Ce modificări sunt propuse pentru Ordonanţa creditelor

Peste 100 de amendamente au fost aduse până ieri la Ordonanţa 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori ce urmează să fie dezbătute în Comisia de Buget-Finanţe din Camera Deputaţilor la 27 octombrie.

Modificările actului normativ au fost propuse de Asociaţia Română a Băncilor, Asociaţia Societăţilor Financiare - ALB România, Banca Naţională a României, Comisia pentru politică economică şi grupul parlamentar PD-L. Cele mai multe amendamente au aduse de democrat-liberali, majoritatea fiind în favoarea clienţilor băncilor.

O parte dintre amendamente au fost propuse şi Comisiei de Politică Economică din Camera Deputaţilor, care le-a aprobat în şedinţa de săptămâna trecută.

Amendamentele la Ordonanţa 50/2010 mai pot fi depuse la Comisia Buget-Finanţe până la 21 octombrie, urmând să fie dezbătute în şedinţa de la 27 octombrie. În şedinţa de ieri a Comisiei au avut loc dezbateri generale, unde reprezentanţi ai Asociaţiei Române a Băncilor, Asociaţiei Societăţilor Financiare - ALB România şi ai Băncii Naţionale a României şi-au expus punctele de vedere.

Propuneri de modificare a Ordonanţei 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori:

Amendamente aduse de grupul parlamentar PD-L:

- se interzice perceperea unui comision, tarif, speză bancară sau orice alt cost, în cazul în care consumatorul doreşte refinanţarea sau reeşalonarea/rescadenţarea creditului sau schimbarea datei de scadenţă a ratelor.

„Pentru că a fost eliminat comisionul de rambursare anticipată, băncile au introdus comisionul unic şi pentru reeşalonări/restructurări şi refinanţări, percepute ca procent din soldul creditului rămas de rambursat, ceea ce îngrădeşte dreptul consumatorului de a se refinanţa", justifică grupul parlamantar PD-L propunerea.

- pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiţiilor contractuale, creditorul este obligat să notifice imediat consumatorul prin scrisoare simplă sau, la cererea expresă a consumatorului, prin altă modalitate stabilită de acesta şi agreată de creditor. Totodată, creditorul va pune la dispoziţie consumatorului un nou tabel de armonizare/graphic de rambursare.

„Textul iniţial crea confuzie în interpretare. Băncile au înţeles să notofice clienţii numai prin SMS sau e-mail. Ce facem cu cei care nu au telefon mobil sau adresă de e-mail?", argumentează democrat-liberalii.

- Pentru creditele cu dobândă variabilă aflate în derulare la data intrării în vigoare a prezentului act normativ, marja de dobândă va fi stabilită prin scăderea din valoarea dobânzii variabile la data încheierii contractului, a valorii indicelui de referinţă de la data încheierii contractului. În contractele de credit în care este prevăzută o anumită marjă, acasta va fi înlocuită cu marja calculată conform prezentului paragraf.

„Pe parcursul derulării contractului, băncile au majorat dobânzile la creditele aflate în portofoliu, fără să le mai reducă în momentul în care indicii de referinţă au scăzut. Calcularea marjei la un nivel de dobândă ridicat ar prejudicia consumatorii în momentul creşterii indicilor de referinţă, având în vedere că EURIBOR şi LIBOR sunt în prezent la minime istorice", motivează PD-L propunerea.

- Dobânda penalizatoare se aplică în procent fix la sume ce reprezintă credit restant, nivelul acesteia neputând fi majorat pe perioada de derulare a contractului, şi nu poate depăşi dobânda percepută de stat persoanelor fizice pentru întârzieri la neachitarea obligaţiilor fiscale.

„S-a observat că băncile percep până la 100% dobânzi penalizatoare. Având în vedere situaţia economică a multora dintre cei care s-au împrumutat la bănci şi faptul că aceştia nu pot plăti la timp sumele datorate, perceperea unei dobânzi penalizatoare foarte mari ar conduce la imposibilitatea consumatorilor de a mai ajunge cu restanţele la zi", este motivarea amendamentului propus de democrat-liberali.

Amendamente aduse de Banca Naţională a României:

- La primirea cererii de credit şi a celorlalte documente ce sunt necesare acordării creditului, furnizorul de servicii financiare are obligaţia de a înmâna imediat consumatorului un înscris datat, semnat şi cu număr de înregistrare, conţinând confirmarea creditorului că i s-au predat toate actele necesare acordării creditului. În termen de 30 de zile de la primirea confirmării, dar nu mai mult de 60 de zile de la data depunerii cererii de solicitare a creditului, creditorul răspunde în scris consumatorului.

„Termenul de 30 de zile curge de la depunerea documentaţiei complete aferente dosarului de credit şi confirmată de creditor", explică Banca Naţională a României.

- Termenul de 60 de zile prevăzut anterior poate fi prelungit la cererea expresă a consumatorului.

- Se abrogă prevederea conform căreia cesionarul este obligat să aibă o persoană de contact în România pentru rezolvarea eventualelor litigii şi pentru a răspunde în faţa autorităţilor publice.

„Prevederea iniţială este contrară aquis-ului comunitar întrucât constituie o barieră pentru prestarea serviciilor. Cesionarul poate avea doar o persoană de contact, nu este necesar să fie reprezentat de o persoană juridică având sediu social şi/sau punct de lucru", este justificarea amendamentului.

Amendamente aduse de Asociaţia Română a Băncilor (ARB):

- se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit, cu excepţia cazului în care retragerea sumelor de bani din credit se realizează prin intermediul unui instrument de plată, card de credit sau de debit.

„În cazul descoperitului de cont, precum şi în cazul cardului de credit, limita acordată se poate utiliza parţial sau integral şi reutiliza parţial sau integral în orice moment pe parcursul duratei de viaţă a produsului. Pe lângă limita de credit. În cazul descoperitului de cont, clientul poate avea în cont şi disponibilităţi proprii, caz în care delimitarea nu poate fi efectuată. Comisionul de retragere se percepe în funcţie de suma retrasă, şi nu în funcţie de natura sumei retrase", explică membrii ARB.

- marja dobânzii poate fi modificată doar ca urmare a modificărilor legislative care impun în mod expres acest lucru. Prevederea nu se aplică la momentul conversiei, adică pentru portofoliul de credite aflate în derulare la momentul intrării în vogoare a prezentei ordonanţe.

„Considerăm că atât timp cât se menţine nivelul dobânzii, astfel cum acesta a fost agreat de ambele părţi la data semnării contractului de credit, marja dobânzii poate fi modificată", îşi justifică membrii ARB propunerea.

- Se abrogă alineatul 3 al articolului 38: rata dobânzii aplicablă în cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţă, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află într-una dintre situaţii: şomaj, suferă o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, deces.

„O astfel de limitare nu este prevăzută în textul Directivei 482008. Instituţiile de credit nu sunt informate despre situaţiile enumerate în acest text de lege, decât în cazurile în care clientul se adresează băncii pentru a obţine o soluţie de rescadenţare, fiind imposibilă urmărirea şi aplicarea unei astfel de limitări a dobânzii penalizatoare de la începutul respectivei situaţii", este motivarea amendamentului.