Concurenta in finantarea IMM

Sustinuta de importanta acordata in ultimii ani dezvoltarii sectorului intreprinderilor mici si mijlocii de politicile guvernamentale, dar si de consistente cofinantari oferite in scopul dezvoltarii

Sustinuta de importanta acordata in ultimii ani dezvoltarii sectorului intreprinderilor mici si mijlocii de politicile guvernamentale, dar si de consistente cofinantari oferite in scopul dezvoltarii IMM-urilor de organismele financiare internationale, creditarea in domeniu s-a diversificat. Practic, majoritatea bancilor comerciale si-au orientat o parte consistenta din oferta sectorului de IMM. Toate domeniile de activitate sunt avute in vedere, fie ca este vorba despre dezvoltarea afacerii existente, fie ca IMM-urile intentioneaza sa acceada prin proiecte de investitii la afaceri din alte sectoare economice. Ceea ce este specific creditarii IMM se refera la incadrarea agentilor economici in aceasta categorie ca numar de personal si cifra de afaceri. Orientata cu precadere catre proiecte de investitii, creditarea IMM, indeosebi prin programele (cele mai multe) de cofinantare din partea institutiilor financiare internationale, se supune unor reguli stricte, cu atat mai mult, cu cat dobanzile sunt, de regula, mai avantajoase si multe finantari au componenta de tip grant. Cu alte cuvinte, la normele interne de creditare ale societatilor bancare romanesti se adauga standardele internationale in domeniu, sau proceduri ale diverselor programe. La Banc Post - 53 la suta din portofoliu pentru sprijinirea IMM Ca banca universala, Banc Post si-a dezvoltat de-a lungul timpului o baza echilibrata de clientela deservita prin toate cele 158 de unitati ale retelei sale teritoriale si prin intermediul a 800 de oficii postale localizate in toate judetele tarii, in special in zone in care oferta bancara este limitata. Banca are o componenta corporativa semnificativa in cadrul careia alaturi de parteneri traditionali din sectorul comunicatiilor (Posta Romana, RomTelecom, Radiocomunicatii si marii operatori de telefonie mobila, Orange, Mobifon, Telemobil) se numara si peste alte 100.000 de societati comerciale din toate sectoarele economice. Banc Post are o oferta diversa de produse si servicii bancare, conturi curente si de depozit, transferuri intra si interbancare, transferuri internationale, carduri in lei si valuta, Mobile Banking si Internet Banking, plati electronice inclusiv de taxe si impozite, colectari de numerar, plati de salarii si, nu in ultimul rand, credite si facilitati de finantare. Activitatea de creditare a agentilor economici detine o pozitie prioritara in randul operatiunilor de baza; cu un sold actual de peste 5.700 miliarde lei, creditele corporative reprezinta 60% din portofoliul de credite si un sfert din activele totale ale bancii. Banc Post incurajeaza creditarea prin forte proprii, promovand o gama diversificata de credite: linii de credit, credite pentru investitii, credite pe afacere, credite pe documente in circuit bancar, overdraft-uri, angajamente contingente cum sunt acreditivele, scrisorile de garantie bancara, avalizarile de bilete la ordin s.a. Politica de sprijinire a IMM-urilor a devenit o trasatura caracteristica a bancii, creditele destinate acestui sector detinand 53% din portofoliul corporativ. Cele aproximativ 5.000 de credite angajate pentru companiile din cadrul acestui sector au ca destinatii predilecte investitiile necesare dezvoltarii si modernizarii afacerii, productia, activitatile de comert si de prestari servicii. Angajamentele in lei sunt preponderente fata de cele in valuta intr-un raport de 60% la 40%. Doua linii de finantare pentru companii private Banc Post are o indelungata experienta de lucru cu companiile mici si mijlocii prin participarea la diverse programe si proiecte de finantare. Astfel, in prezent, banca are in derulare doua linii de finantare prin care sprijina companiile romanesti private. Prima, in valoare de 10 milioane de USD de la Banca Marii Negre pentru Comert si Dezvoltare, cu posibilitatea acordarii de credite de pana la 1 milion USD pe termen de 5 ani, este o linie de tip revolving care permite ca pe masura rambursarilor sa se acorde noi credite, in cadrul termenului final din decembrie 2006. Cea de-a doua, in valoare de 10 milioane de euro, de la Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, a fost integrata intr-un pachet complex de servicii de consultanta asigurat de BERD si Comisia Europeana. Creditele se acorda in valoare de maximum 125.000 euro pe o perioada de pana la 4 ani, pana la aceasta ora linia fiind angajata in proportie de 90%. Banca a mai incheiat cu BERD un acord in valoare de 10 milioane de euro, privind acordarea de facilitati pentru garantarea activitatilor de comert exterior - Trade Facilitation Programme. Prin TFP, BERD, in calitate de institutie financiara internationala de triplu A, preia toate riscurile de neplata, comerciale sau politice pe care le implica scrisorile de garantie sau acreditivele emise de Banc Post in favoarea bancilor comerciale. TFP permite garantarea efectiva a oricarei tranzactii de export sau import in sau din tarile in care BERD sau bancile internationale emitatoare sau confirmatoare isi desfasoara activitatea. Comertul exterior - printre prioritatile perioadei urmatoare La inceputul lunii martie, BERD a acordat Banc Post, in cadrul Seminarului International de la Bratislava - premiul pentru "Cea mai buna performanta a unei banci mari participante la Programul EU/EBRD de Finantare a IMM-urilor destinat statelor candidate la Uniunea Europeana". Evolutia pozitiva a activitatii de creditare corporativa are loc in conditiile mentinerii calitatii portofoliului, rata creditelor neperformante fiind de numai 0,9% (identica celei de la finele anului 2002). Cunoscuta deja ca o importanta banca de retail, Banc Post vizeaza o pozitionare rapida ca jucator de varf si pe piata serviciilor bancare adresate companiilor. Unul din elementele-cheie ale strategiei viitoare a bancii va fi dezvoltarea afacerilor firmelor mici si mijlocii. In mod special, eforturile bancii se vor concentra in directia alocarii de resurse specifice si proiectarii pachetelor optime de finantare a companiilor care efectueaza comert international. De asemenea, intr-un orizont apropiat de timp, se va dezvolta si finantarea prin leasing. 60% dintre IMM-uri - clientii BCR Intreprinderile mici si mijlocii, cu o contributie importanta in realizarea PIB, reprezinta un segment strategic pentru Banca Comerciala Romana care poate fi denumita "banca a IMM-urilor", avand in vedere faptul ca peste 60% din cei aproximativ 400.000 de agenti economici mici si mijlocii operationali la finele lunii august a.c., la nivelul intregii tari, sunt clientii BCR, acestia avand o pondere de 35% in portofoliul de credite al bancii. Evolutia dinamica a IMM-urilor, a impus accentuarea sprijinului acordat prin extinderea volumului creditelor finantate atat din surse proprii, cat si din imprumuturi externe in cadrul programelor BERD-SME Finance Facility, FIDA, SAPARD, PHARE, MARR etc. si din bugetul asigurarilor pentru somaj pe anul 2003 potrivit prevederilor Legii nr. 76/2002. Astfel, la 31 august 2003 comparativ cu 31 decembrie 2002, creditele acordate IMM-urilor au crescut cu aproape 20%, ponderea principala in volumul total de credite acordate IMM-urilor - peste 68% - avand-o creditele in lei. Dispersia pe ramuri de activitate a creditelor angajate de intreprinderile mici si mijlocii cu cont la Banca Comerciala Romana, la 31 august 2003, se prezinta astfel: industria (37% din total credite acordate IMM-urilor), comertul (34%), tranzactii imobiliare (7%), agricultura (5,0%), constructii (4,7%), transporturi (4%) etc. Lucrati cu banca de la propriul sediu Derularea operatiunilor curente a devenit o povara cotidiana? Din ce in ce mai multe banci ofera clientilor servicii pentru administrarea acestor operatiuni fara a fi nevoie sa va deplasati de la sediu. BRD-Groupe Societe Generale propune o solutie completa de administrare a conturilor compusa dintr-o linie telefonica cu banca, o aplicatie informatica si un pachet de asistenta tehnica. Denumita MultiX, solutia permite clientilor sa dispuna de ansamblul de informatii necesare derularii activitatilor bancare si contabile, consultand de la propriul sediu situatia soldurilor, tranzactiilor, extraselor, pentru toate conturile deschise la banca. Solutia permite clientilor sa efectueze direct operatiunile de plata aparute in relatiile de afaceri, realizand transferuri in sistemul inter si intrabancar fara deplasare la sediul bancii. In afara acestui avantaj, transmiterea de ordine de plata in lei, beneficiaza totodata si de o reducere a comisioanelor aferente acestor operatiuni. MultiX permite optimizarea operatiunilor de schimb valutar pentru ca pune la dispozitia operatorilor informatiile referitoare la evolutia cursurilor de schimb ale BNR si ale bancii. De asemenea, se faciliteaza derularea relatiilor comerciale internationale prin efectuarea de transferuri valutare catre partenerii externi in conditii de maxima securitate de la propriul post de lucru. Plata salariilor se poate, de asemenea, efectua direct, prin intermediul unui singur ordin de plata transmis prin MultiX conturile de card ale colaboratorilor fiind alimentate cu sumele aferente drepturilor salariale. In cazul in care optati pentru Electronic Banking, avantajele sunt evidente, in plus banca asigurand sprijin tehnic, instalarea softului si instruirea personalului fiind gratuite. Legatura permanenta cu banca, 24 de ore din 24, aplicatia informatica performanta, controlul mai bun al operatiunilor bancare, serviciul de asistenta, operatiuni bancare la un cost atractiv, economia de timp si reducerea cheltuielilor administrative, iata doar cateva dintre avantaje. De asemenea, Banca Comerciala Romana pune la dispozitia clientilor sai persoane juridice produsul Multicash-BCR prin care acestia pot realiza de la sediul societatii, pe cale electronica o serie intreaga de operatiuni. Produsul permite realizarea de plati in lei si valuta; vanzarea sau cumpararea de valuta la licitatie; constituirea de depozite la termen din contul curent. Clientii pot, de asemenea, sa obtina extrase pentru conturi si subconturi in lei si valuta precum si Buletinul Informativ al Directiei de Trezorerie. Pentru a utiliza produsul Multicash de la BCR, clientul trebuie sa fie persoana juridica, sa semneze o conventie privind efectuarea de operatiuni bancare pe cale electronica si sa dispuna de o dotare minima constand in calculator PC si modem. Instalarea programului la client si asistenta tehnica este gratuita, iar in cazul utilizarii a 3 servicii prin Multicash, celelalte sunt oferite fara perceperea de comision. De asemenea, BCR pune la dispozitia clientilor sistemul de banca electronica e-BCR, care permite prin intermediul Internet, efectuarea de plati in lei, obtinerea extraselor de cont si a unor informatii de trezorerie, fara a mai fi necesara deplasarea la sediul bancii. e-BCR este destinat cu precadere clientilor mici si mijlocii care realizeaza activitate financiar-contabila cu un numar mic de tranzactii. Credite pentru companii de la Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank ofera intreprinderilor mici si mijlocii o gama larga de produse menite sa acopere necesitatile agentilor economici. Astfel, intre proiectele eligibile, pentru intrarea in posesia unui credit se numara: proiecte de investitii in echipamente si bunuri imobile; solicitari pentru capital de lucru pentru productie, activitati cu profil agricol, hoteluri, turism, constructii, comert, servicii; proiecte noi sau modernizarea activitatii curente; achizitionarea de produse, prestari servicii sau comert. Prezentam mai jos cateva din aceste produse finantate din surse Raiffeisen sau BERD. Credit Capital - Credite de pana la 1 mil. EUR/echivalent USD/echivalent ROL (RBR) sau 250 mii EUR/echivalent ROL (BERD) - Investitia in EUR, USD si ROL - Perioada de imprumut de pana la 3 ani - in conditiile standard - Costuri mici si dobanzi atractive Creditul de Investitii - Credite de pana la 1 mil. EUR/echivalent USD/echivalent ROL (RBR) sau 250 mii EUR/echivalent ROL (BERD) - Investitia in EUR, USD si ROL - Perioada de imprumut de pana la 5 ani - in conditiile standard si, respectiv, pe perioade mai mari - in conditii non-standard (ex.: credit PFA pe o perioada de 12 ani etc.) - Perioada de gratie de pana la 12 luni - Costuri mici si dobanzi atractive Standard Overdraft - Credite de pana la 30% din cifra de afaceri anuala (RBR si BERD) - Investitia in EUR, USD si LEI - Perioada de imprumut de pana la 1 an - Nu se percepe comision de neutilizare - Costuri mici si dobanzi atractive Credite pentru dezvoltarea afacerilor de la CEC * Beneficiarii creditelor pot fi: > agentii economici mici si mijlocii, care au pana la 249 de angajati inclusiv si nu sunt filiala a unei societati cu mai mult de 249 angajati, iar cifra de afaceri anuala este de maximum 8 milioane euro > asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate sa desfasoare activitati independente > notarii publici, avocatii, medicii, farmacistii, expertii contabili si contabilii autorizati * Categoriile de credite oferite sunt: - credite pe termen scurt (max. 12 luni): linii de credit (credite tip revolving), credite pentru finantarea stocurilor, credite pentru facilitati de cont, credite pe documente in curs de incasare si credite pentru echipament in completarea surselor proprii - credite pe termen mediu (1-5 ani) si lung (peste 5 ani): credite pentru echipament in completarea resurselor proprii * Principalele conditii de creditare care trebuie indeplinite de client: - sa fie constituit conform legii; - sa fie avut activitate neintrerupta cel putin in ultimele 6 luni; - creditul solicitat sa priveasca actiuni legate de obiectul sau de activitate; - sa aiba sediul social sau sa-si desfasoare activitatea pe raza teritoriala a judetului in care functioneaza sucursala CEC care acorda creditul; - sa aiba evidenta contabila tinuta la zi si sa prezinte documentele solicitate de CEC; - sa nu inregistreze pierderi; - sa aiba sau sa deschida cont curent la CEC. * Rambursarea creditelor: Se face in cuantumul si la datele stabilite de comun acord cu clientul prin contractul de credit, lunar/trimestrial/semestrial, in functie de tipul de credit acordat, natura activitatii clientilor si fluxul prognozat al incasarilor si platilor. * Dobanzi: Rata anuala a dobanzii care se plateste de catre imprumutat este fluctuanta. Dobanda se calculeaza la soldul creditului utilizat de la data primei trageri din credit si pana la data rambursarii integrale a acestuia. * Garantarea creditelor se poate face prin: - ipoteci conventionale; - gaj cu/fara deposedare asupra bunurilor mobile; - gaj asupra titlurilor de valoare; - cash colateral; - cesiune de creanta; - fidejusiune; - scrisoare de garantie bancara sau scrisoare de garantie emisa de un fond de garantare agreat de banca; - asigurare pentru riscul de insolvabilitate a creditului, emisa de o societate de asigurare agreata de banca. Valoarea garantiilor va acoperi creditul plus dobanda pe un an, calculata la data contractarii creditului. In cazul creditelor acordate pe termen scurt, garantia va acoperi valoarea creditului plus dobanda aferenta perioadei de creditare.