BILANT

2003 - anul in care creditul a devenit "rege" Daca ar fi sa alegem din cele cateva evenimente care au marcat anul 2003 in sistemul bancar, cresterea fulminanta a creditelor de consum - aproape 400 la

2003 - anul in care creditul a devenit "rege"
Daca ar fi sa alegem din cele cateva evenimente care au marcat anul 2003 in sistemul bancar, cresterea fulminanta a creditelor de consum - aproape 400 la suta intr-un an - ocupa, de departe, locul intai atat ca importanta, cat si ca impact. Combinatie a mai multor factori - scaderea dobanzilor, concurenta din ce in ce mai mare, goana dupa noi clienti, mai ales pe segmentul de retail, dorinta unor banci de a-si consolida locul in piata si incercarea altora de a-si creste cota - ascensiunea creditului de consum a fost impinsa de la spate si de cauze externe sistemului bancar. Cea mai importanta: motorizarea cresterii economice prin consum. Nici piata creditului ipotecar, al carei potential este estimat la peste un miliard de dolari anual, nu s-a lasat mai prejos, facant multe banci din sistem sa iasa la "bataie" cu diverse finantari imobiliare sau ipotecare. De cealalta parte, insa, creditele pentru export si cele pentru investitii au avut o evolutie mult mai putin spectaculoasa, fapt datorat exclusiv atingerii limitei economiei reale, ramasa in mare parte nerestructurata.
Totusi, profitabilitatea sistemului bancar este in scadere
Surprinzator insa, deschiderea pietei creditului nu a umflat profiturile bancilor, asa cum ar fi fost de asteptat. Iar acesta este al doilea element ce caracterizeaza anul 2003: scaderea profitabilitatii pe intreg sistemul bancar. La aceasta situatie au contribuit atat scaderea marjelor (diferenta dintre dobanzile solicitate la credite si cele platite la depozite) - impusa intr-un fel de trendul descendent al dobanzilor - cat si investitiile din ce in ce mai mari in infrastructura, in modernizarea retelelor de sucursale, in sisteme IT si in pregatirea personalului, care au atarnat destul de greu la capitolul cheltuieli. Din tabloul anului 2003 nu pot lipsi adoptarea noului regulament valutar, a noului statut al BNR si a noii legi bancare - considerate elemente esentiale ale adaptarii legislatiei bancare la normele europene. Cu toate ca, din multe puncte de vedere, 2003 a fost un an plin, finalul s-a derulat intr-o nota mai pesimista. Ascensiunea creditelor de consum si ipotecare a speriat oficialii Bancii Nationale, care, in ciuda protestelor bancherilor, au decis rapid inasprirea normelor prin limitarea ratelor lunare la 30 si, respectiv, 35 la suta din salariul net al solicitantului si obligativitatea avansului. O masura ce a spulberat vraja creditului, lasand in urma ingrijorari si provocari.
Nume noi in peisajul bancar
Al doilea eveniment al anului 2003, ale carui implicatii se vor vedea mai bine in 2004, este vanzarea a 25 la suta (plus doua) din actiunile celei mai mari banci din Romania - BCR - catre doi investitori institutionali - BERD si IFC. Dupa ce-si vor fi numit propriii oameni in conducerea administrativa a BCR, noii actionari vor stabili, impreuna cu conducerea bancii, noua strategie de crestere, bazata in special pe adancirea segmentului de retail si a celui destinat IMM-urilor. Anul ce tocmai se incheie a fost marcat si de intrarea unor noi jucatori in piata. De la grupurile mari - UniCredito sau grecii de la Banc Post, la bancile mici - Libra, Daewoo sau West Bank, piata bancara romaneasca s-a imbogatit cu nume noi. Una din cele mai importante tranzactii de pe piata a fost cea prin care Banca Nationala a Greciei (BNG) a preluat pachetul majoritar de actiuni al Bancii Romanesti. O tranzactie evaluata la peste 40 milioane de euro si plasata in topul celor mai banoase din ultimul an. Pe langa intarirea capitalului grecesc in sistemul bancar, intrarea puternica a BNG pe piata romaneasca inseamna, pentru sistemul bancar, inca un concurent in plus pe segmentul persoanelor fizice si IMM-urilor. Dincolo de "afacerea" in sine - in urma careia greci au preluat o banca cu o retea de aproape 25 de sucursale si cu un sistem informatic deja pus la punct - BNG a ajuns sa detina, dintr-un "foc", un loc in primii zece jucatori din piata din punct de vedere al activelor. O alta miscare pe piata a fost cea prin care un grup de firme cu capital italian coordonate de omul de afaceri Giovanni Andrea Innocenti a preluat Banca Daewoo. Estimata la 6-8 milioane de dolari, aceasta tranzactie aduce un suflu nou in concurenta pe palierul bancilor mici. Tot acolo, se pregateste sa-si intareasca pozitia si Libra Bank, preluata tot in 2003 de Fondul american de investitii Broadhurst, printr-o tranzactie estimata la 10-11 milioane de dolari. Daca ar fi sa concluzionam, putem spune ca 2003 a fost mai mult anul asezarilor, decat al confruntarilor directe.