în cadrul ING Romania. El a mai spus că definiţiile riscului vor fi mai stricte, astfel că nu vor mai exista împrumuturi neperformante, ca acum.În prima etapă de aplicare a Acordului de la Basel, riscul de creditare era tratat de o manieră mai simplă, riscul de piaţă era evaluat doar după producerea lui, iar cel operaţional nu era luat în considerare. Acum, odată cu intrarea în etapa Basel II, toate aceste categorii sunt luate drept criterii de creditare. De asemenea, clasele de risc pentru determinarea expunerii pe credite se împart pe ponderi variind între 0% (în cazul băncilor centrale din statele membre, autorităţilor centrale, instituţiilor financiare internaţionale etc.), până la 150%, pentru entităţi cu rating foarte slab. De exemplu, la creditele cu garanţii reprezentând ipoteci asupra unei proprietăţi imobiliare rezidenţiale care este sau va fi locuită ori dată cu chirie de către proprietar pentru a fi locuită se aplică ponderea de risc de 35%. Având în vedere înăsprirea condiţiilor de creditare, analiştii consideră că, din totalul companiilor care accesează acum împrumuturi bancare, circa 20% nu vor mai fi capabile să se finanţeze în acest sistem.

Exemplu de evaluare
Evaluatorii de rating spun că bonitatea companiilor în cazul contractării unui credit poate fi stabilită pe baza unor criterii care au în vedere gradul de îndatorare, solvabilitatea şi lichiditatea clientului. Clientul primeşte astfel puncte care au câte un echivalent de împrumut. Spre exemplu, agenţia Coface România a pus la punct o metodologie care acordă clientului puncte măsurate în "@", încadrându-l astfel într-una din clasele de risc. Clientul notat cu un a-rond va putea contracta fără probleme un împrumut în valoare de 20.000 euro. Două puncte "@" permit obţinerea unui credit de 50.000 euro, în timp ce "3@" dau posibilitatea clientului să obţină un împrumut în valoare de 100.000 euro. În continuare, "4@" înseamnă o limită de credit de un milion de euro, iar maximul de "5@" garantează siguranţa unui împrumut de 2,5 milioane euro.