Credite cu dobânzi fixe care sfidează bunul-simţ

O serie de bănci comerciale şi-au construit oferta de împrumuturi astfel încât să profite cât mai mult de pe urma populaţiei Inventivitatea sistemului bancar nu are limite. La practica

O serie de bănci comerciale şi-au construit oferta de împrumuturi astfel încât să profite cât mai mult de pe urma populaţiei

Inventivitatea sistemului bancar nu are limite. La practica de comisioane ascunse, dobânzi promoţionale sau chiar zero, o nouă găselniţă a apărut în oferta instituţiilor de credit - împrumuturi de nevoi personale cu dobânzi fixe.

După ce băncile comerciale au trecut o parte din costul dobânzilor percepute pentru credite în comisioane de gestiune, astfel încât să ocolească reglementările impuse de BNR, acum au o nouă găselniţă pentru a obţine un câştig cât mai mare de la clienţii persoane fizice: dobânzile fixe. În cazul multor instituţii de credit din sistemul bancar autohton, creditele de nevoi personale acordate în monedă naţională au ataşate o dobândă fixă ce variază între 14% şi 16% pe an. Iar pe lângă acest cost fix, ce nu va fi actualizat în cazul în care dobânzile interne vor fi modificate, sunt percepute şi comisioane de administrare. Adică, dobânda anuală efectivă (costul total al creditului) poate depăşi uşor 20% pe an. Iar acest cost va rămâne fix pe întreaga durată de rambursarea împrumutului. Spre exemplu, în cazul unui credit de 35.000 lei, acordat pe 10 ani, cu o dobândă fixă de 16%, rata lunară este în jurul a 580 lei/lună. La care se adaugă şi un comision ce variază de la o bancă la alta, fiind în general între 0,3% şi 0,5% pe lună din soldul creditului. Adică, suma totală ce trebuie plătită lunar poate depăşi 700 lei/lună.

Spre deosebire, creditele cu dobânzi variabile au un cost mai ridicat cu circa 1-3 puncte procentuale. Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, ne-a declarat că această politică a băncilor ţine de condiţiile pieţei bancare din acest moment.

Costuri la jumătate în alte state din Europa Centrală

Perspectiva următorilor ani indică faptul că dobânzile din piaţa autohtonă de credite vor scădea, tinzând spre cele din alte state europene. Spre exemplu, în pedioada decembrie 2005 - sfârşitul lui 2006, datele publicate de Banca Naţională arată o scădere a dobânzii nominale la credite cu aproximativ două puncte procentuale. Iar dacă ne uităm la estimările de evoluţie a inflaţiei, cele care determină politica monetară a Băncii Naţionale, reiese faptul că, într-o perioadă de circa trei-patru ani, inflaţia va scadea sub 3% pe an. Pentru comparaţie, în ţările din Europa Centrală, care înregistrează un nivel similar al inflaţiei, dobânzile percepute pentru creditele de consum pe termen lung sunt chiar şi sub 10%. Ceea ce înseamnă că, în perspectiva următorilor 3-4 ani, cei care contractează în acest moment un credit vor plăti dobânzi duble faţă de ratele probabile pentru acel moment. Mai mult, ţinând cont de faptul că instituţiile de credit percep şi un comision de rambursare anticipată ce poate ajunge, în unele cazuri, chiar şi la 10% din valoarea plătită în avans, înseamnă că refinanţarea unui astfel de credit ar putea să nu aducă un avantaj semnificativ.