Asigurarea privată de sănătate, în umbra abonamentului la clinică

Volumul subscrierilor pe acest segment s-a triplat în 2006, însă numărul poliţelor rămâne încă mic în comparaţie cu numărul abonamentelor medicale Deductibilitatea fiscală în

Volumul subscrierilor pe acest segment s-a triplat în 2006, însă numărul poliţelor rămâne încă mic în comparaţie cu numărul abonamentelor medicale

Deductibilitatea fiscală în limita a doar 200 de euro/angajat este principala cauză pentru care asigurările private de sănătate au încă un volum extrem de redus. Pe de altă parte, ceea ce oferă companiile salariaţilor lor sunt abonamente la clinici private pentru că aceste cheltuieli pot fi mai uşor justificate la impozitul pe venit.

Principala deosebire dintre abonament şi asigurare este reprezentată de perioada de spitalizare, acoperită numai în cel de-al doilea caz. Abonamentele au apărut o dată cu primele clinici private, în urmă cu 10-12 ani. În cazul acestora, clientul plăteşte periodic o sumă de bani şi are acces la tratament şi prevenţie în funcţie de planul pe care îl agreează. Însă planul nu acoperă şi costurile cu o eventuală spitalizare. Şi în cazul asigurărilor, beneficiarul plăteşte periodic o sumă de bani care însă acoperă şi perioada de spitalizare într-un centru privat. Principalul dezavantaj al asigurărilor de sănătate este reprezentat de faptul că asigură tratamentul afecţiunilor care apar după încheierea contractului.

"Abonamentele la clinicile private includ servicii medicale prestate doar în cadrul clinicii unde s-a încheiat abonamentul", explică reprezentanţii Allianz Ţiriac Asigurări S.A. Investiţiile de zeci de milioane de euro anunţate de operatorii privaţi în piaţa serviciilor medicale private intensifică concurenţa dintre abonamentele şi asigurările private de sănătate. În prezent, majoritatea persoanelor care optează pentru serviciile clinicilor medicale private sunt deţinătorii de abonamente de sănătate, incluse în planul de beneficii acordat de companiile pentru care lucrează.

Asigurările private vin în completarea celor sociale

Apariţia asigurărilor private de sănătate a creat o alternativă la asigurarea socială de care beneficiază orice contribuabil. "În prezent, majoritatea produselor de asigurări private de sanătate vizează în principal segmentul corporate. Deoarece s-au creat parteneriate între furnizorii de servicii medicale şi societăţile de asigurări, se poate spera că, de acum înainte, asigurările private de sănătate vor începe să fie cu adevărat prezente pe piaţa românească", a declarat pentru "Adevărul", Adina Ghenciu, şef compartiment asigurări persoane din cadrul Allianz-Ţiriac Asigurări. Un fapt bun a fost crearea unui avantaj fiscal reglementat prin deductibilitatea în limita de 200 euro/angajat/an. Cu toate acestea, jucătorii din piaţă apreciază că aceasta nu stimulează îndeajuns corporaţiile. Mircea Oprescu, managerul Departamentului sănătate de la Interamerican, dă un exemplu edificator. Dacă o companie achiziţionează un produs de asigurare voluntară de sănătate de 30 de euro pe lună pentru un angajat, chetuiala anuală pentru acesta ajunge la 360 euro. Conform legii, impozitul pentru această contribuţie mai aduce o cheltuială anuală per angajat de 290 euro. Cheltuiala totală ajunge deci la 650 euro per angajat, din care se deduce suma de 200 de euro, avantajul net al companiei respective fiind doar de 32 de euro, adică 16% din cei 200 de euro deduşi, a exemplificat Oprescu.

Piaţa serviciilor medicale de sănătate, 200 milioane de euro

Piaţa serviciilor medicale private, evaluată la circa 200 milioane de euro anual, este în prezent reprezentată de plan local de câteva zeci de clinici private şi de numai două spitale de dimensiuni mai mari - Euroclinic (care are parteneriate de asigurări medicale cu Interamerican) şi MedLife (în parteneriat cu asiguratorul AIG). Pe de altă parte, piaţa asigurărilor private de sănătate a fost estimată la circa 10 milioane de euro anul trecut, însă potenţialul de creştere este enorm, putând ajunge la 150 milioane de euro până în 2010.

Principalii actori pe piaţa asigurărilor private de sănătate

În prezent activează circa 15 companii, printre care se numără Allianz-Ţiriac, AIG Life, Aviva, BCR Asigurări sau Generali. Unii dintre aceşti asigurători au încheiat parteneriate cu clinci şi spitale private pentru a oferi produse exclusiv, cum ar fi: Aviva- Medicover, Interamerican - Euroclinic, AIG Life- MedLife. Numărul spitalelor private ar putea creşte în acest an de la două la opt după ce Medicover a anunţat deschiderea unui spital privat de 20 milioane de euro, iar MedLife intenţionează să deschidă încă cinci spitale de dimensiuni mai mici.

Principalii operatori de servicii medicale private sunt Medicover, MedLife, Centrul Medical Unirea, Medsana, Sanador, Clinica Polisano, Hiperdia.

Exemplu de acoperire de poliţe:

Asigurările de sănătate Allianz-Ţiriac se concretizează în trei planuri de asigurare. Spitalizarea este acoperită în două din cele trei planuri de asigurare, asiguratul având posibilitatea de a-şi alege clinica - furnizorul de servicii medicale. Orice cheltuială legată de naştere reprezintă o componentă a excluderilor pe poliţa de asigurare a Allianz-Ţiriac, dar şi a celorlalte companii. În funcţie de planul ales, domeniul de activitate şi vârsta angajatului costurile sunt cuprinse între 45 şi 195 lei/lună/angajat, costuri deductibile pentru angajator în limita a 200 euro/an/angajat.