Tinta noastra pentru 2004 este ca volumul primelor sa treaca de un miliard de dolari

interviu cu Nicolae Crisan, presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor

- In 2002, piata asigurarilor din Romania a cunoscut o crestere semnificativa. Care este perspectiva pe intreg anul 2003? Dar pentru anul viitor? - Trebuie spus ca aceasta crestere intr-adevar semnificativa a fost stimulata de cateva masuri care s-au luat la nivelul sistemului financiar si la nivelul Guvernului, cu influente pozitive asupra dezvoltarii pietei. Este vorba de o serie de legi precum cea care priveste asigurarile agricole, asigurarile de sanatate, proiectul de lege privind pensiile ocupationale, care au impulsionat activitatea din domeniul asigurarilor. In viziunea noastra, anul curent va duce o majorare a volumului de prime de 20-30 la suta in termeni reali. Desigur, cresterea din 2003 a fost determinata si de evolutiile din sistemul bancar, in sensul conditionarii creditelor de incheierea de asigurari privind riscul de nerambursare, de cresterea creditului neguvernamental. Pentru anul 2004, tinta noastra este ca volumul primelor sa atinga 2 la suta din Produsul Intern Brut, ceea ce inseamna o cifra undeva peste 1 miliard de dolari. In felul acesta ne vom apropia de procentul din PIB al asigurarilor intalnit in Polonia sau Cehia. Daca avem in vedere ca in acest moment contextul este favorabil, anul acesta urmand a se incheia cu un volum de prime estimat la circa 700-750 milioane dolari SUA, nu este greu de crezut ca in 2004 vom atinge tinta sus-amintita. Evolutia asigurarilor va fi stimulata si de cresterea creditului neguvernamental, de cresterea economica, pe masura ce resursele alocate acestui segment de piata se vor majora. - Cum apreciati impactul noului Cod Fiscal asupra domeniului asigurarilor? - Cel putin teoretic, asa cum arata la ora actuala, Codul Fiscal este pozitiv si ne bucura faptul ca Ministerul de Finante a tinut cont de propunerile noastre in elaborarea lui. Sigur ca mai sunt aspecte de ordin tehnic care trebuie lamurite in stabilirea veniturilor impozabile, a regimului de deductibilitate fiscala. In acest sens, o deducere cat de mica a sumelor destinate asigurarilor ar da o imagine pozitiva, ar conduce la dezvoltarea pietei. Suntem insa, in continuare, departe de ceea ce se intampla in domeniu in statele dezvoltate. Sigur, intotdeauna cand se vine cu astfel de masuri de relaxare fiscala, de acordare a unor facilitati, trebuie gasite si resursele de acoperire. Din acest punct de vedere, noi, CSA, credem ca ne-am facut temele, pentru ca incurajam societatile prin norme sa faca plasamente in titluri de stat, astfel incat satisfacem intr-o forma sau alta necesitatile bugetare, sa contribuim la pastrarea unui echilibru la nivelul bugetului.
Cand pentru acordarea unui credit singura garantie este polita de asigurare - avem o problema!
- La nivel macroeconomic, cresterea creditului neguvernamental a creat preocupari si ingrijorari. Pe de alta parte, asa cum se stie, aceeasi crestere este unul din factorii esentiali care au condus la majorarea volumului de prime incasate in domeniul asigurarilor. Cat de preocupanta este, in acest moment, evolutia creditarii neguvernamentale din perspectiva functiei de supraveghere a institutiei pe care o conduceti? - In primavara acestui an, CSA a semnat un protocol de colaborare cu Banca Nationala a Romaniei si Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare avand ca principal obiectiv schimbul de informatii intre institutiile noastre. In virtutea acestui protocol, BNR ne-a furnizat, la un moment dat, acumularile realizate de unele banci referitor la creditul neguvernamental, expunerea. Expunere care se regasea si in zona noastra prin politele de asigurare de acoperire a riscului de nerambursare a creditelor la scadenta. Suma totala era destul de mare, insotind evolutia in crestere a volumului creditarii. Ce pot sa va spun este ca valoarea acestor polite a crescut de la cateva zeci de milioane de dolari la nivelul sutelor de milioane de dolari , insa ea variaza permanent pe masura rambursarii creditelor. Din punctul de vedere al CSA exista avantaje si dezavantaje in acest sistem de creditare a persoanelor fizice. Partea buna este ca dispersia riscului este foarte mare, dat fiind numarul de beneficiari ai contractelor de creditare. Cu alte cuvinte, este imposibil ca trei sau patru sute de mii de clienti sa devina in acelasi timp insolvabili. In alta ordine de idei, in momentul in care pentru acordarea unui credit singurul document cerut este existenta unei polite de asigurare de acoperire a riscului de nerambursare, avem o problema. Si exista asemenea cazuri. In lipsa unui istoric al beneficiarului de credit, care sa stea la baza stabilirii primei de asigurare, riscul este crescut. Se acorda credite, in baza unei polite, unor persoane cu venituri de 3-4 milioane de lei. Vine iarna, cresc cheltuielile de intretinere, de unde bani si pentru rambursarea ratei de credit? - Am inteles ca au fost incepute controale in acest sens la unele societati de asigurare. Care este situatia constatata? - Intr-adevar, am inceput un control la doua societati de asigurare care, nu intamplator, au si banci in structura actionariatului. Una are si un program de reasigurare, ceea ce, din perspectiva CSA, este foarte bine, pentru ca aceasta conduce la diluarea accentuata a riscului. Pentru cealalta, probabil situatia va fi analizata in Consiliu si se vor impune masuri de limitare in a subscrie astfel de polite de asigurare la riscul de nerambursare a creditului in raport cu capacitatea societatii, cu capitalul propriu. Desigur ca, in masura in care si aceasta societate va prezenta un program de reasigurare care sa plaseze riscul la extern, vom renunta la masuri restrictive pe care nu le dorim.
O marja de solvabilitate inalta nu este intotdeauna relevanta
- Piata asigurarilor, societatile din domeniu au trebuit sa treaca testul indicatorilor de solvabilitate? Care este in prezent situatia? - Cand am impus aceste norme am plecat de la ideea care ne preocupa cel mai mult, si anume aceea a consolidarii pietei, a adaptarii ei la evolutia economiei romanesti. Cu alte cuvinte, am plecat de la ideea de a fi mult mai precauti decat probabil a fost cazul, pentru a proteja clientii societatilor de asigurare. Daca va uitati la nivelul anilor 2000, 2001, in Romania exista un numar nejustificat de mare de societati de asigurare in raport cu posibilitatile pietei, cu stadiul de dezvoltare a economiei. De aceea, normele au fost excesiv de dure. Pe masura ce piata s-a consolidat, numarul societatilor de asigurare este in continua scadere si ne gandim la o relaxare a acestor norme. De altfel, o marja de solvabilitate inalta nu este intotdeauna relevanta atunci cand vorbim de asigurari. Sigur, de exemplu, daca o societate are un capital, sa zicem, de 30 de miliarde de lei, si are incheiate doar cateva polite de asigurare, atunci intalnim marje anormal de mari de 20 sau 30. Puterea financiara a unei companii de asigurari depinde insa de multi alti indicatori, cum ar fi, de exemplu, capacitatea de mobilizare a resurselor etc. Spuneam ca ne gandim la relaxarea normelor, in raport cu activele care sa reprezinte rezervele, acele active care sunt luate in calcul la stabilirea marjei de solvabilitate. De exemplu, daca pana acum se luau in calcul depozitele bancare doar in proportie de 60 la suta, acum putem sa luam 85 la suta. Avem in vedere cresterea stabilitatii sistemului bancar, cresterea economica si a posibilitatilor de investire din economia romaneasca. - Pentru ca in aceste zile s-a discutat mult despre raportul de tara, despre procesul de integrare in Uniunea Europeana, cum se achita CSA de sarcinile care-i revin in negocierea in domeniu? - Trebuie spus, in acest sens, ca, inca de la elaborarea cadrului legal care guverneaza piata asigurarilor, Comisia de Supraveghere a avut in vedere adoptarea acquis-ului comunitar in domeniu. Am beneficiat in acest scop de asistenta Phare si am creat un cadru de reglementare care sa permita o actualizare permanenta cu directivele comunitare. Nu avem nici o problema in negocieri. - O ultima intrebare. Daca ar fi sa vedeti lucrurile " in negru", care ar fi, in viziunea dumneavoastra, cel mai mare pericol pentru piata asigurarilor din Romania? - Un seism.