Bancile si comerciantii - sanctionati daca nu dezvaluie toate comisioanele si costurile aferente creditelor de consum

* Foarte multi vor realiza ca serviciile sau produsele cumparate ii costa, de fapt, mult mai mult, afirma Petre Tulin, directorul Directiei de Reglementare din BNR * Toti bancherii si comerciantii vor fi obligati sa calculeze dobanzile la creditele de consum dupa aceeasi metoda * Atentie la ce nu va spun bancile!

Inducerea in eroare a consumatorilor va fi pedepsita, ajungandu-se chiar pana la retragerea autorizatiei de functionare daca societatea respectiva, fie ca este banca, magazin sau firma de leasing, nu prezinta clientilor lista detaliata a costurilor asociate creditelor de consum, a declarat pentru "Adevarul" Petre Tulin, directorul Directiei de Reglementare din Banca Nationala. "Viitoarea lege va introduce mai multa disciplina si transparenta in domeniul creditelor de consum. Comisioanele subsidiare nu vor fi interzise, dar, probabil, odata cu aplicarea legii foarte multi (n.r. - consumatori) vor realiza ca serviciile de care au beneficiat sunt, de fapt, mult mai scumpe", spune Tulin. Un alt efect al viitoarei legi va fi acela ca va forta bancile sa-si mai reduca din costuri. "Cred insa ca cei mai afectati nu vor fi bancile, ci ceilalti furnizori de credite de consum, respectiv marile magazine si vanzatorii in leasing", spune Tulin. Sanctiunile si conditiile in care vor fi aplicate vor fi detaliate in normele la proiectul de lege privind transparenta in domeniul creditelor de consum, proiect aflat inca in curs de elaborare de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (in colaborare cu Banca Nationala si alte institutii). "Daca este vorba de erori repetate, si banca sau societatea respectiva au fost atentionate de cateva ori, se poate ajunge, in cazuri extreme, la anularea autorizatiei de functionare a societatilor respective. Daca e vorba de erori umane, intamplatoare, e altceva", a precizat Tulin. Viitoarea lege (de fapt, o adaptare la directivele comunitare) ar fi trebuit adoptata initial pana la finele anului trecut, dar, la solicitarea autoritatilor romane, termenul a fost prelungit pana in aprilie 2004.
Dobanzile la creditele de consum - calculate dupa o singura regula
O alta noutate absoluta pe care o aduce viitoarea lege se refera la instituirea unei singure metodologii de calcul a dobanzilor aferente creditelor de consum. "Aceasta va fi stabilita prin lege si este aceeasi cu cea utilizata in tarile Uniunii Europene. Toate bancile si toti intermediarii care activeaza pe segmentul creditelor de consum vor trebui sa aplice aceeasi metoda de calcul a dobanzilor", a spus Petre Tulin. El a explicat ca in adoptarea acestei masuri s-a plecat de la ideea ca utilizatorii produselor bancare nu au cunostintele necesare pentru a face o evaluare corecta a costurilor si serviciilor respective. Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, spune ca masura "este foarte bine venita pentru ca s-a observat ca nu atat bancile, cat intermediarii au inventat niste metode de calcul al dobanzilor care nu sunt folosite la nivel international".
Cateva exemple de costuri mascate
Problema costurilor "mascate" a iesit la suprafata la sfarsitul anului 2003, odata cu aparitia reclamelor privind vanzarea in rate cu dobanda zero, practicata de unele lanturi de magazine. Insusi guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a atras atentia asupra pericolului unor astfel de practici, criticand chiar si bancile pentru slaba informare a clientilor cu privire la costurile aferente creditarii. Practica a demonstrat ca exista numeroase cazuri in care de abia cand se ajunge in faza semnarii contractelor de creditare (si uneori nici atunci) clientii afla dimensiunea reala a costurilor suplimentare carora trebuie sa le faca fata. De exemplu, exista banci care, in cazul creditelor pentru nevoi personale, acorda o dobanda la vedere (nu la termen) la depozitele constituite drept garantie, desi clientul nu se poate atinge de acestea pe toata durata creditelor. Acest fapt induce un cost mascat, fara a fi adus in mod clar la cunostinta clientului. Un alt caz este cel in care se incaseaza anticipat comisionul de administrare anuala a creditului, dar, din pacate, clientul nu este anuntat in momentul respectiv, astfel ca acesta se poate trezi ca, desi si-a platit rata, ramane restant pentru ca banca si-a luat comisionul, lasand clientul dator. Si exemplele pot continua cu situatii in care, desi se spune ca imprumutul este in valuta, la ridicarea sumei clientul se trezeste ca primeste lei, pe care apoi, schimbandu-i in valuta, mai pierde alte cateva sute de dolari sau euro. Argumentul ca normele BNR spun ca platile pe teritoriul Romaniei se fac in lei "este o gogorita", dupa cum s-a exprimat chiar un oficial BNR, pentru simplu fapt ca acesta nu are nimic de-a face cu imprumuturile ipotecare. Argumentul auzit de la unii bancheri ca "acestea sunt produsele, daca vrei iei, daca nu, nu" este valabil numai in cazul in care se aplica (si adapteaza) principiul machiavelian conform caruia scopul (castigului) scuza mijloacele.