Băncile momesc clienţii cu dobândă fixă pe un an

Rata poate creşte şi cu 30%, atunci când dobânda împrumutului devine variabilă Un împrumut la care dobânda devine variabilă după un an sau doi poate fi o variantă convenabilă doar

Rata poate creşte şi cu 30%, atunci când dobânda împrumutului devine variabilă

Un împrumut la care dobânda devine variabilă după un an sau doi poate fi o variantă convenabilă doar pentru început. Ulterior, rata va creşte semnificativ.

Conştiente de faptul că ratele mari ale creditelor imobiliare dezarmează tot mai mulţi posibili clienţi, băncile au început să ofere, drept momeală, finanţări cu dobândă fixă în primele luni (introductorie). Un cost fix la debutul perioadei de creditare presupune şi o rată mai mică faţă de împrumuturile a căror dobândă este variabilă de la bun început.

Acest lucru îi determină pe români să solicite astfel de finanţări pentru case, mergând pe principiul "plătim mai puţin acum şi, mai târziu, vedem cum ne descurcăm". Clienţii ignoră în acest fel pericolul ca, după un an sau doi, să nu îşi mai poată achita datoria la bancă din cauza costurilor în creştere.

Noile norme ar putea modifica oferta

Băncile oferă clienţilor posibilitatea ca pentru acelaşi tip de împrumut să opteze pentru o dobândă variabilă de la începutul perioadei de creditare, după un an sau chiar doi. În funcţie de aceste opţiuni variază însă şi costul finanţării. Un credit cu dobândă fixă în primul an poate avea, în respectiva perioadă, o rată şi cu 30% mai mică faţă de cel a cărui dobândă este variabilă de la început.

Dacă nu am lua în calcul posibilitatea unei creşteri semnificative de dobândă după expirarea "perioadei fericite", am putea spune că această variantă este chiar mai avantajoasă. Experienţa a dovedit, însă, că lucrurile nu stau chiar aşa.

Băncile sunt destul de grijulii în a-şi acoperi, până la final, acest favor făcut clientului. Rămâne de văzut în ce măsură oferta băncilor va fi influenţată de impunerea regulamentului BNR privind creditarea populaţiei. Constrânse de noile norme de creditare, băncile ar putea să abandoneze acest tip de finanţare şi să dezvolte noi produse care să facă accesul românilor mai facil.

Dobânda fixă, un cost amânat

Am comparat, în continuare, ofertele mai multor bănci care oferă împrumuturi în astfel de condiţii. Am luat în calcul un împrumut imobiliar în valoare de 90.000 euro, pe o perioadă de rambursare de 25 de ani. De exemplu, Alpha Bank oferă celor interesaţi împrumutul imobiliar Alpha Housing cu dobândă variabilă, cu dobândă fixă un an sau doi ani.

Dacă solicitantul alege să contracteze împrumutul de 90.000 euro cu o dobândă variabilă de la începutul perioadei de creditare (8,92% pe an), va plăti băncii o rată lunară de 750,4 euro, potrivit calculelor portalului financiar Conso.ro.

În cazul în care optează pentru dobânda fixă pe un an sau doi, rata lunară va fi de doar 574,4 euro, respectiv 630,4 euro (la o dobândă de 5,9%, respectiv 6,9% pe an). Mai exact, împrumutul cu dobândă fixă pe un an are, în primele 12 luni, o rată mai redusă cu 176 euro decât cel cu dobândă variabilă. Finanţări imobiliare a căror dobândă poate fi variabilă de la început sau după un anumit interval de timp oferă şi BCR, Banca Românească, Raiffeisen Bank şi CEC Bank.

De la BCR, creditul imobiliar Cămin poate fi contractat cu o dobândă fixă pe şase luni sau cu o dobândă variabilă de la începutul perioadei de finanţare. În primele şase luni, când costul finanţării este fix (4,95% pe an), rata este de 568,5 euro.

Dacă dobânda este variabilă (9,6% pe an), solicitantul va trebui să achite lunar băncii 837,6 euro. În aceste condiţii, clientul trebuie să se aştepte ca după scurgerea primelor şase luni, rata să crească, dobânda urcând în acest caz până la 8,9% pe an.

Oferta băncilor

Instituţiile de credit care acordă împrumuturi imobiliare atât cu dobândă variabilă, cât şi cu dobândă fixă pentru un anumit interval de timp:

BCR
Banca Românească
Raiffeisen Bank
CEC Bank
Alpha Bank