Relaxarea creditării, restrictivă pentru persoanele cu venituri mici

Noile condiţii de finanţare permit obţinerea unor împrumuturi mai mici pentru cei care câştigă mai puţin de 430 lei pe lună Impunerea deducerii din venitul total net a cheltuielilor

Noile condiţii de finanţare permit obţinerea unor împrumuturi mai mici pentru cei care câştigă mai puţin de 430 lei pe lună

Impunerea deducerii din venitul total net a cheltuielilor de subzistenţă diminuează potenţialul de îndatorare a persoanele cu venituri mai mici decât nivelul mediu pe economie. Şi ţinând cont de condiţiile de finanţare ale primelor două bănci care au primit avizul BNR, pragul de la care relaxarea creditării devine avantajoasă este de 430 lei/lună/persoană.

Modificarea normelor de creditare ale BNR implică, la nivelul întregii pieţe a creditelor acordate populaţiei, o creştere a potenţialului de finanţare. Totuşi, ţinând cont de faptul că, pentru calcularea gradului de îndatorare trebuie scăzut din venitul net total cheltuielile de subzistenţă, rezultă că, în cazul persoanelor cu venituri mici, noile norme sunt chiar dezavantajoase.

Singurele instituţii de credit care au primit acordul Băncii Naţionale pentru noile condiţii de finanţare a populaţiei sunt Alpha Bank (gradul maxim de îndatorare - 65%) şi BRD - Groupe Societe Generale (gradul maxim de îndatorare - 70%). Iar pornind de la cele două condiţii de creditare, rezultă că solicitanţii de împrumuturi care au un venit mai mic de 429 lei/persoană în cazul BRD, respectiv 455 lei/persoană, ar putea primi credite mai mari după vechile condiţii.

Cheltuielile de subzistenţă, 245 lei pe persoană

Nivelul cheltuielilor de subzistenţă de care ţin cont cele două bănci pentru a calcula potenţialul maxim de îndatorare este de 735 lei pe lună pentru o familie cu trei persoane. Iar în cazul unei gospodării cu două persoane, nivelul este de 490 lei/lună, respectiv de 245 lei/lună pentru o persoană. Sorin Popa, directorul general adjunct al BRD-GSG, a explicat cu ocazia prezentării noilor condiţii de creditare ale instituţiei că "oficialii BNR au sugerat că este bine ca băncile să ia în calcul această formulă, iar şi băncile au agreat-o". Asta pentru că normele elaborare de instituţiile de credit trebuie să cuprindă elemente de prudenţialitate. "Unele bănci mici nu ţin cont de riscurile creditării populaţiei şi este normal ca BNR să intervină, pentru că banca centrală are ca obiectiv menţinerea prudenţialităţii. Este foarte normal să iei în calcul şi cheltuielile unei familii, pentru că populaţia prezintă riscuri de neplată şi trebuie să existe norme prudenţiale", adaugă Sorin Popa. Astfel, pe segmentul creditării populaţiei se poate observa creşterea numărului de credite neperformante.

Spre exemplu, ultimele date publicate de BNR arată faptul că, în martie 2007, peste 300.000 persoane erau înregistrate cu restanţe, cu aproape 62.000 de persoane mai mult decât în luna similară din anul trecut. Iar suma totală datorată a urcat cu peste 85%, până la aproape 100 milioane de euro.