Creditul pentru studii, condiţionat de ipotecă

Condiţiile impuse de bănci pentru un astfel de împrumut descurajează tinerii să acceseze aceste produse de finanţare Deşi ar fi de aşteptat ca un credit pentru studii să ofere

Condiţiile impuse de bănci pentru un astfel de împrumut descurajează tinerii să acceseze aceste produse de finanţare

Deşi ar fi de aşteptat ca un credit pentru studii să ofere facilităţi tinerilor dornici să studieze la o universitate din afara ţării, practica dovedeşte exact contrariul. Faţă de un împrumut clasic pentru nevoi personale, dobânzile nu sunt întotdeauna mai mici, iar părinţii, în calitate de codebitori, sunt, adesea, obligaţi să aducă garanţii care nici nu ar intra în discuţie dacă s-ar opta pentru un credit obişnuit.

Dacă eşti student şi vrei să pleci la studii în străinătate poţi, în cel mai bun caz, să obţii o bursă care să acopere taxa de şcolarizare şi, eventual, o parte din costul de întreţinere. Dacă nu eşti atât de norocos, dar te bucuri de susţinere financiară din partea părinţilor, grija finanţării este rezolvată. Dacă însă nu ai banii necesari pentru a-ţi împlini visul, cea mai bună soluţie este să apelezi la un credit bancar.

Atenţie mare, pentru că un împrumut pentru studenţi nu va reprezenta întotdeauna cea mai bună alternativă. Dacă studiezi în detaliu piaţa, poţi să beneficiezi de o ofertă promoţională sau să apelezi la un împrumut pentru nevoi personale, mai ieftin, oferit de o instituţie de credit care încearcă să îşi facă loc cu produse mai ieftine.

Finanţare slabă din partea băncilor

Deşi numărul celor care pleacă la studii în străinătate creşte de la un an la altul, foarte puţine bănci oferă produse de finanţare speciale pentru aceşti tineri. Cu toate că dobânzile sunt, uneori, mai mici, comparativ cu un împrumut de consum, cei care vor să apeleze la un astfel de produs se lovesc de numeroase inconveniente. De exemplu, la Unicredit -Ţiriac se acordă finanţare pentru sume pornind de la 3.000 de euro, iar dobânda variază între 7,95%-12,95% la lei, în funcţie de structura de cost preferată.

În schimb, la Creditul pentru Orice, aceeaşi bancă percepe o dobândă mai mare, de 9,95%-15,95%, şi un comision de acordare superior (3% faţă de 2%, în primul caz). Inconvenientul este reprezentat însă de condiţiile impuse. Dacă pentru un credit de nevoi personale, banca solicită o ipotecă numai pentru valori de peste 20.000 de euro, în cazul creditului pentru studii, ipoteca asupra imobilului este obligatorie, indiferent de valoarea finanţării acordate. Cu alte cuvinte, va trebui să vă ipotecaţi casa de dragul viitorului odraslei chiar şi pentru suma minimă de 3.000 de euro.

Aceeaşi problemă apare şi la Banca Transilvania, unde garanţiile (imobiliare sau nu) trebuie să acopere 120% din valoarea creditului plus dobânda pe primele trei luni. Iar dobânda este aceeaşi ca şi în cazul creditului pentru nevoi personale nenominalizate: 16,5% la lei. În plus, cine ia un împrumut pentru nevoi personale beneficiază de o dobândă promoţională în primele trei luni (12,5%) şi nu trebuie să prezinte niciun fel de garanţii. Ce-i drept, există şi avantaje, printre care şi faptul că împrumutul pentru studii comportă comisioane mai mici.

Atâta timp cât părinţii devin codebitori, ipoteca nu mai este justificată în cazul creditelor pentru studenţi
Dragoş Cabat,
preşedintele Chartered Financial Analyst

Studii postuniversitare, doar în ţară

Studenţii pot obţine maximum 10.000 de euro de la BRD pentru acoperirea taxelor de şcolarizare postuniversitare. Banii urmează să fie viraţi direct în contul facultăţii, cu condiţia ca instituţia de învăţământ să se afle pe lista universităţilor agreate de bancă, adică exclusiv cele din România. Un astfel de credit este ideal pentru cei dornici să urmeze un program de MBA (Master in Business Administration), nu şi pentru cei care vor să plece la studiu în afara ţării. Avantajele principale ale acestui produs sunt reprezentate de dobânda de 9,5%, perioada de graţie de un an şi lipsa comisionului de acordare.

Dragoş Cabat, preşedintele Chartered Financial Analyst, este de părere că reticenţa băncilor în a acorda credite pentru studenţi este alimentată de o situaţie reală. "Banca trebuie să verifice la fel ce facultate urmează să studieze tânărul. Există posibilitatea ca mulţi dintre cei care nu îşi permit să plece <> să ia un astfel de credit şi să se bucure de avantajele statutului de student internaţional. Dacă este constrâns (de o ipotecă) să se întoarcă, atunci tinerii vor ezita să apeleze la un astfel de articifiu", spune Cabat.

Analistul este însă de părere că, atâta timp cât părinţii devin codebitori, ipoteca nu mai este justificată. În străinătate, creditele pentru studenţi sunt concepute ca un împrumut acordat pe termen lung, iar în primii ani studentul beneficiază de o perioadă de graţie, care îi va permite să se angajeze între timp şi abia apoi să ramburseze banii. Iar aceste condiţii justifică dobânzile mai mari comparativ cu alte tipuri de credite.