Descoperiţi la timp costurile creditelor

În spatele unei oferte tentante la prima vedere, pot sta cheltuieli înrobitoare Costul total, riscul valutar şi comisionul de rambursare anticipată au devenit cele mai importante

În spatele unei oferte tentante la prima vedere, pot sta cheltuieli înrobitoare

Costul total, riscul valutar şi comisionul de rambursare anticipată au devenit cele mai importante elemente pe care ar trebui să le analizăm în cazul contractării unui credit ipotecar.

Pentru majoritatea românilor, cumpărarea unei locuinţe este cea mai importantă investiţie, poate, pentru întreaga viaţă, motiv pentru care un astfel de pas trebuie tratat cu foarte mare atenţie. Mai ales în cazul în care această cheltuială este făcută cu ajutorul sistemului bancar, prin intermediul unui credit imobiliar.

Dacă veniturile actuale, dar în special cele previzionate pe o perioadă cât mai lungă de timp, ne oferă siguranţa de care avem nevoie, planul pentru achiziţionarea unei locuinţe cu bani de la bancă ar trebui să înceapă în primul rând cu studiul ofertelor de credite ipotecare. Nu de alta, dar oferta este una foarte diversificată pe piaţa bancară. Practic, creditul ipotecar este cam singura şansă a românilor să-şi cumpere o casă.

Chiar dacă acest lucru pare a fi accesibil multora dintre noi, situaţia nu stă chiar aşa din cauza costurilor totale ale acestui tip de credit. Şi pentru că băncile comerciale nu sunt obligate de normele BNR să-şi declare dobânda anuală efectivă (DAE) în cazul creditelor imobiliare, viitorii clienţi trebuie să dea foarte multă atenţie acestui aspect, calculând fiecare componentă a creditului.

Astfel, nu ar trebui să ne lăsăm entuziasmaţi la prima vedere considerând un credit ieftin numai dacă dobânda este una mică, marele pericol pentru costul total venind în special de la comisioanele întregului pachet de creditare.

Risc valutar şi comisionul de rambursare

Un alt aspect care ar trebui să fie la fel de bine analizat este cel privitor la riscul valutar, în cazul în care alegem creditarea într-o monedă străină. Fiind vorba despre un credit pe termen lung, fluctuaţiile pe piaţa valutară pot aduce necazuri, provocând în timp scumpirea ratei lunare şi automat a întregului credit, raportat la moneda naţională. În cazul creditelor în valută, unde rambursarea se face în RON, un cost adiţional este cel de schimb valutar.

La fel de important poate deveni în decursul timpului şi comisionul de rambursare anticipată. Şi asta pentru că peste un număr de ani evoluţia profesională sau chiar norocul pot aduce evoluţii pozitive în ceea ce priveşte veniturile personale. Caz în care rambursarea unei sume mai mari din creditul ipotecar ar putea deveni soluţia potrivită, bineînţeles numai în cazul unui comision de rambursare cu un nivel acceptabil.