Cine mai vrea credite să-şi pună pofta-n cui!

Noul regulament privind creditarea populaţiei a fost publicat la sfârşitul săptămânii trecute în Monitorul Oficial Românii vor reuşi să obţină şi mai greu împrumuturi, după ce

Noul regulament privind creditarea populaţiei a fost publicat la sfârşitul săptămânii trecute în Monitorul Oficial

Românii vor reuşi să obţină şi mai greu împrumuturi, după ce băncile vor începe să aplice noile condiţii de creditare impuse de Banca Naţională.

Dacă până în prezent mulţi dintre români aveau accesul îngrădit la împrumuturile bancare din cauza veniturilor mici, numărul acestora urmează să crească odată cu aplicarea, din octombrie, a unor condiţii şi mai aspre în creditare.

Banca Naţională a României (BNR) a aprobat săptămâna trecută forma finală a regulamentului privind limitarea riscului de credit la împrumuturile acordate populaţiei, acesta fiind publicat vineri în Monitorul Oficial.

Astfel, băncile vor fi obligate să solicite clienţilor la acordarea de credite fişele fiscale şi să stabilească gradul maxim de îndatorare în mod diferenţiat.

Cu fişa fiscală la ghişeu

Băncile vor analiza capacitatea clienţilor de a rambursa împrumutul pe baza unui nivel al veniturilor eligibile ce nu poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, înscris în fişa fiscală. Ca excepţie, pot fi luate în calcul venituri mai mari doar dacă clienţii dovedesc continuitatea acestora, se arată în regulament.

În situaţia în care angajatorii nu au obligaţia de a oferi angajaţilor fişe fiscale sau aceştia din urmă nu sunt obligaţi să-şi depună fişa fiscală la administraţia financiară, băncile vor stabili venitul pe anul anterior pe baza adeverinţei de venit ori a altor documente justificative.

Dacă începând din martie 2007 BNR a aprobat băncilor norme de creditare care permiteau un grad maxim de îndatorare şi de 70%, acum situaţia pare să se fi schimbat.

Grad maxim de îndatorare, diferenţiat

Potrivit noului regulament, băncile vor fi obligate să calculeze gradul maxim de îndatorare a clienţilor în funcţie de mai multe criterii. Astfel, la stabilirea nivelului maxim al îndatorării se va ţine cont de destinaţia împrumutului (consum, ipotecar), dar şi de tipul creditului - în lei sau în valută, cu dobândă variabilă sau fixă.

De asemenea, gradul maxim de îndatorare va fi stabilit şi în funcţie de termenul de acordare a creditului şi de comportamentul clientului. Banca centrală mai impune băncilor să ia în considerare în calculul gradului de îndatorare şi riscuri precum cel valutar, de rată a dobânzii şi de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli.

Stress test mascat

Gradul maxim de îndatorare va lua în calcul cel mult cea mai mare majorare a ratei dobânzii, potrivit statisticilor băncii centrale privind ratele medii practicate de bănci. De asemenea, se va ţine cont şi de cel mai ridicat nivel al aprecierii valutei în care se acordă creditul faţă de leu şi de cea mai mare creştere a comisioanelor. Luarea în calcul a riscurilor menţionate mai sus nu este altceva decât o formă de stress test.

Totuşi, testul de stres a fost eliminat de BNR ca terminologie din regulament încă din timpul dezbaterilor pe această temă.

Instituţiile de credit care au norme proprii de creditare validate de BNR au la dispoziţie 45 de zile, de la publicarea regulamentului în Monitorul Oficial, să îşi adapteze condiţiile de creditare la noile prevederi. Băncile fără norme proprii de creditare sunt însă obligate să transmită în 30 de zile normele de creditare modificate, iar până la adoptarea acestora, vor trebui să accepte un grad maxim de îndatorare de 35% din veniturile eligibile.

Bancherii sunt nemulţumiţi

Consilierul guvernatorului băncii centrale, Adrian Vasilescu, ne-a declarat, vineri, că publicarea oficială a noului regulament are loc de-abia azi, când ediţia de vineri a Monitorului Oficial apare în varianta print, şi nu în cea electronică, aşa cum a fost disponibilă vineri.

În acest context, Vasilescu spune că, în urma unei înţelegeri între reprezentanţii BNR şi ai băncilor comerciale, atât el, cât şi bancherii refuză să discute până astăzi pe această temă. Totuşi, în perioada dezbaterii regulamentului aprobat marţi de banca centrală, mai mulţi bancheri comerciali şi-au exprimat nemulţumirea cu privire la prevederile acestuia. Ei au susţinut la unison că vor fi astfel afectate investiţiile, şi nu consumul, ţinta principală a băncii centrale.

Băncile iau măsuri

Băncile au început deja să ia măsuri cu privire la aplicarea noilor norme de creditare. Astfel, Asociaţia Română a Băncilor (ARB) este în tratative cu Ministerul Muncii pentru ca băncile să obţină acces la baza de date cu salariaţii care intră în evidenţa ministerului, în scopul de a facilita aplicarea noilor norme de creditare impuse de BNR, a spus pentru NewsIn preşedintele ARB, Radu Gheţea.

El a explicat că, în paralel, Agenţia Naţională de Administrare Fiscală (ANAF) lucrează la constituirea unei alte liste cu salariaţi, care să înlesnească verificările suplimentare pe care băncile vor trebui să le facă la acordarea de împrumuturi pentru populaţie. Preşedintele ARB a spus că solicitarea fişei fiscale va spori birocraţia şi că aceasta poate fi falsificată, la fel cum s-a întâmplat în trecut cu unele adeverinţe de venit.