Băncile au exportat credite de cinci miliarde de euro

Valoarea împrumuturilor transferate către companiile-mamă va fi impulsionată de restricţiile BNR Instituţiile de credit ocolesc măsurile restrictive ale băncii centrale şi continuă

Valoarea împrumuturilor transferate către companiile-mamă va fi impulsionată de restricţiile BNR

Instituţiile de credit ocolesc măsurile restrictive ale băncii centrale şi continuă să satisfacă cererea clienţilor prin transferul împrumuturilor către băncile din străinătate. Bancherii spun că, atât timp cât rezerva minimă obligatorie va rămâne la un nivel ridicat, această practică va continua şi chiar va lua amploare.

Valoarea creditelor transferate până în prezent de băncile locale în bilanţurile băncilor-mamă sau surori din grupurile din care fac parte se ridică la aproximativ cinci miliarde de euro, estimează Dan Pascariu, preşedintele Consiliului de Administraţie al UniCredit Ţiriac Bank. "Ca stoc, apreciez că toate băncile de piaţa bancară din România au externalizat până în prezent împrumuturi în valoare de aproximativ cinci miliarde de euro", ne-a declarat Pascariu.

Cum sunt trecute creditele peste graniţă? Banca întocmeşte clientului dosarul de credit, iar dacă solicitarea îi este aprobată, împrumutul şi clientul sunt preluaţi de instituţia din străinătate. Totodată, banca locală acordă celei străine garanţii care acoperă valoarea creditului şi a dobânzii aferente. O parte din împrumuturile acordate de băncile din ţara noastră sunt trecute peste graniţă, într-o zonă necontrolabilă.

Astfel, această practică permite instituţiilor de credit să răspundă în continuare cererii clienţilor fără o majorare a costurilor determinate de măsurile administrative ale băncii centrale. Mai exact, normele de politică monetară sunt ocolite.

Din dorinţa de a stăpâni inflaţia şi, implicit, creditarea peste măsură a populaţiei, Banca Naţională a României(BNR) impune băncilor mai multe restricţii. Una dintre acestea este rezerva minimă obligatorie (RMO) pe care băncile trebuie să o constituie pentru fiecare credit acordat.

Transferul împrumuturilor s-ar putea accentua

Nivelul RMO a fost stabilit de banca centrală la 20% pentru pasivele în lei şi la 40% pentru cele în valută, cu mult peste cel din celelalte state europene. Bancherii spun că tendinţa de externalizare a creditelor depinde foarte mult de politica monetară a băncii centrale.

Cât timp nivelul rezervelor minime obligatorii va rămâne ridicat, procesul de externalizare va continua sau chiar se va accentua. "Atât timp cât se vor menţine măsurile pe care banca centrală le-a luat pentru scumpirea creditului, măsuri care au ca efect colateral crearea unui dezavantaj competitiv pentru bancile din România faţă de cele cu sediul în străinătate, externalizarea creditelor va continua, chiar se va amplifica", este de părere Mihai Bogza, preşedintele Bancpost.

Dacă la jumătatea anului trecut, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, dădea de înţeles bancherilor că va reduce nivelul RMO, acum nu mai există nicio perspectivă în acest sens.

Externalizarea aduce prejudicii pe termen lung

Deşi transferul creditelor peste graniţă aduce, în momentul de faţă, beneficii băncilor din România, pe termen lung acestea vor avea de suferit. Potrivit unei directive europene adoptată recent, peste doi ani, românii se vor putea împrumuta direct de la băncile din afară.

Acestea vor deveni atunci concurenţi direcţi ai băncilor locale. "Un efect pervers este acela ca, prin externalizare, băncile să-şi obişnuiască clienţii să ia credite din afară. Prin asta, stimulăm concurenţa băncilor din afară şi ne creăm prejudicii pe termen lung", a spus Bogza. La rândul său, Pascariu subliniază că este vorba despre un raport cost-beneficiu, iar băncile optează acum pentru transferul creditelor în străinătate, deşi pe viitor ar putea fi afectate de această opţiune.

Primele externalizări au avut loc la finele anului 2005, când unele bănci nu mai puteau acorda niciun credit în valută din cauză că deja depăşeau plafonul stabilit de banca centrală. În momentul de faţă, majoritatea instituţiilor de pe piaţa bancară din România transferă împrumuturile către băncile-mamă sau surori.

În plus, ponderea acestor transferuri în totalul creditelor acordate de bănci a început să crească din ce în ce mai mult. De exemplu, volumul creditelor externalizate de Volksbank a ajuns, la sfârşitul anului trecut, la aproape 700 milioane de euro. Cifra reprezintă aproximativ o treime din soldul creditelor acordate de bancă până la finalul lui 2007, potrivit reprezentanţilor băncii.

Bancherii fentează şi bugetul statului

Transferul a tot mai multe credite peste graniţe afectează însă economia ţării noastre. Odată mutate creditele peste graniţă, profitul aferent acestora nu mai este supus impozitării, deci statul va suferi o pierdere. Instituţiile de credit câştigă însă maximizându-şi profiturile la nivelul grupului. "Externalizarea împrumuturilor este în dezavantajul economiei româneşti pentru că statul pierde o parte a impozitului pe profitul obţinut de bănci", a explicat preşedintele Bancpost.

Din punct de vedere statistic, împrumuturile transferate ajung să fie reflectate în soldul datoriei externe private. Datoria negarantată pe termen mediu şi lung a sectorului privat a crescut cu 39,7% (5,2 miliarde de euro) în intervalul decembrie 2006 - decembrie 2007 până la 22,7 miliarde de euro, potrivit datelor băncii centrale.

Creşterea creditului acordat firmelor şi populatiei s-a accelerat, la finele anului trecut, la 60,4% comparativ cu 2006, ajungând la 148,18 miliarde de lei, evoluţie sprijinită de avansul puternic, de 84%, a împrumuturilor în valută. Valoarea creditului neguvernamental în valută a ajuns la 80,46 miliarde de lei la finele lui 2007, potrivit datelor băncii centrale. La această cifră se adaugă şi volumul împrumuturilor externalizate, care nu intră în cuantificarea BNR.

Transferul creditelor este în dezavantajul economiei româneşti pentru că statul pierde o parte a impozitului pe profitul obţinut de bănci
Mihai Bogza, preşedintele Bancpost