Capcanele asigurărilor de bunuri casnice

O poliţă pentru obiectele din locuinţă nu vă despăgubeşte dacă acestea sunt distruse din propria vină O locuinţă asigurată nu înseamnă un trai mai liniştit, dacă poliţa nu este

O poliţă pentru obiectele din locuinţă nu vă despăgubeşte dacă acestea sunt distruse din propria vină

O locuinţă asigurată nu înseamnă un trai mai liniştit, dacă poliţa nu este extinsă şi la bunuri. Asigurarea obiectelor trebuie să cuprindă şi furtul, incendiul sau explozia pentru a acoperi cât mai multe cazuri. De exemplu, infiltraţiile de pe terasă ori spargerea unei ţevi sunt puse de multe ori pe seama defectelor de construcţie şi nu sunt despăgubite, iar companiile asigură foarte greu banii, bijuteriile sau tablourile.

Odată ce v-aţi hotărât să vă protejaţi casa şi să încheiaţi o asigurare în acest sens trebuie să ştiţi că există diferenţe semnificative între preţurile poliţelor, dar aria de acoperire a acestora este aproximativ aceeaşi. O asigurare de bunuri (mobilă, electronice, electrocasnice, haine etc.) nu poate fi făcută fără o asigurare de casă, iar în "bunuri" nu vor fi incluse aproape niciodată banii, bijuteriile, tablourile ori documentele importante ale familiei. Unele societăţi vă pot lua în calcul, între bunurile electronice din casă laptopul, altele - nu. Dacă acesta însă v-a fost furat sau deteriorat în afara casei, nu va fi acoperit de despăgubire.

Inundaţiile din vina asiguratului nu se despăgubesc

La încheierea unei poliţe trebuie să vă imaginaţi tot felul de situaţii care s-ar putea ivi în locuinţa dumneavoastră pentru a le include în aria de acoperire. De exemplu, dacă aveţi copii şi aceştia distrug anumite obiecte, iar la expertiză se descoperă modul lor de uzură, nu veţi fi despăgubit. "Tot ce se face cu voie" nu se asigură, spun agenţii de vânzare.

De asemenea, dacă v-aţi asigurat şi pentru bunurile casabile din casă (geamurile şi oglinzile), acestea sunt considerate deteriorate doar dacă uzura provine din cauze externe (geamul s-a spart cu un obiect venit de afară ori de la tunet, trăsnet sau cutremur).

O altă situaţie greu de soluţionat este cea a inundaţiilor. Dacă, de exemplu, compania de furnizare a apei opreşte apa şi aţi uitat robinetul deschis, aţi plecat de-acasă şi între timp v-aţi inundat casa şi pe vecini, nu veţi fi despăgubit. În cel mai bun caz vor fi despăgubiţi vecinii, dacă poliţa este extinsă şi pentru răspunderea civilă.

Exemple de tarife

Au fost luate în calcul un preţ al apartamentului de 140.000 euro şi o valoare a bunurilor asigurate de 10.000 euro. Pentru răspunderea civilă am luat în considerare o sumă de 5.000 de euro.

Asiban: Preţul poliţei pentru casă este de 280 euro/an. Pentru bunuri s-ar plăti 30 de euro/an. Pentru bunuri casabile s-ar mai plăti încă 10 euro/an, la o valoare asigurată de 5.000 de euro. Pentru răspunderea civilă = 20 de euro/an.

Asirom: La aceeaşi valoare a apartamentului şi a bunurilor, preţul poliţei ajunge la 420 de euro/an (pentru plata în patru rate) şi de 43 euro/an pentru bunuri.

De ce trebuie să ţinem cont când ne asigurăm locuinţa şi bunurile

Suma asigurată poate fi stabilită la valoarea de nou sau la valoarea reală. Avantajul stabilirii sumei asigurate la valoarea de nou este că, după producerea unui eveniment, asiguratul are posibilitatea să achiziţioneze un bun nou în timp ce atunci când asigurarea se încheie la valoarea reală, asiguratul va trebui să suplimenteze suma primită de la asigurător pentru a achiziţiona un bun nou.

Franşiza deductibilă - partea din daună suportată de asigurat - unii dintre asigurători oferă condiţii standard de asigurare cu franşize deductibile, iar clientul nu poate renunţa la acestea. Un exemplu de astfel de franşiză este: 0,5% din suma asigurată totală pentru riscul de cutremur.

Limite de despăgubire: pentru unele riscuri, asigurătorii impun limite separate de despăgubire, mai mici decât suma asigurată din poliţă. Exemple: 1.000 euro (sau echivalent) pentru bunuri casabile, 10% din suma asigurată pentru riscurile de furt/ tâlhărie, 10% din suma asigurată totală pentru daune produse de avarii la instalaţiile de apă.

Când asiguratul nu este proprietarul locuinţei asigurate, el îşi poate asigura doar bunurile din locuinţă şi răspunderea pentru daune produse clădirii din vina sa.

Riscurile asigurate: asigurătorii oferă mai multe variante de riscuri asigurate, plecând de la acoperirea "standard" (incendiu, explozie, trăsnet, cădere de corpuri pe clădiri), trecând prin varianta "extinsă" în care sunt adăugate riscuri cum sunt furtuna, ploaia, grindina, furtul, vandalismul şi ajungând la varianta "completă" care cuprinde calamităţile naturale de tipul cutremurului. Produsele cu mai puţine riscuri asigurate sunt mai ieftine. Fiecare asigurător are o grupare proprie a acestor riscuri în diferitele trepte de acoperire, de aceea clientul trebuie să fie atent când compară produse de la diferiţi asigurători. (Karina Roşu, CEO Aon, companie de brokeraj)