Împrumutul de pe card arde rău la buzunar

Mai uşor de obţinut, overdraftul implică un grad mai ridicat de risc şi costuri mari Mai ieftin ca un card de credit, dar mai scump decât un credit de consum, descoperitul de cont vine în

Mai uşor de obţinut, overdraftul implică un grad mai ridicat de risc şi costuri mari

Mai ieftin ca un card de credit, dar mai scump decât un credit de consum, descoperitul de cont vine în ajutorul celor care au nevoie de bani pe termen scurt.

Cine are nevoie de bani, dar nu are timp să treacă pe la bancă pentru a lua un credit, are la dispoziţie facilitatea de descoperit de cont (overdraft). Practic, clientul beneficiază de o linie de credit ataşată unui card de salariu, în limita stabilită între angajator şi banca emitentă.

Finanţarea se acordă în funcţie de veniturile salariale ale angajatului, de regulă, nu mai mult de douăsprezece salarii sau în limita unei sume maxime ce poate fi împrumutată. Unele bănci oferă facilitatea de overdraft şi pentru cardurile de debit simple, altele decât cele de salariu, caz în care plafonul de creditare maxim este exprimat ca sumă fixă.

Dobândă pentru fiecare zi

Clientul intră pe descoperit de cont atunci când foloseşte cardul la cumpărături sau retrage numerar, iar fondurile sale proprii au fost deja utilizate. Pentru finanţarea suplimentară de care beneficiază, banca percepe un cost mai mare, însă, doar în cazul unui credit de consum, situaţie în care clientul ar rambursa lunar o anumită sumă, iar dobânda se aplică numai la soldul rămas.

În schimb, instituţia de credit calculează dobânda pentru fiecare zi de utilizare a overdraftului, iar la final de lună retrage automat din contul clientului sumă datorată. Dacă dobânda nu este achitată lunar, se adaugă datoriei şi se ajunge în situaţia de a plăti dobândă la dobândă.

Negocierea scade taxele

"Overdraftul este mai scump faţă de un credit de nevoi personale pentru că reclamă mai puţine documente şi este, deci, mai riscant", explică Dragoş Cabat, preşedintele CFA. Nivelul dobânzii pentru descoperire de cont autorizată este negociabil în relaţia cu angajatorul plătitor de salarii, în funcţie de complexitatea relaţiilor de afaceri între părţi. În cazul în care clientul cere direct băncii această facilitate, dobânda este mai mare comparativ cu cea ataşată unui card de salariu.

În cazul BRD, de exemplu, dobânda la descoperit de cont autorizat se ridică la 23% pe an. Pentru un descoperit de cont individual la BCR, dobânda ajunge la 22% pe an, iar pentru un descoperit de cont autorizat (prin angajator) - la 20% pe an. Limita maximă de credit nu poate depăşi 5.000 de euro pe lună.

La ABN Amro, pentru un descoperit de cont autorizat în lei, dobânda standard este de 26% pe an, dar poate coborî, în funcţie de companiile care negociază cu banca, la 17,95% pe an.

Sunt şi bănci care practică dobânzi mai mici de 20% pentru descoperitul de cont autorizat. În cazul CEC Bank, de exemplu, dobânda este de 14% pe an pentru cardurile cu overdraft. Pentru salariaţi, plafonul maxim al limitei este de nouă salarii lunare nete.

Avantaje

dobânda se aplică numai pentru suma utilizată
banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont
overdraftul nu are o dată fixă de rambursare integrală
în cazul îmbunătăţirii situaţiei financiare, clientul poate beneficia de majorarea sumei acordate

Dezavantaje

un card cu overdraft diminuează eligibilitatea celor care vor să obţină un credit
costurile pe an sunt mai mari comparativ cu cele aferente creditelor accesate pentru aceeaşi sumă
descoperitul de cont face mai dificilă schimbarea locului de muncă, din cauză că trebuie achitată întreaga sumă.